解读:在澳洲,到底攒够多少钱才能安心退休养老?

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研究发现,许多人对实现长期退休养老到底需要多少存款和养老公积金 (superannuation)产生了困惑,这意味着他们正处于不必要地焦虑状态之中,且未能充分利用自己手中的钱。

A man in his 30s wears a white shirt and dark suit and smiles at the camera.

澳大利亚养老公积金消费者组织的泽维尔·奥哈拉兰说,很多澳洲人认为他们需要 攒够100万澳元才能退休。(ABC News: Alex McDonald)

隶属于消费者权益组织Choice的澳大利亚养老公积金消费者组织(Super Consumers Australia,SCA)对退休收入进行了调查。

SCA主任泽维尔·奥哈拉兰(Xavier O’Halloran)在ABC珀斯电台上告诉主持人杰 夫·哈奇森(Geoff Hutchison),他们发现许多人认为需要赚够100万澳元的存款才能过上真正舒适的退休养老生活。

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“当我们回看那些关于需要为退休养老存多少钱的评论时,我们看到这个数字[100 万]出现了很多次。这通常来自一些团体或个人,他们可能对你有更多存款存有一 己私利,”他说。

“当然,他们会收取这笔钱的管理费,所以当你得到这个建议说需要100万澳元才能退休养老时,你需要非常小心,这是什么利益[因素]在起作用。” “我们的研究发现,这实际上只适用于高消费的家庭。”

*你到底需要有多少存款?*

澳大利亚养老公积金消费者协会最近发布了一项研究想发现,以2021年澳元计算, 舒适的退休养老生活到底需要什么样的储蓄水平。

他们的数据是基于人们目前退休后的花费,结合他们需要多少储蓄,外加退休养老金(aged pension),来达到一个低收入、中等收入或者高收入水平,直到90岁, 也不会花光所有的钱。 “当我们采访人们时,他们很想特别明确这一点:我们不想过早地花光所有钱。这是有道理的,所以我们选择了一个非常高的置信度,”他说。

“我们在建模中控制了[市场不确定性]。” “我们进行了大量情况模拟,以观察可能会发生的情况,并给人们高度的置信度。 这样,如果他们按照我们建议的比率提取存款,他们的存款将会一直用到90岁。”

SCA的研究发现,一对年收入55,000澳元的夫妇(据研究显示为平均水平),他们需要[在退休前]有36万澳元的储蓄。

一个单身人士则需要25.9万澳元的储蓄才能维持退休养老时期,3.7万澳元的平均年收入。

奥哈拉兰先生说,只有想维持高生活水准的夫妇才需要在67岁时,达到100万澳元的储蓄。

澳大利亚养老公积金消费者的储蓄目标,以2021年12月的澳元计算:

“我们真正想做的是让人们更好地了解他们手中的钱在退休期间能维持的极限的最大数值是什么。因此,他们可以稍微放心一点,只要他们需要,[这笔钱]就会持续 下去,”他说。 但是,尽管这项研究是一个不错的指南,奥哈拉兰先生也警告说,人们应该清楚自己的个人情况以及他们对未来支出的预期。

“这[个研究结果]并不能取代人们获得真正个性化、量身定制的专业咨询。”

*很多储蓄并没有被花完*

2020年国库部对退休养老收入的审查发现,多数人将退休时拥有的大部分财富作为遗产留下,而不是自己花掉。 该审查指出:“养老公积金储蓄得到税收优惠的支持,目的是为了[维持]退休养老收入,而不是纯粹为了积累财富”。

奥哈拉兰先生认为,这是因为太多的人担忧当他们离开工作岗位,没有机会赚取更多收入时,会耗尽他们的养老退休储蓄。 “

这个[养老公积金]系统没办法帮助人们克服这些恐惧,”他说。 “你用整个职业生涯来攒这笔钱,当你退休时,情况却颠倒了。你被告知,‘现在你 必须要花掉它’。

“人们已经形成了这样一种观念,即他们必须守护本金,这样他们就可以依靠本金的收益生活。但实际上对大多数人来说,他们退休后自始至终都可以放心地提款生活。”

*特例情况:需要租房的退休人士情况就大不相同了*

SCA模型假设人们在退休时已拥有了属于自己的房地产,不需要再支付租金或买房 抵押贷款(mortgage)了。

奥哈拉兰先生说,对于退休后仍需支付房租的人来说,情况则大不相同。

“我们采访过的大多数人来说,退休是他们一生中最有经济保障的情况,”他说。 “但对租房者们来说,情况则完全不同。退休后租房者们的财务压力会非常大。” “这真的不是养老公积金或退休储蓄就能解决的问题。这是一个可承受得起住房短 缺的问题。”

“如果你不再赚取收入,只靠剩余的储蓄和养老退休金[生活],这实际上并不够支 付一个普通租房者的所有花费,因此他们的收入贫困率非常之高。”

Two men in caps and jacket near a river talking as they sit on camping chairs and a table with a thermos.

养老退休金制度并不适合那些退休后仍需要租房居住的人们。(Unsplash)

虽然SCA可以通过开发模型,来说明一个人需要多少养老公积金才能在退休后过得 舒适,但奥哈拉兰却表示,建议也要适合,且切实可行。

“对许多人来说,[退休后租房所需的金额]将超过他们能够存下的钱,”他说。

“当我们与每天帮助人们处理这类事情的社区工作者们和财务顾问们交谈时,他们的建议是,让人们知道自己没有办法积累足够的退休储蓄其实是无济于事的。

“这是决策者们必须解决的一个政策问题,确保澳大利亚人都能买得起房,特别是 当他们即将退休,不再有赚钱能力时。”

*健康和养老成本*

An elderly couple down a mall with the help of a younger woman.

奥哈拉兰先生说,研究表明,退休人员的财务满意度最高。(AAP: Glenn Hunt)

这一退休收入审查还发现,人们选择储蓄而非消费的另一个原因是,他们普遍担心将来未知的医疗和养老费用。 尽管人们知道国民医保(Medicare)和养老都是由政府出资的,但他们并不确定哪 些花费需要自掏腰包。

“这是一个需要更多改进的重要领域,通过[和人们]解释随着年龄的增长会产生哪些典型的花费,以克服人们的一些真实合理的恐惧,”他说。

“我认为需要做更多的工作,让人们真实了解他们在老年护理领域的确切成本。”

“目前我正和家人一起研究[养老成本],我们也在关注老年护理提供者。弄清楚你将会得到哪些[养老]补贴是一个非常复杂的过程,而补贴实际上在老年护理成本中 占很大的比例。” 但令人欣慰的是,SCA的研究还发现,许多退休人士的生活满意度还是很高的。

“很多人真心希望参与社区活动,从事不同的爱好和艺术,并在退休养老期间回馈他们的社区,所以他们不太关心自身的财务情况,”他说。

“当我们查看有关财务满意度的数据时,我们发现退休人员的财务满意度是所有年龄段中最高的。”

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