忧房价跌变负资产 澳洲银行给高首付客户利率大打折

随着抵押贷款客户在本月迎来2022年第四次加息，越来越多的银行正以明显更低的利率吸引首付更高的房贷借款人。

利率已经从历史低点回升，银行和其他放贷机构越来越多地采用基于风险的定价方式，以更低的利率回报那些拥有更多首付或房产净值的人。

Canstar的分析显示，在他们追踪的95家银行中，相比40%和20%首付的借款人，约有一半的银行向前者提供较低的利率。银行和其他放贷机构认为，首付较多的借款人风险较低，尤其是在房价下跌的背景下。 去年2月，在91家银行中，约有34%的银行采用基于首付的差别定价。

Canstar的数据显示，定价差别最大的银行来自Arab Bank Australia，根据借款人的首付比例是40%还是20%，利率差高达2.69%。 澳洲国民银行(NAB)是最新一家引入更多首付和净值分级并为风险较低借款人提供折扣的银行。

针对通过经纪商发放的抵押贷款，四个新等级(针对特定的固定和浮动贷款产品)已开始生效，并将在未来一个月内广泛推广到分行和其他渠道。

NAB负责房屋所有权的主管科尔（Andy Kerr）称，”新产品让客户确信，拥有更多首付或更多净值对利率和费用的影响。在利率上升的环境下，重要的是客户对价格有确定性。”

对于首付或净值比例在40%或以上的住房贷款，第一级贷款的价格最便宜，而在另一端，那些首付或净值比例低于20%的房贷则属于第四级。

澳新银行(ANZ)本周公布了基本房贷的新利率，提高了拥有大量首付借款人的折扣。对于首付比例不低于房价30%的借款人，按揭利率将下降10个基点，至3.19%。对于首付比例不低于房价20%的借款人，按揭利率为3.29%。

Jarden资产净值的分析师预计，随着价值5000亿澳元的固定利率贷款即将到期，银行与其它贷款机构在市场的竞争将更加激烈。

Canstar金融服务集团高管米肯贝克尔(Steve Mickenbecker)表示，在利率也在上升、更不确定的经济环境下，银行正在“更激烈地竞争”低风险借款人。

他表示，“市场普遍预计房地产价格将下跌10%至20%，这意味着80%的贷款价值比(loan-to-value ratio)将接近于令人不安的零净值。”

“贷款机构正在寻找那些对房价下跌有更大缓冲的贷款，几乎一半的贷款机构都以较低的利率回报这些借款者。在享受了过去几年房价的强劲上涨后，那些已经在自己的房子里住了几年的借款人现在拥有相当可观的份额。处于这种地位的借款人可能有充分的理由与贷款机构展开谈判，争取降低利率。”

米肯贝克尔表示，对于那些向首付40%或有净值的借款人提供折扣的贷款机构，目前的最低利率仍比平均水平低0.69%，这迫使借款人不得不考虑转换利率。

Credit Union SA的首席会员兼体验官比尔德(Karen Beard)说，该银行的自住抵押贷款定价分为两级。

对于20%以上的首付或净值的借款人，它收取2.84%的利息(不包括其他费用)，而对于首付较少的购房者，比如首次置业者，利率则升至2.99%。

她表示，Credit Union SA不会为不同的利率定价寻求进一步的分级，因为这也可能让潜在借款人感到困惑。

她还说，尽管今年迄今已加息多次，但该行并未看到困难求助者有所增加。

一位不愿透露姓名的抵押贷款经纪商表示，西太银行通常会为大额首付或大量净值的借款人提供最大的可自由选择折扣。