导语：
在澳洲，干了一辈子终于快熬到退休了，手里攥着几十万的现金和养老金（Super），心里却越来越慌。
最近的股市动辄创下历史新高，现在把钱砸进去，万一退休前刚好遇到股灾，岂不是血本无归？
另一边，想把大房子卖了换个小房养老，卡上突然多出一大笔现金，Centrelink的养老福利金（Age Pension）会不会直接被砍掉？
今天，澳洲资深理财规划师 Paul Benson 针对华人圈最关心的两大“退休资产缩水陷阱”，给出了最直接的避坑指南！强烈建议转发给家里的长辈看看！
陷阱一：股市处在最高点，20万现金该不该放进Super？
真实案例：
“我今年65岁，无债一身轻，养老金账户里有50万澳元。最近我有一笔20万的定期存款到期了。网上都说把钱放进Super最划算，但我打算2年内就退休，现在股市全在历史高位，万一这两年大跌怎么办？我是不是该留着现金？”
专家拆解：打破你的“短期焦虑”！
很多人觉得，一退休，养老金的投资就“大结局”了。大错特错！
Benson 指出，即使你65岁退休，你的养老金（Super）至少还有 30年 的寿命！退休后，你的账户只是从“积累模式（Accumulation）”变成了“发放模式（Pension）”，里面的钱绝大部分依然在继续投资钱生钱。
既然是30年的长线投资，你对“这两年股市大跌”的担忧其实是多余的。
专家一针见血地指出：把这20万存入养老金（Super）依然是最优解。 股市确实会有波动，但“高回报必然伴随高风险”，而且纵观历史，股市在“历史高位”的时间其实非常多。
核心避坑指南：如何防止股灾让你没钱吃饭？
如果你实在害怕退休当年刚好遇到金融危机，其实有一个完美的“保命策略”：
不要把Super里的钱全放在高风险的股票和房产里！你可以在你的养老金账户内部进行设置，将相当于你“未来两年生活费”的金额，单独放在“低风险选项”（比如现金或债券）中。
这样一来，哪怕退休时股市真的大跌，你只需要动用这笔“低风险保命钱”来生活，完全不需要在低谷期割肉亏本卖掉你的增长型资产！等股市回暖，你依然是赢家。
陷阱二：卖房过渡期，卡里的巨款会吞噬我的养老金吗？
真实案例：
“我目前靠领Centrelink的老年福利金（Age Pension）生活。最近我把房子卖了，准备买套新房。但在新房建好的这6个月里，我要先搬去跟女儿住。卖房的这笔巨款现在全趴在我的银行账户里，这会影响我的福利金吗？我要交税吗？”
专家拆解：看懂Centrelink的“潜规则”！
很多澳洲长辈在“大房换小房（Downsizing）”时都会遇到这个尴尬的空窗期。手里突然多了一大笔钱，Centrelink 怎么算？
专家表示，你的福利金确实可能会受到影响！ 但不要慌，这里面有讲究：
- 资产测试（Asset Test）：绝对豁免！
Centrelink 非常人性化，对于你卖房准备买新房的这笔钱，他们会给予最高24个月的豁免期。在这期间，这笔钱不算作你的资产。 - 收入测试（Income Test）：无法逃避的“估算（Deeming）”！
坑就在这里！虽然不算资产，但Centrelink会使用一种叫 Deeming（估算收益） 的系统。不管你这笔钱在银行里到底产生了多少利息，Centrelink都会“假定”这笔钱正在为你产生收入，从而削减你每两周拿到的福利金！
核心避坑指南：如何把损失赚回来？
既然福利金被砍不可避免，你该怎么做？
专家支招：立刻把这笔卖房款放进“高息定期存款”里！（记得留出一小部分在活期账户作为日常开销）。
目前银行的利息通常能覆盖甚至超过 Centrelink 的 Deeming 估算利率。也就是说，你用存款赚到的利息，完全可以弥补你被扣掉的福利金，甚至还能赚点差价！
绝对禁忌：
这笔钱千万、千万不要拿去炒股或者买任何有波动的理财产品！这只是你过渡6个月的买房款，保本才是王道！
关于交税：利息收入确实需要交税，但对于领养老金的长辈来说，澳洲有相当慷慨的免税额度（Tax-free threshold），具体要看金额大小。
老实说，在澳洲养老，不懂点规则真的容易吃哑巴亏！ 无论是Super的投资配置，还是Centrelink的各种测试，一步走错，少拿的都是真金白银。
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你打算在几岁退休？目前存够多少养老金才会让你有安全感？
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(免责声明：本文引用的专家观点仅为一般性常识，不构成任何个人财务建议。每个人的情况不同，做出财务决定前，请务必咨询您的专属持牌理财规划师或会计师！)
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