一份契合政府政策导向的报告提出：将自住房价值纳入养老金资产审查，每年可节省 100 亿澳元财政支出
配图：自住房这项豁免政策还能维持多久？图源：iStock
政府大刀阔斧改革资本利得税与负扣税，核心初衷是追求代际公平，但目前仍有一个最显眼的改革靶点未被触碰：老年养老金申领资格规则。它会成为下一个被调整的政策吗？
全额或部分领取老年养老金向来是退休人群的重要收入补充。近些年，如何合规申领养老金已成为理财规划的核心服务内容，尤其针对处在 “最优区间” 的人群 —— 手握大额养老金储备，同时又能申领养老金。
整套规划方案的核心依托澳洲最后一大税务避风港：自住自住房。业主主要居所的资产价值，目前完全不计入养老金申领的经济状况审查。这也解释了为何绝大多数退休人群（约 270 万人）都能领取不同档次的老年养老金。
百年金融服务机构 Centaur Financial Services 的休・罗伯逊此前解读：“夫妻二人最优资产区间在 60 万至 80 万澳元，持有养老金资产的同时，还能申领养老金。”
只要有机会拿到这笔稳定收入，没人会拒绝。老年养老金由政府兜底保障，每年分两次随通胀上调，实际价值比看上去更可观。
不含各类额外补贴的前提下，一对夫妻每年基础养老金合计可达 4.7 万澳元。
换个角度测算：若没有政府养老金，即便存款利率接近市场最优的 5%，也需要 94 万澳元本金，才能每年产生 4.7 万澳元利息收益。
颇具讽刺的是，一项全新养老金福利政策落地，再度让这个极具政治敏感性的养老金申领规则重回舆论焦点。新版资本利得税新规规定，所有人群统一适用最低 30% 税率，但养老金领取者可获豁免。
即便只领取少量部分养老金，就能享受这项资本利得税全额减免，门槛极低。例如，每年仅领取 100 澳元部分养老金，即可全额免征资本利得税。
这一政策漏洞，引得一众政策分析师展开研究。澳洲知名智库澳洲政策研究院（Policy Institute Australia）推出重磅报告，该院负责人艾米・奥斯特是资深经济学家，曾任职澳新银行、普华永道。
报告建议收紧养老金申领门槛，核心举措是将自住房价值纳入资产审查范围，测算显示此举每年可为政府节约 100 亿澳元财政开支。
奥斯特表示：“现行制度下，有人坐拥价值 500 万澳元的豪宅，养老金账户仅存 30 万澳元，却依旧能领取全额老年养老金。
这套规则完全有失公平，也并非养老金制度设立的初衷。
我们建议，自住房房屋净值超出 50 万澳元的部分，全部计入资产审查核算。”
报告指出，现行经济状况审查标准早已跟不上澳洲社会老龄化、居民财富增长的现状；数据显示，资产最富裕的前 20% 自住业主，瓜分了养老金新增发放额度的约 20%。
奥斯特认为，该改革举措能消除养老金体系中明显的不公：租房退休老人能拿到的养老金补贴，远低于自有房产的退休人群。
这份题为《住房真相：优化经济状况审查，重塑公平体系》的报告，同步配套自愿参与的 “退休供款计划”，并出台配套保障措施，避免养老服务准入权益受到负面影响。
去年有媒体报道，社会服务部长坦尼娅・普利伯塞克的顾问团队已提议修订养老金申领规则，杜绝投资者钻现有政策空子。
财政部开展的经济模型测算包含一项调整方案：将养老金资产审查门槛下调约 10 万澳元，数万澳洲老年人将因此失去养老金申领资格。
综合以上一系列改革动向不难看出，调整养老金申领的资产审查标准，是政府下一阶段落实 “代际公平” 最易落地的改革抓手。
如果你的长期理财规划完全建立在现行养老金申领规则之上，那么你必须直面一个现实：政策变动风险已近在眼前。
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