澳大利亚的养老金财富并非仅集中在悉尼的港口周边和墨尔本绿树成荫的东部地区。
一项关于全国平均养老金余额的最新研究揭示了更复杂的图景：沿海退休胜地正与 capital cities 一较高下，矿业小镇（mining towns）的表现远超其规模，而在各大首府城市（major cities）内部，退休财富差距已大幅扩大。这些数据勾勒出澳大利亚人积累财富、并日益通过策略性布局为退休做准备的现状。
澳大利亚养老金基金协会（ASFA）发现，Canberra 的人均平均养老金余额最高，达 223,585 澳元；紧随其后的是南澳大利亚州的退休热门地区 Victor Harbor and Goolwa（199,072 澳元），以及新南威尔士州薪资水平较高的矿业小镇 Newcastle（198,579 澳元）。
该协会对人口 2.5 万以上（新南威尔士州为 5 万以上）的 capital cities 及 towns 进行分析后发现，新南威尔士州和昆士兰州占据了平均养老金余额前 10 名中的多数席位，分别有 5 个和 3 个 locations 入选。
通过对澳大利亚税务局（ATO）数据的研究，协会还发现，大多数州的特定 regional areas，其养老金余额高于所在州的 capital cities。
此外，协会还分析了 capital cities 范围内的联邦选区，发现余额最高与最低的选区之间差异显著，往往相差近 20 万澳元。
差距最大的是 Sydney：Wentworth 选区的人均平均养老金余额为 37.8 万澳元，比 Blaxland 选区的 7.5 万澳元高出 30 多万澳元。这种巨大的财富差异，使得 capital cities 的平均养老金余额低于部分 regional areas。
平均养老金余额最高的地区（Largest average superannuation balances）
（配图：New South Wales, Newcastle。图片来源：iStock）
| 金额（澳元） | City/Town | 州 / 领地 |
| 223,585 | Canberra | ACT（澳大利亚首都领地） |
| 199,072 | Victor Harbor-Goolwa | SA（南澳大利亚州） |
| 198,579 | Newcastle | NSW（新南威尔士州） |
| 191,653 | Queanbeyan | NSW（新南威尔士州） |
| 198,281 | Sunshine Coast | Qld（昆士兰州） |
| 188,439 | Wollongong | NSW（新南威尔士州） |
| 187,881 | Blue Mountains | NSW（新南威尔士州） |
| 182,082 | Port Macquarie | NSW（新南威尔士州） |
| 178,475 | Brisbane | Qld（昆士兰州） |
| 175,867 | Townsville | Qld（昆士兰州） |
| 174,885 | Traralgon-Morwell | Vic（维多利亚州） |
| 174,550 | Adelaide | SA（南澳大利亚州） |
| 173,487 | Hobart | Tas（塔斯马尼亚州） |
| 172,193 | Warrnambool | Vic（维多利亚州） |
| 171,874 | Albury | NSW（新南威尔士州） |
| 168,923 | Sydney | NSW（新南威尔士州） |
| 167,468 | Melbourne | Vic（维多利亚州） |
| 166,617 | Wagga Wagga | NSW（新南威尔士州） |
| 165,031 | Perth | WA（西澳大利亚州） |
| 162,948 | Busselton | WA（西澳大利亚州） |
数据来源：澳大利亚养老金基金协会（ASFA）、澳大利亚税务局（ATO）
澳大利亚养老金基金协会首席执行官玛丽・德拉亨蒂表示，推动郊区和 regional areas 养老金余额的主要因素有两个：人口结构（尤其是该地区人口的平均年龄）和收入水平。
“Newcastle 受益于较高的平均工资，它是 Hunter Region 的核心城市，矿业及相关产业是当地的主要雇主，” 她说。
“这些行业薪资优厚，这意味着更高的养老金缴费额和更高的余额。我们在昆士兰州的 Mackay 等 regions 也能看到同样的模式。”
“Canberra 约 22 万澳元的较高平均养老金余额，在一定程度上反映了当地相对较高的工作收入 ——Canberra 的薪资水平在澳大利亚处于前列。”
人口老龄化和退休因素推动了其他 areas 的余额上涨，昆士兰州 Sunshine Coast 的平均养老金余额就高于 Brisbane。
德拉亨蒂指出，在南澳大利亚州的 Victor Harbor and Goolwa，65 至 74 岁人口的比例约为全国平均水平的两倍。
“这些人在整个职业生涯中积累了养老金，目前正处于余额峰值阶段 —— 即退休前后、尚未开始提取养老金的时期，” 她说。
MBA 金融策略公司董事达伦・詹姆斯表示，capital cities 中越来越多的老年人正在出售房产、以大换小（downsizing），并将多余资金注入养老金资产。
“他们通常会购买价值更低的房产，” 他说。
詹姆斯表示，退休人口密集型 towns 的相对财富，体现了长期复利投资回报的力量。
“年轻时，长期小额投入有两个好处：一是复利效应，二是大多数人的养老金投入股市时产生的成本平均法效应，” 他说。
“当市场大幅下跌、其他人都恐慌时，你的养老金仍在持续缴费，而此时买入股票能获得最大收益，你甚至无需刻意操作就能实现这一点。”
“投入时间越长，经历的市场下跌和上涨就越多，长期来看效果越好，收益也会相应倍增。”
“现在我们看到越来越多的人选择以大换小。许多临近退休或已退休的人决定换小房子，这样就能腾出一部分现金注入养老金。”
德拉亨蒂表示，澳大利亚存在 “持续的内部人口迁移，尤其是围绕退休的迁移”。
“有些 regions 吸引年轻劳动者：西澳大利亚州金矿区的 Kalgoorlie-Boulder 就是一个典型例子，” 她说，“另一些 regions，如新南威尔士州海岸的 Port Macquarie，则吸引退休人员。”
“年轻劳动者的养老金从零开始积累，因此余额自然较低。”
“Darwin 的平均养老金余额约为 15 万澳元，当地人口特别年轻 —— 年轻劳动者还没有足够的时间积累可观的养老金余额。”
首府城市各选区平均养老金余额（Average super balances in capital city electorates）
| City | 余额最高的选区（Biggest） | 余额最低的选区（Smallest） |
| Sydney | Wentworth $378,000 | Blaxland $75,000 |
| Melbourne | Kooyong $369,000 | Lalor $81,000 |
| Brisbane | Ryan $272,000 | Forde $99,000 |
| Perth | Curtin $296,000 | Burt $95,000 |
| Adelaide | Sturt $224,000 | Spence $93,000 |
| Hobart | Clark $178,000 | Franklin $168,000 |
数据来源：澳大利亚养老金基金协会（ASFA）、澳大利亚税务局（ATO）
“收入差异是另一个影响因素。例如，矿业 regions 的平均工资更高，这直接转化为更高的养老金余额。”
德拉亨蒂表示，如今退休人员的养老金余额达到了历史最高水平，而且这一数字还将继续增长。
“1992 年强制养老金制度实施时，缴费率仅为 3%，” 她说，“现在这一比例已升至 12%…… 因此，未来的退休人员在整个职业生涯中，将以更高的缴费率积累更长时间的养老金。”
澳大利亚养老金基金协会的另一份研究报告强调，一个 city or town 的平均养老金余额会因年轻劳动者的存在而被拉低，因年长劳动者和退休人员的存在而被拉高。报告指出，75 岁以上澳大利亚人的平均养老金账户余额接近 30 岁出头人群的 10 倍 —— 分别为 49.2 万澳元和 5.119 万澳元。
不过，年轻澳大利亚人正受益于近期的政策调整。该协会的研究报告称，2022 年取消了雇主缴纳强制养老金的 “月薪 450 澳元门槛”（即月薪低于 450 澳元的员工无法获得雇主缴纳的养老金），这一政策 “对兼职工作的年轻人获得养老金缴费的人数产生了重大影响”。
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