你真的需要一百万澳元才能顺利退休吗?

你真的需要一百万澳元才能顺利退休吗?

对许多澳大利亚人来说,退休是一件可怕的事情,很多人都在猜测,退休后,你需要积攒些什么才能过上好日子。

100万澳元这个数字对很多人来说太离谱了,有些人甚至说这个数字太少了,而另一些人则说这个数字太高了。

对许多人来说,这是一个非常令人沮丧和徒劳的论点,特别是如果他们的养老金平衡远低于这个数字,无论他们做什么都不可能接近这个数字。

在这些讨论中,经常被忽视的是,澳大利亚有一个良好的、随时可用的老年养老金制度,以帮助退休人员生存。

养老金加养老金可以是一个很好的选择

虽然养老金本身可能不是特别吸引人,单身人士每年约为25,155澳元,夫妻每年为37,924澳元,但把养老金和哪怕是少量的养老金结合起来,仍然可以创造相当不错的生活方式。

通常关于百万澳元的争论完全忽略了这一点,关注的是你需要多少钱才能完全独立于政府的支持,但实际上,许多澳大利亚老年人最终会获得某种介于养老金退休金和老年退休金之间的混合退休金。

其他因素,比如你是否有自己的房子或支付租金,以及你每年花多少钱也会发挥作用。

看看Australian Prudential Regulation Authority (APRA)刚刚发布的实际数字,看看退休储蓄的实际情况,是一件有趣的事情。

APRA的数据严重向富人倾斜

关于这些数据,首先要注意的是,少数拥有巨额退休金余额的非常富有的人极大地扭曲了这些数据,因此,依靠平均数是没有多大帮助的。

事实上,平均水平会让大多数澳大利亚人相信他们远远落后于他们需要达到的水平,而实际上他们正处在大多数人的实际水平的中间。

APRA的数据显示,目前养老金储蓄总额为3.31万亿澳元,在截至2021年6月的一年里增长了13%。

养老金账户的“平均”收入增长了17%,达到13.5万澳元,但正如我所解释的那样,这个数字比中值或“中间”数字要高得多。

为了进一步显示由于超大型养老金账户数量较少而导致的数据偏差,APRA最新公告中报道的养老金账户中的13.5万澳元包括了平均自我管理的养老基金,其余额为70.9万澳元。

其中8220亿澳元用于自营养老金(SMSFs),占养老金储蓄总额的24.8%,这确实改变了数据。

真正的平均养老金余额接近9.2万澳元

因此,如果我们将SMSFs排除在计算之外,所有年龄段的APRA监管基金平均余额仅为9.2万澳元。

再往下看,60岁出头的人,男性的平均余额为243,216澳元,女性为193,165澳元,这清楚地表明了性别差异,因为女性的收入通常更少,职业生涯中断的时间也更多。

这个图可以说是在相反的方向倾斜,因为大量的小型退休金平衡的人当他们退休决定现金偿还住房贷款等不同的原因,然后他们的钱,直到退休。

你可以稍微看到这一点,因为“平均”人在临近退休时大约有218,000澳元(男女之间的平均值),而“平均”人在开始分配养老金时有321,914澳元的余额。

这一数额之所以上升,是因为许多较小的余额完全消失了,完全从养老金体系中消失了。

即使保留少量的养老金余额也是一个好主意

许多财务顾问认为这种“套现”的方法是一个很大的错误,因为即使是一个非常小的养老金余额,也可以补充几十年的年龄养老金和提高生活水平,这是一个比在退休后挥霍更好的情况。

这完全取决于个人情况,偿还住房贷款显然是一个比去环游世界更明智的决定,但个人显然可以自由地做出适合自己的选择。

你“需要”的往往比你“拥有”的要少。

平均数据表明,澳大利亚养老基金协会(Association of Superannuation Funds of Australia;ASFA)所要求的退休所需资金与人们实际拥有的资金之间存在着相当大的差距。

ASFA称,对于单身人士来说,选择领取分配养老金的人平均有321,914澳元的养老金储蓄,每年平均提取19,963澳元的余额。

这相当于他们存款余额的5.9%,高于规定的最低提款限额。

ASFA计算出,一个单身人士实际上需要54.5万澳元才能舒适地退休,每年提取大约45239澳元来支持他们的生活方式——这也远远高于强制规定的最低要求。

值得注意的是,在这两个例子中,基金的资金可能会随着时间的推移而被侵蚀,这也是在讨论100万的最低限额时通常不希望看到的情况。

将养老金与退休金结合起来,可以发挥巨大作用

如前所述,适度的养老金平衡甚至可以提供一个重要的推动退休生活水平与年龄相结合的养老金——明显的警告是,你需要生存之间退休(自愿的)当养老金,目前66和缓慢上升。

你必须吃饭和生活,所以很明显,与63岁自愿退休的人相比,55岁就下岗的人的情况要严峻得多。

即便如此,ASFA的数据显示,如果你能通过缴纳7万的额外养老金,你仍然可以过一种“适度”的退休生活。

许多人选择的另一种选择是在退休初期以更快的速度提取养老金,此时支出需求可能更高,然后转向混合组合的较小养老金余额以补充养老金。

因此,这是一幅好坏参半的图景——养老金的数额令人震惊,但这一总额却不成比例地向高端人群倾斜。

那些拥有适度养老金账户的人不应该绝望,也不应该被所有关于百万加养老金余额的讨论分心。

通过一些仔细的规划,将年龄养老金结合起来,并允许资产和收入测试,就有可能以比一百万澳元更少的养老金余额获得一个非常充实的退休生活。

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