不久之前人们对退休的固有印象是这样的：手握现金的空巢老人离开他们在城市中完成付款的房子，去沿海呆个几十年，无忧，无债，钓钓鱼，打打球，外加一点旅行。
如此轻松的状态是有可能的，因为当时机来到放弃工作，大多数澳洲人已经彻底拥有了自己的房产，不需要支付租金或贷款。科廷大学经济学教授，老年澳洲人房贷压力专家Rachel Ong ViforJ说：“福利金和一点养老金足矣。”
尽管房价上涨在造成年轻一代离物业主身份越来越远，但是完成房贷是另一边人群在不断增长的问题：越来越多退休人员在还有房贷的情况下离开劳动力市场，这在十年前在中等收入澳洲人中都不是常见的。
这对一个经济稳定的老年人来说影响很大，因为缺乏住房保障，弱势和不良健康之间的关系明确。Ong ViforJ说：“退休福利金，养老金和储蓄是退休收入的三大支柱，但是物业所有权正在成为第四个。这是因为它对支撑一个人在退休时的身心健康有多重要。”
然而虽然越来越多澳洲人退休拥有丰厚养老金余额，但是用这笔钱来支付房贷的诱惑力很强。
这是一个好主意吗？如果用养老金付完房贷，退休人员该如何生活呢？
一生的房贷
根据澳洲统计局数据，在1990年到2015年间，55-64岁人口彻底拥有住房的比例从70%下跌到了47%。而同期，拥有房贷的人口比例从12%上升到了31%。余下的是租客。
Grattan研究所2018年的一份报告也显示类似轨迹：在1995年，72%年龄在55-64岁（退休前一年）的澳洲人彻底拥有住房。在2015-16年，最近的有效数据显示下降到42%。
这就使得更多60和70多岁的人口还在背房贷。
Ong ViforJ说为了在收入停止后还能紧紧手握住房，很多迹象表明越来越多退休者在使用他们的养老金支付房贷。
生产力委员会报告发现在一笔拿完养老金的人中，主要用途就是支付房贷。ViforJ说她自己的调研显示养老金余额下降的同时房贷金额也在下降，暗示着两者之间的关系。
为什么呈现这种趋势？
Grattan研究所经济政策项目负责人Brendan Coates认为这种趋势是“房价上涨时一个相当合理的反应”。
他说：“人们在将支付房贷的成本分摊到更多的生命时间中，而不是试图压缩在工作生命中完成支付。”
有两个因素给还贷能力增加压力：一个明显的是房价升高——现在大约是正平均工资10倍，而20年前是3或4倍。
还有另一个原因。这些高房价意味着很多人延迟进入物业市场，因为要存钱，所以给他们留下的还贷工作年数减少了。
不过Coates和Ong ViforJ都指出使用养老金支付房贷拥有税务意义，自住房可以豁免资产测试，而养老金不能。而且储蓄利率也降到历史最低。
可以理解对那些即将退休的人来说，选择养老金而不是房贷似乎是一个合乎逻辑的举措，随后生成的额外资金可以在退休后转移回房产。
基廷会怎么想？
当基廷政府在1990年代初推出养老金保障系统的时候，它不是作为一种支付房贷的战略而设计的。
不过住房成本，外加工资停滞（有些人将此归咎于养老金保障，后者还将上涨），让更少闲余现金注入房贷，Ong ViforJ预测这种情况将变得更常见。
虽然当前退休一代在房价还可负担的时候购买了房产，但是他们比后几代积累的养老金少：大多数工人进入职场早于基廷的养老金保障系统生效。
从另一方面来说，那些在90年代初或之后开始工作的人虽然面临高得多的房价，但是到退休的时候他们有更多年限来累积养老金。
Ong ViforJ说：“我认为在今后，我们会看到越来越多人就指望着把养老金财富转移到房产上。”
那么不好在哪里？
问题的中心是如何最好地为澳洲老年人提供安全且可负担的住房。
Grattan研究显示那些彻底拥有住房的人大约花5%的退休收入在住房上，而那些还在还贷或租房的人花多达30%的退休收入用于维持头顶的那一方屋顶。很多租房者最终还是需要政府的租房补贴。
租房——退休人士除房产所有者外的主要备选——通常是更危险的一条路。租客需要养老金中有更多钱才能承担各种支出，但是情况通常不是这样，尤其是单身女性。
那么，如果使用养老金支付房贷，那么退休人士靠什么生活？
一种情况是很多人被推回到养老福利金行列。
“这是我们在面临的政策两难，” Ong ViforJ说。“恰当的政策反应是应对高房价，但是要这么做的话必须有措施来压低房价。”
然而掌握物业财富并不是一件坏事。
Coates说一种选择是把这部分权益作为退休收入流的一种办法，通过利用联邦政府的养老福利金贷款系统反向抵押房贷，他认为目前这种办法的使用不足：2019-20年间只有3100人。
“结果将是人们开始在退休时使用更多住房资产，”他说。“否则，他们所做的就是在降低生活质量，给下一代留下大量遗产。”
https://www.abc.net.au/news/2021 … ouse-bank/100306264
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