如何开启理财优化之路？每到年初，这个问题往往让人手足无措。
你或许心知肚明，自己正在为部分金融产品及其他服务支付过高费用，但需要梳理的产品门类实在繁杂，难免望而却步。
配图：有一些订阅服务该取消了？现在正是时候。图片来源：阿雷斯纳・维拉纽瓦
圣诞节刚过，或许是时候收紧开支了，但你大概率还沉浸在消费的快感中无法自拔。至于那份雄心勃勃的储蓄计划，很可能依旧停留在 “计划” 阶段。
别担心，这份 2026 年人生财务自查清单，将从几个关键数字入手，帮你快速搞定理财规划。
数字一：3 年
具有约束力的身故受益人提名（binding death nominations） 的有效期为 3 年。这份表格至关重要 —— 一旦你意外离世，它能确保你的超级年金（super）精准落入指定人手中。没错，它的约束效力仅有短短 3 年。
因此，开启财务自查的第一步，就是登录你的超级年金账户平台。若提名已过期，务必及时更新（但要注意，若将超级年金留给非经济依赖对象，可能会产生高额税费）。
趁此机会，你也可以更新或订立遗嘱。如果没有遗嘱，你留给家人的，将是无尽的遗产认证延误与纠纷。
数字二：38%
这是未能在自动续费前取消订阅服务的人群比例。Westpac的一项调查显示，近三分之一（32%）的人曾为自己早已遗忘的订阅服务买单，另有 31% 的人表示，取消订阅的流程十分繁琐。
显然，我们在订阅服务上的实际支出，比自己感知到的要高出近 20%—— 其中不乏大量重复订阅的服务和应用。你究竟忘了多少项订阅？又有哪些服务是你根本用不上，却还在继续付费的？
数字三：26 次
这大概是你今年能收到的工资单总数，算下来目前可能还剩 24 张。用这些工资单来规划你的假期吧 —— 如果连目的地都没确定，你永远也到不了想去的地方。
更重要的是，这个方法同样适用于你的人生大目标。现在正是设定目标的最佳时机，那些让你心驰神往的目标 —— 无论是今年的短期计划、未来几年的中期规划，还是关乎长远幸福的人生蓝图。
关键在于，你需要为每个目标估算成本，然后按我所说的 “时间轴规划法” 拆解任务。先确定每个目标的达成时间，再从这个时间点倒推，将目标总成本除以从现在到截止日期之间的发薪次数 —— 方法就是这么简单，但要凑齐这笔钱，或许需要你费些心思。
数字四：5.2%
这是你房贷利率的参考基准线。
当然，你可以全面梳理名下各类金融产品，但至少要先搞定房贷 —— 因为优化房贷能为你省下一大笔钱。假设你持有一笔 69.4 万澳元的标准房贷，若将利率从平均水平的 6.13% 降至最优的 5.2%，你每月就能多存下 388 澳元。
数字五：8.8%
这是中等平衡型超级年金基金（median balanced super fund）去年的预计回报率。这类基金通常将 60% 至 76% 的资产配置于股票等增长型资产。你的超级年金基金达标了吗？
如果基金仅一年表现低于中位数，或许无需过分担忧。但如果过去五年里，有超过两年的回报率都低于中位数，那或许是时候换一家基金了。
参考历年回报率数据：2024 年为 11.1%、2023 年为 9.6%、2022 年为 – 4.8%（这是过去五年中唯一的亏损年份）、2021 年疫情后反弹，大涨 13.4%、2020 年疫情期间则上涨 3.3%。
理想状态下，你的基金在过去五年中，至少要有三年的表现优于中位数。你也可以通过ATO的Your Super tool工具，对比你的基金与其他同类产品的表现。
数字六：72 法则（The rule of 72）
这个法则能帮你聚焦储蓄与投资计划 —— 除超级年金之外的投资，将为你打造更光明的未来。
72 法则是一个简单的估算技巧，用于计算复利投资的魔力 —— 具体来说，在给定回报率的情况下，你的资金需要多久才能翻倍。
计算方法很简单：用 72 除以你的预期投资回报率。例如，若股票市场的平均回报率为 7%，那么 72÷7≈10.3，也就是说，在 7% 的回报率下，你的资金大约 10.3 年就能翻倍。
若能做到这一点，便是这场财务自查带来的绝佳成果。
免责声明：本文所提供的建议均为通用信息，不构成对读者投资或金融产品决策的引导。读者在做出任何财务决策前，应结合个人具体情况，寻求专业理财顾问的建议。
发布者：afndaily，转载请注明出处：www.afndaily.com
