2025 年，澳大利亚借款人的住房贷款咨询量攀升至三年来 12 月的最高水平，与此同时，民众对信用卡及个人贷款的使用也大幅增加。
Equifax于 1 月 21 日（周三）发布的 2025 年 12 月《消费者市场动态报告》显示，2025 年末，澳大利亚抵押贷款需求出现强劲反弹，无担保信贷规模也实现稳健增长。
报告指出，12 月担保类信贷需求同比增长 14.1%，其中住房贷款咨询量同比激增 17.9%。
从全年数据来看，住房贷款咨询量同比上涨 8.2%，这也是三年来 12 月房贷需求最为旺盛的一个月。
尽管新增抵押贷款发放量环比下降 13.6%，但同比仍增长 17.7%。
Equifax首席解决方案官Kevin James表示，房贷咨询量的回升是政策支持与货币宽松共同作用的结果。
他指出，联邦政府扩大的首次购房者（FHB）5% 首付计划，叠加 2025 年的三次降息，极大地提前释放了购房需求，促使购房者抓紧时间申请贷款。
不过他也警告称，这一增长势头将 “易受” 2026 年利率决策的影响 —— 尤其是在市场普遍预期基准利率将上调的情况下。
“如果利率维持不变或继续下调，这种增长活力有望延续至 2026 年；但一旦加息，需求增长可能会陷入停滞。” 他说道。
转按揭成房贷咨询主力
2025 年 12 月，转按揭仍是澳大利亚房贷市场的主流趋势，占所有住房贷款咨询量的 36%。
其中，许多咨询是借款人向现有贷款机构申请提升贷款额度或调整贷款结构，同机构转按揭升级业务的咨询量同比增幅超 20%。
从环比数据看，12 月整体房贷需求较 11 月下降 13%。
Kevin James表示，这一现象表明，借款人并未打算被动观望 2026 年的利率走势。
“2025 年 12 月，36% 的房贷需求来自转按揭业务，这充分说明存量借款人正积极寻求更优惠的贷款条件。”
“这一行为或许意味着，随着 2026 年的推进，房贷持有者正主动采取行动，以应对基准利率可能出现的波动。他们没有选择等待，而是在当下就锁定有利的财务状况。”
从各州情况来看，房贷需求的热点区域也十分明确，昆士兰州（Queensland）、西澳大利亚州（Western Australia）和新南威尔士州（NSW）的 12 月房贷需求增幅领跑全国。
大型机构领跑新增贷款 新兴机构抢占转按揭市场
Equifax的数据显示，在争夺新增客户与转按揭客户的赛道上，不同类型贷款机构的表现开始出现分化。
2025 年 12 月，互助金融机构与四大银行主导了新增抵押贷款市场，两类机构的新增房贷咨询量均实现两位数同比增长。
其中，互助金融机构的新增房贷咨询量同比增幅最高，达 39%；四大银行紧随其后，增幅为 27%。
与此同时，非主要银行的新增房贷咨询量同比下滑 16%，非银行金融机构 / 金融科技公司的降幅则达到 23%。
Kevin James表示，这一现象反映出，澳大利亚民众在申请大额新增房贷时，仍倾向于选择自己熟知的贷款机构。
“看起来，在背负首笔大额房贷债务时，澳大利亚人更愿意向他们认为‘安全可靠’的机构靠拢。”
不过他也指出，当借款人进入转按揭市场时，这一格局就会发生逆转。
“大型非银行贷款机构（同比增长 40%）和二级银行（同比增长 18%）的转按揭业务同比增幅十分显著。”
“这些机构显然成功抢占了转按揭市场份额，吸引了一批有经验的存量借款人 —— 他们有足够的底气跳出四大银行的范畴，寻找更划算的贷款方案。”
同期，互助金融机构的转按揭业务同比增长 13%，四大银行的增幅则为 12%。
尽管金融科技公司的转按揭业务规模绝对值较小，但同比增幅也达到了 20%。
Kevin James称，这一趋势表明，非银行金融机构及其他新兴贷款机构正成功瞄准那些自信且有经验的借款人，这类群体愿意为了更优的条件，放弃选择大型金融品牌。
个人贷款与信用卡填补现金流缺口
2025 年 12 月，无担保信贷需求同样出现增长，不过增幅低于担保类信贷。
整体无担保信贷咨询量同比增长 5.3%，这一增长主要由信用卡和个人贷款申请量的强劲上涨带动，而先买后付（buy now, pay later）业务规模则暴跌 21.2%。
从全年数据来看，信用卡业务的无担保信贷需求同比增幅达 10.4%，个人贷款的同比增幅为 8.6%。
12 月信用卡需求同比激增 15.3%，但受节后业务量回归常态的影响，环比下降 6.2%。
个人贷款需求同比增长 10.4%，创下三年来节日季的最高增幅，环比也小幅上涨 1%。
Kevin James表示，无担保信贷需求的激增，原因并不仅限于传统的圣诞季超支消费。
“显然，澳大利亚家庭正通过申请信贷来应对节日季的支出压力。”
“但这不仅仅是为了获取额外资金，更体现出消费者对信贷的依赖程度正不断加深。”
他补充道，银行交易数据显示，2024 年 10 月至 2025 年 10 月期间，信用卡平均支付金额同比上涨 35%。
“在我看来，这一数据表明，消费者申请这些信贷账户并非为了‘未雨绸缪’，而是在依靠信贷来填补日常现金流的缺口。”
年终促销难挽颓势 汽车贷款需求萎缩
在住房信贷与无担保信贷双双走强的同时，Equifax的报告显示，汽车贷款市场仍承压前行。
2025 全年，汽车贷款咨询量同比下滑 1.3%；尽管年末有促销活动加持，12 月汽车贷款需求环比仍下降 4.3%。
Kevin James表示，这一现象的根源在于，房贷还款压力陡增叠加生活成本持续上涨，导致家庭预算长期处于紧绷状态。
“高利率对汽车贷款的冲击尤为显著。对于许多家庭而言，更换家用汽车属于大额支出，完全可以推迟进行。”
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