“先买后付”用户当心了！未来申请房贷可能因此遭拒！

ING和麦觉理银行（Macquarie Bank）正悄悄把“先买后付 ”（BNPL）债务纳入房贷还款能力测试，因为利率上升，银行正在为更多借款人面临财务困境的情况做准备。

《澳洲人报》获得的发给房贷经纪人的信息显示，这两家银行本周分别采取行动，将BNPL债务纳入对借款人偿还房贷或其他贷款的能力评估中。

ING告诉经纪人，在还贷能力方面，长期持续并有一定限制的BNPL贷款“将被记录并作为信用卡负债处理”，但短期的BNPL债务可以不计。

“有剩余期限（即分期付款）的BNPL安排将被记录并被视为个人贷款，其中未偿付金额和每月总还款额将被纳入还贷能力评估中。”该电子邮件说。

“如果BNPL贷款是短期和临时性的，并且提供了这方面的确认，则可以不计入还贷能力测试。请确保在申请中注明这一信息。”

麦觉理银行也告诉经纪人，它正在更新其信贷政策，将BNPL负担纳入银行的债务收入比和还贷能力计算中。

这些变化从12月19日开始生效，但麦觉理允许在1月3日前有一个执行这些变化的宽限期。

ING的变化还告诉经纪人，未偿还的高等教育助学贷款HECS或HELP的债务也应包括在还贷能力评估中。

为了与其贷款机构的抵押保险公司对“高风险邮政区”的政策保持一致，ING将最低首付要求从5%提高到10%。

如果借款人只是偶尔使用BNPL，主要银行一般不计算BNPL债务，但如果客户经常使用BNPL，一些银行会希望客户向贷款机构申报这些债务。

主要银行通常不要求借款人具体披露BNPL债务。

ING和麦觉理银行对BNPL债务规定的修改是在储行（RBA）会在2023年继续提高官方利率的预期下做出的，此前为了冷却通货膨胀，RBA自5月起将借款成本提高了3%。

澳洲审慎监管局（APRA）在6月提供了指导意见，告诉银行他们应该收集BNPL账户的数据，以便能够向监管机构报告准确的债务收入比数字。该比率衡量借款人所有债务的信用额度与他们的总收入。

监管机构希望对经济状况有一个清晰的了解，因为更高的利率被认为会导致明年的增长放缓，以及更多的贷款损失。

这是因为联邦政府考虑将BNPL纳入监管网络，因为BNPL机构目前不受对用户进行信用核查的规则约束。关于三种拟议监管模式的意见书必须在周五之前提交给财政部。

发布的咨询方案文件强调，许多BNPL参与者没有向信用评分机构报告信息。

悉尼大学商学院周四发布的一项研究发现，超过10%的BNPL用户蒙受财务损害的“风险很高”。

该研究分析了澳洲一家主要金融机构819,415名BNPL消费者2021年的交易数据，以衡量约四分之一使用该产品的成年人的消费习惯。

该报告发现，用户的平均年龄为33岁，约40%的BNPL用户有一个以上的账户。拥有一个以上账户的人更有可能来自社会经济地位较低的地区，领取政府福利金，有较高的信用卡使用率并有个人贷款。

该报告呼吁对该行业进行监管，以便在申请时以类似于其他形式的信贷的方式对用户进行评估。