官方利率涨到头了？！澳银行正在削减固定房贷利率

澳洲商业银行正在削减其抵押贷款固定利率，因为金融市场打赌澳储行（RBA）可能已经做了足够的工作来阻止通货膨胀的发展，而且官方利率的上升趋势可能已经结束。

传统上，固定利率房贷在澳洲的住房贷款市场上只占很小的一部分，大部分贷款都是采用可变利率。

然而，固定利率在还款方面给人以更多的安全感，有时甚至还能给人省钱，例如在2020年和2021年，固定利率降至2%左右，甚至更低。

但如今，固定利率远高于5%，只有少数新房主借款人在使用，但有迹象表明，这部分市场的竞争正在升温。

本月，银行巨头联邦银行（CBA）和澳盛银行（ANZ）都大幅削减了他们的三年期固定利率，让那些想要及早把握未来几个月还款情况的人都忍不住动心。

澳洲最大的银行CBA将其三年期固定利率下调了0.4%至5.59%，而ANZ则下调了0.6%至5.49%。

网上贷款机构ING为三年期固定利率贷款提供的利率更低，只要5.34%，而Macquarie也在本月早些时候把固定利率降低了0.3%。上述利率是针对同时偿还本金和利息的自住业主——和往常一样，拥有更多资产的借款人可以获得更低的利率。

不过要记住，固定利率始终是一种赌博，因为锁定利率本身就要承担风险，而可变利率则是有可能进一步下跌的。

想要准确地预测利率的走向本身就充满了风险，但一般来说，如果固定利率低于可变利率，确实会更有吸引力。但现在的情况还没到这个地步：银行给出的可变利率跟固定利率差不多。

此外，银行削减固定利率的原因是，市场认为，在过去一年RBA迅速提高了10次利率之后，可变利率已经接近顶峰了。一些经济学家认为，澳洲央行可能会在一年后开始降息。

抵押贷款经纪公司Homeloanexperts的首席执行官海明斯（Alan Hemmings）说，由于可变利率有可能会下降，相对来说，现在很少有客户会申请固定利率贷款。因为如果未来他们想在固定利率到期前提前解约，往往得承担额外的费用。

“固定利率的一个明显的缺点是你有可能错过降息的机会。问题在于，如果你把利率固定下来，而官方利率下降了，你就会被困在那个更高的利率中。”海明斯说。

因此，在未来三年内，想要固定利率的借款人不太可能出现大幅增长。

RateCity研究总监廷德尔（Sally Tindall）指出，最新数据显示，只有5%的新贷款是按固定利率进行的，她认为这一趋势不会突然转变。廷德尔说：“锁定一个以『5』开头的利率与保住一个以『1』或『2』开头的利率是截然不同的主张。”

“我们恐怕不会在短时间内再次看到以『2』开头的房贷利率，更别提以『1』开头的超低利率了“那些可是百年一遇的大流行下才有的应急政策。”

然而，固定利率仍然可以吸引那些希望还款额保持稳定的人，也许是因为万一利率进一步上升，他们会在财务上捉襟见肘。

最终，固定利率反映了货币市场对官方利率走向的预期，而这取决于通货膨胀和经济前景。

AMP首席经济学家奥利弗（Shane Oliver）说，最近债券市场的走势反映了一种观点，即澳洲央行可能已经采取了足够的措施来控制通货膨胀，这也推动了固定利率的下降。然而，他预计固定利率不会有进一步的大变化，除非通胀消退的速度比想象的快。

奥利弗说：“在我们得到更多证据证明经济增长真的在崩溃和通货膨胀正在消失之前，它很可能是一种缓慢的磨合。”