Spark Finance：打破财富壁垒，让澳洲学子跻身世界名校
埃文・霍林斯沃思（Ewen Hollingsworth）希望更多澳大利亚人能在世界舞台上取得成功。
这位 40 岁的堪培拉本地人、牛津大学毕业生深知，学生（及其家庭）为了就读哈佛商学院等顶尖学府，需要做出巨大的经济牺牲。大多数人无力承担超过 10 万澳元的学费，这成为了他们职业发展的绊脚石。
埃文・霍林斯沃思（右）与卡梅伦・海恩斯（Cameron Haynes）是一家金融公司的联合创始人，该公司为全球顶尖大学的硕士项目提供资金支持。图片来源：娜塔莉・博格（Natalie Boog）
霍林斯沃思与联合创始人、前谷歌合作负责人卡梅伦・海恩斯，致力于消除财富对优质教育的阻碍。五年前，他们共同创立了一家公司，为赴海外留学的澳大利亚人提供融资服务。
“借用美国电视剧《白宫风云》里的一句话，教育是解决问题的灵丹妙药，” 霍林斯沃思说。
“社会面临诸多问题，我认为其中很多都能通过更好的教育来解决。”
“为了让我接受他们期望的教育，我的父母做出了巨大牺牲，我永远感激他们。我的父亲曾在军队服役，母亲是一名护士，他们努力工作、省吃俭用，供我和弟弟完成学业。”
“这一点一直影响着我。我亲眼见证了教育给我带来的改变，如果能帮助其他人，我会非常开心。”
Spark Finance（星火金融）在本年度《金融评论》快速新锐企业榜单中位列第 71 名，自 2020 年成立以来发展迅猛，已发放超过 250 笔贷款。
以山姆・墨菲（Sam Murphy）为例，他在纽约哥伦比亚大学攻读 MBA 学位，如今在华尔街担任投资银行家；米奇・贝内特（Mitch Bennett）在斯坦福大学法学院获得法律硕士学位，目前就职于硅谷顶尖律所莱瑟姆 & 沃特金斯律师事务所（Latham & Watkins）。
Spark Finance 还为赴澳留学的国际学生提供资金支持，帮助年昂・梭・林（Nyan Soe Lwin）获得了墨尔本大学的医学博士学位，如今他已成为墨尔本皇家医院的外科住院医师。
“就业市场的竞争越来越激烈，人们都在寻找各种优势来超越同龄人。海外留学就是其中之一，能带来变革性的体验。”
如今，随着 15% 的贷款项目已结清，公司开始产生营收。Spark Finance 的贷款产品平均额度约为 8 万澳元，利率通常在 10% 至 15% 之间，还款可延迟至学生完成学业后。
“普通的澳大利亚银行会拒绝这类国际教育贷款申请，因为你要出国学习几年…… 而且还要求延迟几年还款，” 霍林斯沃思说。
“我们是唯一一家为澳大利亚人和新西兰人赴海外留学提供贷款（含宽限期），同时也为国际学生赴澳留学提供资金支持的贷款机构。对很多人来说，资金是来澳大利亚留学的准入门槛。”
霍林斯沃思认为，Spark Finance 初期成功的关键，在于与澳大利亚、美国、英国和欧洲的多所大学建立了合作关系，包括哈佛大学、牛津大学、伦敦政治经济学院和加州大学伯克利分校等顶尖学府。这让他们能够在学生寻求经济援助时与他们建立联系。
Spark Finance 还与悉尼大学等澳大利亚和新西兰的大学达成了合作，但霍林斯沃思表示，这一过程充满了 “教育普及” 的意味。
“海外的大学了解教育融资，会向学生推广我们的产品。但在澳大利亚，这是全新的事物，所以我们需要做大量的沟通工作，让大学信任我们。我们非常幸运，悉尼大学的财务援助团队是第一个相信我们产品的机构。”
Spark Finance 通过与悉尼一家基金管理人合作来为贷款项目提供资金，这家基金管理人对这款尚未在澳大利亚经过测试的新产品给予了信任。因此，目前获得贷款的申请人主要局限于攻读法律、银行、医学和咨询等毕业薪资较高行业的硕士学位学生。
霍林斯沃思承认，澳大利亚需要重新审视接收国际学生的数量，但他认为，每年 20 多万的接收量永远不会降至零，也不应该降至零。
“会有越来越多的国际学生寻求来澳大利亚留学，我们需要他们来填补关键的技能缺口，” 霍林斯沃思说。
“我们希望吸引最优秀、最聪明的学生 —— 不仅仅是几百人，而是几千人 —— 为澳大利亚在医疗、科技和工程等领域的需求提供人才支持。”
Uptain：瞄准未被满足的借贷需求，押注代币化未来
本年度快速新锐企业榜单中，银行、养老金及金融服务领域增长最快的公司，由一位近 20 年前赴澳、在皇家墨尔本理工大学（RMIT）攻读硕士学位的中国企业家联合创办，这颇具一番深意。
郭杰森（Jason Guo）是 Uptain 的创始人之一。这家非银行贷款机构成立于 2023 年，如今每月发放 60 至 70 笔长期贷款。
这家初创企业旨在填补市场空白，为那些收入情况不符合标准、被银行拒绝的澳大利亚人提供贷款服务。其服务对象包括自我管理养老金（SMSF）投资者、临时居民（有本地收入）、海外侨民和企业主，他们大多希望通过 30 年期抵押贷款购买住宅物业。
通胀数据好于预期，购房者可能最早于 11 月迎来利率下调。
Uptain 目前每月发放 60 至 70 笔长期贷款。图片来源：迪翁・乔治波洛斯（Dion Georgopoulos）
“（我们的增长战略是）为市场上未被充分服务的群体开发细分产品，扩大融资渠道，并专注于与抵押贷款聚合商合作分销我们的产品，” 郭说。“2020 至 2021 年新冠疫情期间，日子非常艰难，但我们挺过来了。创办新企业并不容易，但对我来说，热情是第一位的。”
Uptain 这类企业的崛起，源于私人信贷和非银行贷款行业的爆发式增长 —— 该行业规模估计已扩大至 2240 亿澳元。随着大型银行退出风险更高、更复杂的贷款领域，为非银行机构创造了填补资金缺口的机会，这一行业得以迅速发展。
郭的职业生涯始于银行业，曾在澳大利亚国民银行（NAB）的抵押贷款运营部门工作，之后加入另一家公司的抵押贷款销售业务。
他表示，Uptain 初期的成功，得益于三年内将抵押贷款经纪分销网络从 78 家扩大至 2215 家。公司还致力于填补特定细分市场的空白，例如，为自我管理养老金（SMSF）投资者提供贷款，用于投资地区性房产和商业地产，贷款价值比（LVR）最高可达 90%，郭称这是 Uptain 最受欢迎的产品。
公司还为希望购买自有住房或商业用途物业的自雇借款人，以及有意投资商业地产的房产投资者提供贷款。Uptain 的自我管理养老金（SMSF）住宅贷款，对于贷款价值比为 60% 的借款人，利率起价为 6.29%。
Uptain 仍在澳大利亚信贷市场积极拓展业务，但郭有着远大的抱负。他认为，长期贷款的未来在于代币化 —— 即创建资产（如大宗商品、货币市场基金或股票）的安全数字代表，并将其记录在区块链账本上。
“如今，非银行贷款机构发放的贷款会被汇总，通过住房抵押贷款支持证券（RMBS）等结构进行融资，” 他说。
“未来五到十年，我们预计结构性信贷的部分领域，如资产支持证券（ABS）、住房抵押贷款支持证券（RMBS）、商业抵押贷款支持证券（CMBS），将转向链上交易，以代币代表所有权权益。这一过程将带来更高的透明度和效率。”
“它还能让更多合格投资者参与其中，包括活跃于数字资产领域的海外机构投资者。”
郭承认，澳大利亚的监管框架目前不允许代币化抵押贷款，但他正以香港等早期采用者为蓝本，为未来做准备。
“最终，我们的监管机构也会顺应这一趋势，但这需要一个过程，” 他说。
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