谈信用记录对申请贷款的重要性

很多人都对自己的信用记录一知半解，澳洲这边申请贷款的时候银行一般都看VedaScore。Veda Score一般自己都可以在网上查出来，有免费的那种，但是时间等得比较长，另外付费的那种会马上就发给你。我推荐需要查自己Veda Score的客人可以直接来找我们Broker，我们可以在客人书面同意的情况下，免费帮客人查他们的信用记录，而且Broker对客户的查询是不会在客人的信用报告里面留下任何记录的。

银行可以从这份信用记录内判断一个人的生活模式。这样一份信用记录有各个不同级别的分数，一般分数高的客人没有任何被拒或者欠款或者过多的信用卡或者贷款咨询或者借贷咨询，保持着良好的还贷习惯。而分数低的客人多半存在被银行拒绝放贷，或者有任何欠款迟还款的记录。银行希望看到的是客人在有负债的行为下依然能够维持良好的生活习惯的模式，有收入有提前消费有准时还款这样的良性循环，不过度消费，不会以卡养卡生活，不会迟交欠费，这样的模式才是银行所希望的。

 

 

Veda Score的满分是1200分，通常情况下，一般700-800分的比较常见。低于509分的话就是属于比较差的，通常大银行不会接受这部分客人的贷款申请。510-621分的客人，银行通常会看你的信用记录，了解你最近有一些什么样的Credit Enquiry，并且要求客人做出合理的解释。622分到725分的属于平均分，达到这点分数以上的，基本上银行就不会过多在意你的信用积分，而是看你的工资收入什么的了。

 

 

影响你Veda Score的因素有很多，比如你在过去几年的时间里面有多少次贷款的申请，贷款的额度，贷款的机构。另外你的名下有多少家公司，你的年龄，你的档案建立的时间，当然最要命的就是你之前有过坏账。如果你在过去的5年里面有没有支付的坏账，比如有账单没付，或者有公司被清算，没有还清你所有的债务之类的，都会被记录在里面。而坏账也分为2种，付清的和没有付清的。如果有没有付清的账，大银行是绝对不会考虑你的贷款申请的。付清的那种，如果是金额在1000块钱以下的，只要有合理的解释，银行是愿意考虑的，1000块钱以上的相对比较棘手，有一些小的lender做这样的客人，利率会比四大银行要高1-2%。

 

之前我碰到过一些客人，从来没有欠钱不还的记录，但是申请贷款的时候直接就被银行拒了，就是因为他们的Veda Score太低了。后来我打开他们的Veda Score，在过去的3年时间里面，有多达30次的Credit Enquire，包括申请信用卡，车贷，个人贷款以及房贷，虽然还款记录良好，但是自己的信用积分却不知不觉的下降了。举个例子，他当时想申请一个车贷，跑了好几家银行问利率，因为不知道留下自己的ID，其实银行已经算你有Credit Enquiry了，最后其实才申请了一个车贷，但是无缘无故多了5次的Credit Enquiry，因为他自己跑了5家银行，而且都留下自己的ID了。还有的客人没有提供自己的收入，仅仅是去银行询问了一下利率，和Banker进行了一个见面，也会有多了Credit Enquiry。所以大家要学会保护自己的Credit Score, 尽量不要增加不必要的Credit Enquiry。

 

现在银行总是会给你申请信用卡很多优惠，比如返钱，比如送积分，来吸引你申请他们的信用卡，如果你为了这点小优惠不断的去申请不需要的信用卡，那么你就中招了，因为你每申请一次，银行都会对你的信用纪录做出一次查询，查询过多就会影响你的信用评级。而且一些朋友保持很多信用卡容易忘记自己按时还款，也很难控制自己的消费。

 

 

所以有时候客人问我能不能同时申请几家银行，这样比较保险，我的回答是No。做为一个比较专业的贷款经纪人，在递交申请之前就应该判断得出客人的申请能不能通过，不能像无头苍蝇一样到处撞，这样对客人的信用记录会造成一定的问题。通常我们会选出几家条件比较好的银行，经过客人挑选之后，再申请其中的一家。如果真的因为某些问题，被一家银行拒的时候，才考虑转另外一家银行。通常在NSW，购房的合同是42天Settle，其它一些州更长，所以其实时间还是非常充裕的。当然，最理想的情况还是大家在下订金或者拍卖之前，先把预批做下来，这样可以大大减少之后的麻烦，因为通常银行肯给你预批，就代表贷款的这个额度银行是会批给你的。

 

这里有必要提醒大家，在搬家的时候千万记住要把自己的账单地址改到新的地方，最常见的就是很多人其实没有收到账单，因为地址改了，所以账单就没有付。之后申请贷款的时候，突然之间发现自己有不良的信用记录，就是因为自己当初搬家的时候忘了把账单的地址改掉了。还有一点就是要注意别人盗用你的个人信息，不要轻易的泄露你的驾照信息给任何人，因为现在信用卡的诈骗很多，有的客人因为掉过一次驾照，居然之后发现他欠了好几万的信用卡账。他在短短的时间之内，被人用他的ID申请了10几张信用卡，之后再报警，跟银行联系，花了1，2年才把自己的信用记录恢复过来。

 

以上说到的这些情况，比如Veda Score的分数低，或者说有Default，其实并不是说一定不能贷到款。有些放贷机构是可以不看Veda Score的，而且他们的利率也跟一般的银行差不多，甚至更低。欠账不还的情况稍微麻烦一些，但是还是有一些银行愿意借钱给这部分客人的，只要他们的收入情况比较好，当然啦，利率会稍微高一点点。

 

澳洲的银行按照等级可分为Tier one 级别与Tier two 级别。Tier one 基本为四大银行；CBA, NAB, ANZ, WBC,Tier two银行为代表的是Suncorp, Citibank,Bankwest, ING等，最后等级为非银行类但具备放贷资格的funding 如Liberty, Pepper 等。值得区分的是一般Tier One 银行对于借贷人资格的审理都会相对宽松于Tier two。主要原因是银行自身资金链的完整性，在借贷方面可以风险控制稍微弱些。

 

 

 

 

而对于Tier two的银行资金相对不如四大银行充足，因此对每一次放贷都显得额外严谨，因为他们对风险控制比较强。因此对借贷人质量的要求十分高，所以对信用记录看的比较仔细，对客户的credit enquiry会来询问。Tier 2的银行优势在于它的产品优惠，例如对年费的减免，对利率的额外折扣的提供，对贷款额度比较小的客户也提供很低的利率等等。这样一系列的贷款产品存在的本质都是此类银行为了补偿自身银行的劣势赢得一定市场份额的战略。比如Suncorp就是比较target 小额贷款客户。

 

 

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