小银行卷疯了！定期存款最高近 4.5%，四大行也不敢掉队

澳大利亚储备银行（RBA）已明确未来数月不会进一步降息，这让储户和退休人员欢欣鼓舞 —— 定期存款利率重回 0.5% 以下的糟糕日子极不可能重现。

（配图说明：银行现金回报保持稳健。图片来源：iStock）

利率稳中有升，定期存款成热门选择

随着澳大利亚储备银行关上未来数月进一步降息的大门，定期存款的受欢迎程度有望大幅提升。

目前一年期定期存款的平均利率为 3.6%，创下过去 12 年多数时间以来的新高，部分银行甚至推出了超过 4% 的利率 —— 尽管这仍低于其他储蓄账户的最优利率。

但与在线储蓄账户、附带条件的红利储蓄账户以及带有促销入门利率的账户不同，定期存款的收益一目了然：利率锁定，无需费心满足各种条件即可获得利息。

不过，储蓄专家表示，签约前需要了解定期存款的几个潜在陷阱。

在通胀数据高于预期、澳大利亚储备银行行长米歇尔・布洛克（Michele Bullock）警告降息可能已结束后，金融市场预计要到 2026 年末才会迎来降息，部分经济学家甚至认为下一次利率调整将是加息。

Tracking our term deposit moves

Source: RBA

银行调整利率，竞争聚焦短期产品

Mozo 个人金融发言人凯莉・莫斯（Kylie Moss）表示，过去一个月，部分银行已上调了部分定期存款利率。

“随着银行认为澳大利亚储备银行今年再次降息的可能性不大，且明年进一步降息的预期减弱，这些利率只是缓慢上升，” 她说。

“今年早些时候的趋势是定期存款利率持续下降，而储蓄利率则维持在接近峰值的水平。”

“但银行需要保持竞争力，因此我们预计部分机构会推出更具竞争力的短期利率或特别优惠。对于积极寻找优惠的储户和退休人员来说，我们完全有理由期待最优利率之间的激烈竞争。”

Canstar 数据洞察总监莎莉・廷德尔（Sally Tindall）表示，活期储蓄账户附带的 “繁琐条款”，让定期存款成为 “省心型” 储户的热门选择。

“定期存款利率通常受多种因素影响，但关键因素之一是现金利率的未来走势，” 她说。

“当银行预判会加息但最终并未实现时，这些利率往往会显得格外有吸引力。”

廷德尔女士表示，目前情况并非如此。她指出，通过货比三家，活期利率与定期存款利率之间的差距可能会缩小。

Top term deposit rates

Source: Canstar, Mozo (based on $10,000 minimum deposit)

“目前，最高的定期存款利率略低于 4.5%，” 她说。

“不过，如果现金利率维持当前水平一段时间，或者澳大利亚储备银行未来有加息迹象，我们可能会看到部分定期存款利率开始上涨。”

“存款利率终于走出低谷，这是个好消息 —— 仅仅三年半前，新客户定期存款的平均利率还只有 0.3%。”

廷德尔女士表示，目前最高和最低定期存款利率之间的差距更大了。

受众拓宽，年轻人与自管养老金纷纷入局

定期存款一直是退休人员的热门选择，但澳大利亚联邦银行（Commonwealth Bank）近期研究发现，它正越来越受到年轻投资者和自管养老金（SMSF）的青睐。

CommSec 执行总经理詹姆斯・福尔（James Fowle）表示，18 至 24 岁人群的存款配置比例增长迅速。

“对于投资者而言，现金不再是被动的临时存放地 —— 它已成为投资组合策略的一部分，” 他说。

定期存款避坑指南

就像活期储蓄账户存在可能让客户中招的陷阱一样，定期存款也不例外。

陷阱 1： loyalty 陷阱

Mozo 的莫斯女士表示，其中一个陷阱是长期绑定同一家银行导致的 “忠诚度陷阱”。目前市场上的最优利率来自小型银行，而非四大银行。澳大利亚的储户享有政府存款担保，每人每家金融机构的担保上限为 25 万澳元。

陷阱 2：自动续存的隐性损失

另一个潜在陷阱是未核实存款到期后的默认利率。

“提前规划，避免自动续存带来的损失，” 莫斯女士说。

“你初始存款时获得的高利率，并不意味着存款到期再投资时仍能拿到同等优惠利率。”

陷阱 3：提前支取的罚息

莫斯女士还表示，储户应了解定期存款到期前提取资金的罚息规则，同时可以考虑 “阶梯式存款” 策略 —— 即将全部存款拆分到不同期限的定期产品中。

“你可以提前支取部分资金，同时为长期存款锁定更高利率；如果市场环境变化，还能灵活选择以更优利率重新投资，” 她说。