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- 前言
- 什么是数字人民币
- 中国为什么要尽早推行数字人民币以及数字人民币如何运营
- 数字人民币对澳洲华人有什么影响
- 澳洲为什么不发行法定数字货币
- 结语
前言
2020 年 8 月 14 日，商务部印发了《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，并在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。
中国人民银行制定政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情况扩大到其他地区。
官方消息一发布，就引起了海内外的广泛关注，但其实很少有人弄明白了到底什么是数字人民币，它是如何运营的，对海内外还有人民币资产的华人有什么影响，以及澳洲为什么不发行法定数字货币呢?那就让我们一一道来。
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什么是数字人民币
提到数字货币，很多人都会误以为是虚拟货币，类似像比特币那样基于区块链的去中心化的加密虚拟数字货币，但是这次中国即将要试点的数字人民币是由央行牵头的，因此绝对不可能是去中心化的概念，那么到底和我们之前理解的数字货币有什么不同呢？
其实这次人民银行发行的数字人民币英文简称为“DC/EP”，“DC”是“Digital Currency(数字货币)”的缩写，“EP”是“Electronic Payment(电子支付)”的缩写，就是把法定数字货币和电子支付工具结合起来，目标是替代一部分现金。
说白了，是央行对老百姓发行的一种数字形态的人民币现金，可以理解成现金的一种高级形态。
因此它和比特币等虚拟货币有本质的区别，数字人民币是法定货币的一种形态，是央行发行的，它能有效地承担货币的三大职能：价值储藏、交易媒介和计价单位。而比特币等虚拟货币没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保。
说到这，相信很多人会觉得这也没有什么技术含量啊，感觉上和我们事先把钱从银行卡充值到支付宝微信再进行支付有什么区别？
区别就在于支付宝微信只是一个电子支付方式，他们的背后还是需要和银行卡进行绑定，并且需要基于网络才可以进行支付。
而数字人民币可以不用去银行开立银行账户或者支付账户，只要装有数字货币钱包，就可以使用央行数字货币，不仅如此，央行的数字货币使用最新的双离线技术，即使在没有手机信号的情况下，依然可以使用。
想象一下在飞机上或者偏远地区没有网络或者手机信号的情况下，只要装有数字货币钱包的手机，拿在一起碰一下，就可以方便地完成转账或者支付。
提到这一点，身在澳洲的小编倒是还挺希望这项技术也可以在澳洲普及，众所周知，澳洲的网络速度总是被诟病，手机信号只要出了城区，也经常时有时无，因此有的时候去一些国家公园，别说手机支付了，刷卡机有的时候都会没有响应。
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中国为什么要尽早推行数字人民币以及数字人民币如何运营
中国支付结算司副司长穆长春曾经在他关于央行数字货币的演讲里透露，从 2014 年到去年，央行数字货币DC/EP的研究已经进行了五年，从去年开始，数字货币研究所的相关人员就已经是 996 了。
而央行数字货币的研发进程，此前一直不温不火，为什么会从去年开始以 996 工作模式开启疯狂研发？
分析了一下去年一年的国内国际局势，中美贸易摩擦升温，人民币汇率走低，国内市场民众对数字货币的需求增加，但是各种虚拟货币乱象丛生，因此去年中国从两个层面加强管制：
- 一个是舆论层面对数字货币的引导和控制；
- 另一个是从央行层面建立民众对中国官方数字货币的信心。央行肯定接到了指示，要求加快研发法定数字货币的步伐，所以才有了穆长春口中的 996。
同时，今年的疫情，中美关系恶化和中国人口老龄化等因素使中国经济面临下行压力。
因此中国政府为刺激消费和拉动内需，实际上已实行负利率政策，但负利率时代却不一定能起到刺激消费的作用。
对于热爱储蓄的中国人来说，如果一旦负利率，很可能老百姓都会存钱在家，而并不会去消费，这一点参考相邻的日本就知道了。
因此，引入数字人民币来消灭和取代现金，就可以刺激消费，推动负利率政策的实行。这一点虽然是我们基于数年金融行业从业经验的一个猜测，但在中美矛盾升级，疫情后急需恢复内需的时间点推出数字人民币的试点，也不得不说透露出了一些信号。
央行数字人民币如何运营？
穆长春曾介绍，央行数字货币采取中央银行和商业银行的双层人员模式，首先是批发环节。中央银行发行数字货币后会批发给商业银行。
当然，央行数字货币的回笼也是商业银行回笼给中央银行。
其次是零售环节，即面向一般老百姓的环节。
老百姓需要通过用存款或者现钞向商业银行 1:1 等值兑换的方式来获取。
老百姓拥有和使用央行数字货币要通过专门的数字货币钱包，这个钱包会体现成手机上的一个 APP。
相信未来民众获取数字人民币的方式大概可以分为三类：
第一类是直接拿着纸质现金，去银行柜台换成等值数字货币；
第二类是通过网上银行把金额转入数字钱包；
第三类是直接在场外交易，拥有数字钱包的用户之间互相转。
不管哪种方式，货币只是换了存在的形式，而并没有增加或减少。也因为数字人民币只是现金的一种转换形式，因此放在数字钱包里的数字人民币是不会获得任何利息的。
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数字人民币对澳洲华人有什么影响
首先，目前数字人民币只是在基本完成顶层设计、标准定制、功能研发、联调测试等工作之后，先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，也就是说，如果顺利的话，可能最快在北京 2022 年冬奥会上也许能一睹芳容。
因此，在此之前，内部封闭试点测试不意味着数字人民币正式落地发行。
数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。
因此，目前数字人民币对和中国有密切生意往来或者有人民币资产的澳洲华人并没有什么影响，也并不像很多人谣传的那样数字人民币的推行会让人民币资金受到更加严格的监管，钱汇出境更加困难等等。
即便在数字人民币通过测试正式推行之后，根据前文讲述的原理我们也可以很容易理解数字人民币其实只是人民币现金的一种数字化形态而已，正常的境外汇款外币换汇取现并不受到影响，说不定随着技术的发展，未来数字人民币钱包还可以接受实时汇率兑换，反而会成为国际贸易中一个更为便捷的支付方式，让我们期待一下。
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澳洲为什么不发行法定数字货币
其实在 2019 年国际清算银行发布的一份针对央行和央行数字货币的调查报告显示，70%的央行承认他们正在研究这个课题。
而澳洲央行（RBA）也的确在 2018 年启动了 RBA 小型内部创新实验室，并在今年年初向参议院金融技术专责委员会提交了文件。
文件中称RBA 创建了一个批发支付结算模拟系统，在这个系统中，银行等金融机构之间可以在一个专用的以太坊网络上结算客户付款。
但是 RBA 同时也表示澳洲并不打算使央行数字货币进入流通领域。
因为 RBA 担心一旦央行发行了稳定代币，却发现人们没有持有稳定代币的意愿，那央行的努力就白付出了。
另外 RBA 也担心如果人们更愿意持有代币，而不是将资金存入商业银行，那就会改变整个金融体系的结构。
由 RBA 的担心我们可以看出，澳洲央行在考虑的央行数字货币其实和中国发行的数字人民币的设计思路并不相同。
澳洲央行所考虑的央行数字货币本质更像基于区块链，去中心化的虚拟货币，而中国央行发行的数字人民币则更像是一种较为便捷的电子支付工具。
而考虑到澳洲人用卡支付的频率很高，卡片自带的快捷支付也非常方便，因此短时间内，澳洲央行也的确不可能也没有这个需求推出法定数字货币。
结语
诚然，尚处于试点阶段的数字人民币未来是否能够广泛使用我们还不得而知，有一些问题也还没有答案，比如万一手机丢失数字钱包会一并丢失吗？
比如加密可靠吗? 再比如一些对手机功能使用不熟练的老年人是不是就被排除在外了等等，但数字化的银行和货币始终是未来的一个趋势，也让我们期待在不久的将来，全球国际化可以依托金融科技的发展走得更快更好。
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