锁定房贷利率竟然要收$2000？这两家主流银行仍免费，买房华人千万别交冤枉钱

两家银行逆市推出了免费的利率锁定服务，而其他银行则向借款人收取高达2000澳元的费用，仅为了确保其宣传的固定利率在获批前不发生变动。

借款人被提醒在锁定固定利率前，务必仔细检查相关费用。图片：Jeremy Piper

深度分析

设想你在网上看中一件打折T恤，价格从70澳元降到了50澳元，且承诺免运费。然而，当你准备结账时，系统却提示必须额外支付10澳元的“锁价费”，否则在下单到收货之间，折扣可能随时取消，你仍需支付70澳元全额。

这种突然缩水的优惠在零售业极为罕见，但不幸的是，这在澳洲银行界却已成为常态。

随着油价飙升、全球局势动荡以及多次加息预期的讨论，市场正充斥着不确定性。为了重获对财务的掌控感，许多借款人开始考虑将房贷转为固定利率产品。然而，找到一个看似划算的固定利率只是第一步。

从提交房贷申请到最终获得批准通常需要数周时间。在此期间，除非你支付了“利率锁定费”，否则你原本看中的固定利率很可能在上调后让你大失所望。

锁定房贷利率可能意味着需要额外支付一笔高昂费用。图片：John Appleyard

这笔费用往往开支不菲。目前，银行收取的利率锁定费最高可达贷款总额的0.2%。这意味着对于一笔100万澳元的贷款，借款人需要支付2000澳元。在某些情况下，这意味着锁定利率带来的节省甚至不足以抵消这笔开支，导致借款人的财务状况在第一年后反而恶化。

Money.com.au 的最新分析数据显示，不同贷款机构之间的利率锁定费差异巨大。部分机构按百分比收费，部分收取固定费用，而极少数银行则完全免费。

在收费排行榜中，Bank of Sydney 的表现最令人遗憾，其收取的费用比例高达贷款额的0.20%。紧随其后的是 UniBank、Teachers Mutual Bank、People’s Choice、澳洲国民银行（NAB）、Heritage Bank、AMP 和 Beyond Bank，这些机构均收取0.15%的费用，即100万澳元贷款需缴纳1500澳元。

相比之下，麦格理银行（Macquarie Bank）和本迪戈银行（Bendigo Bank）表现优异，完全不向客户收取任何利率锁定费用。

表现较好的还包括 MOVE Bank（固定收费375澳元）、Homestar（固定收费495澳元），以及 UBank、Queensland Country Bank 和 Laboratories Credit Union（均固定收取500澳元）。

Money.com.au 房贷专家 Nick Burgess 指出，借款人往往只盯着宣传利率，却容易被利率锁定费这一额外成本打得措手不及。

Nick Burgess 表示，在今年利率进一步走高的预期下，市场不确定性促使人们涌向固定利率产品。许多人为了“跑赢银行”而急于行动，直到计算锁定费时才感到恐慌，因为他们并未意识到不同机构的收费结构大相径庭。

他建议，如果百分比制的锁定费高于固定费用，借款人应将其与新利率下的月供节省额，以及维持浮动利率的成本进行全面权衡，以判断这笔钱是否花得物有所值。此外，他提到虽然不能保证成功，但借款人可以尝试通过经纪人与贷款机构协商，争取降低这笔费用。

关于“利率锁定”你需要了解的信息

收费标准不一：多数银行会通过固定金额或贷款比例收取费用来确保利率不变，但 Bendigo Bank 和 Macquarie Bank 等机构则提供免费服务。
有效期限制：利率锁定通常在90天后过期。若因结算延迟导致过期，借款人通常需支付额外费用申请延期，否则将按当前利率重新申请并再次缴费。
不可退还性：除贷款申请被拒外，利率锁定费通常不可退还，并在贷款获批或结算时支付。
风险自担：借款人可以选择不支付锁定费，但这意味着需承担在贷款处理期间固定利率上调的风险。
利率下降机制：利率锁定主要是为了对冲上涨风险。如果固定利率在结算前下调，借款人通常仍能享受较低的利率优惠。