澳大利亚3.4万亿澳元的退休金体系正经历一段激烈的变革时期，刚刚宣布的Hostplus和Maritime Super的“合并”就说明了这一点。
虽然这被称为合并，但实际上是一种强迫收购，因为Maritime基金的糟糕记录确保了它需要被一家大公司吞并。
Australian Prudential Regulation Authority (APRA)去年将Maritime列为表现最差的违约基金，这只60亿澳元的基金在过去七年的平均年回报率仅为6.98%。
Maritime的整个董事会将被抛弃的事实表明，这种长期的表现不佳，实际上已经导致了Hostplus的大规模收购。Hostplus仍将推出一个带有专业保险的单独品牌Maritime基金。
然而，到2023年初合并完成时，Hostplus将成为一个800亿澳元的基金，有效地处理所有的投资和管理功能，大大降低管理成本。
在此次合并之前，两家基金去年曾试图合并，但未能成功。如果合并成功，养老基金成员仍将为董事会买单，而董事会对这些基金的投资没有控制权。
在此之后，一个竞争性的合并合作伙伴招标程序进入，Hostplus胜出。
养老基金现在必须帮助成员过渡到退休
这一最新的合并——随着表现不佳的基金被规模更大的基金吞并，肯定会有更多的基金紧随其后——发生在立法改革之际，届时养老基金将负责帮助退休人员顺利过渡到退休年龄。
根据议会最近通过的法律，养老基金现在将被要求为即将退休的成员提供财务建议和新产品。
该法案包括一项退休收入契约，要求养老基金的受托人“为退休或即将退休的受益人制定、定期审查并实施退休收入战略。”
财务规划等级的缩减减少了建议的选择
随着金融规划行业急剧萎缩，许多人很难得到退休建议，这一变化变得更加重要。
许多退休人员任其自生自灭，只是简单地提取他们的退休金并花费或投资，考虑到将即使是很小的退休金余额与养老金相结合以实现更好的生活水平的可能性，这可能是一个非常昂贵的错误。
即使是使用退休金来偿还剩余住房债务的常用策略，对许多人来说也被视为一个错误，或者至少是失去了一个机会。
根据新规定，基金必须联系即将退休的人，并向他们提供建议，这可以帮助他们避免一些重大错误。
将资金留在积累中可能会带来税收
其中一个常见的错误是，在一个人退休后，将其留在累积模式，而不是将其转为养老金模式。
这就确保了个人必须为基金内的收益缴纳15%的税，而基于账户的养老金是完全免税的。
进入养老金模式的唯一缺点是，会有最低提现规则，要求你每年提取养老金的最低百分比。
然而，如果不需要这些资金，它们仍然可以投资在退休金之外。
65岁以下人群的最低取款率为4%，而95岁以上人群的最低取款率为14%。
这一最低下降水平在大流行的两年中减少了一半，但将在2022-23财政年度恢复正常。
为了防止人们在股市因大流行而下跌时不得不抛售股票，提款减半，尽管这在市场迅速复苏的第二年几乎不适用。
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