越来越多澳洲人退休还房贷，退休金恐被房债吞掉

澳洲人的退休生活，正在被房贷重新改写。

过去很多人以为，退休意味着房子已经还清，退休金用来支付生活、医疗和旅行。但最新研究显示，越来越多澳洲人可能要在停止工作后，继续面对房贷账单，甚至动用一大笔退休金来清空债务。

Vanguard《How Australia Retires 2026》报告显示，在预计带着房贷退休的人群中，39%的人考虑一次性拿退休金偿还贷款，另有45%的人预计退休后仍要继续还款。这意味着，退休金不再只是养老收入来源，也可能变成最后一笔“还房贷资金”。

数百万人将耗尽退休储蓄来偿还房贷。

这股压力并不只落在年轻人身上。报告显示，预计退休时仍背负房贷的婴儿潮一代占24%，X世代占23%，千禧一代占37%，Z世代更高，达到48%。也就是说，越年轻的世代，越可能把房贷一路带进退休阶段。

同一份报告也揭示了代际差异。婴儿潮一代中，71%已经完全拥有住房；但后来的世代面对的是更高房价、更长贷款周期，以及更沉重的生活成本。房子仍然是澳洲家庭最重要的资产之一，但它也越来越像一项长期负担。

Vanguard亚太区董事总经理Daniel Shrimski表示，住房成本上升、债务增加和生活成本压力，正在改变澳洲人对退休的理解。过去的退休规划，更多围绕“要存多少钱”；现在的问题变成了“退休时还欠多少钱”。

房贷债务也直接影响退休信心。报告称，在已经完全拥有住房的退休人士中，约五分之一对退休生活缺乏信心；而在仍要偿还房贷的人群中，这一比例接近一半。房贷不仅影响现金流，也会影响人们对未来的安全感。

更现实的是，年轻人虽然可能因为强制退休金制度积累更长时间，退休金余额看似更大，但如果这些钱最终被用来还房贷，就无法真正转化为退休收入。退休金本应支撑二三十年的生活，却可能在退休初期就被住房债务消耗掉一大块。

这种变化也让“ downsizing ”变得复杂。约60%的澳洲人仍预计退休后住在现有住房中，只有约四分之一退休人士已经卖房搬迁，或计划这样做。很多人不愿离开熟悉社区，也担心换房后生活质量下降。对他们来说，房子既是资产，也是情感锚点。

报告还指出，澳洲人的退休规划仍有明显缺口。45%的劳动年龄澳洲人完全没有退休计划，62%的人无法准确说出自己到了什么年龄才能动用退休金。换句话说，很多人直到临近退休，才真正意识到房贷、养老金和退休收入之间的关系。

女性退休金差距同样值得关注。澳洲女性退休时的退休金通常比男性少25%至28%，原因包括职业中断、兼职比例更高、照护责任更重等。悉尼创立的应用Tap the Gap试图通过消费凑整和商家奖金方式，把小额资金自动存入用户退休金账户。创始人Lucy Kough认为，这不是个人失败，而是制度没有跟上现实生活。

对澳洲家庭来说，退休规划已经不能只看退休金余额。还剩多少房贷、是否能继续还款、是否需要卖房、Age Pension能补多少，都会决定退休后的生活质量。房贷越晚还清，退休金被迫“提前下岗”的风险就越大。