对于许多澳洲房贷持有人来说，完成30年贷款的“马拉松”似乎遥不可及。
但专家指出，一个简单的改变——还款频率的调整，就可能对贷款总额和年限产生显 著影响。
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三位金融专家在接受采访时分享了实用建议，帮助房贷持有人在长期内“跑赢贷款”。
*每月、每两周还是每周还款？*
Natasha Janssens表示，房贷利息是按天计算的。
“所以，你存入资金的频率越 高，节省的利息就越多。”
Nicole Pedersen-McKinnon建议，尽量让还款频率与你的发薪周期一致。
“如果你是月薪，那按月还款比较合理；如果是每两周或每周发薪，那么相应的还 款频率会更有利。”
Kate McCallum补充称，还款频率还带有行为心理上的好处。
“每两周还款更贴近大 多数人的工资周期，更容易进行预算管理。看到贷款余额更频繁地减少，也更有成 就感。”
*如何正确设置每两周还款？*
因为一年有26个两周周期，每两周还款实际上能让你每年多还一次月供，从而加快 还款进度。
但Pedersen-McKinnon提醒，在联系银行或通过网银更改还款频率前，必须搞清楚 银行是如何计算“两周还款额”的。
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“你不能只是对银行说，‘我想改成每两周还款’，因为大多数银行只是把年还款额 除以26。这样计算出来的金额，其实和你每月支付的总额一样，并不会节省利息。”
举个例子：假设你每年的房贷还款总额为3万澳元。
Janssens解释了通过银行更改 成每两周还款可能产生的影响. 如今，多数贷款机构计算每两周还款额时，会用年还款额3万澳元除以26个两周， 得出每两周还款1153澳元。
但想要加快还款进度，关键算法应该是：先将3万澳元年还款额除以12个月，得到 每月还款2500澳元；再将每月还款额除以2，得出每两周应还款1250澳元；按每两 周1250澳元还款，一年26周下来，总还款额为3.25万澳元。
这样一来，你每年能多还2500澳元，从而更快还清房贷。
Pedersen-McKinnon建议，自己手动设置自动扣款金额，而不是依赖银行默认的“两 周还款”选项。
*小额多还，长期省大钱*
Pedersen-McKinnon还建议利用“四舍五入还款”策略。例如，如果你的每月还款是 745澳元，不妨支付750澳元，或每两周多还15到50澳元。
“哪怕是微小的金额，长期累积都能大大降低你的利息支出。”
Janssens也强调，多还款永远是明智之举，同时建议定期比较并寻找更低的贷款利 率。但她警告，在再融资时千万别延长贷款期限。
“比如你已还了3年房贷，如果再融资又签了一个30年期的新贷款，那你等于把房贷 拉长为33年。如果你只是为了降低每月还款金额而这样做，最终可能花更多钱。”
她建议，避免以减轻短期压力为代价拉长贷款总年限。
澳洲证券与投资委员会 （ASIC）旗下的Moneysmart网站也提供多种实用工具，帮助人们更快还清房贷。
*使用抵消账户的注意事项*
McCallum指出，在考虑调整还款频率前，还需注意你是否在使用抵消账户（offset account）。 “从月付改为两周付听起来很简单，但一旦涉及抵消账户，计算方式就完全不同。”
她解释说，抵消账户的余额每天都在抵减你的利息负担，因此还款时间点的重要性 相对较低。
“每一块钱存在抵消账户里，都相当于你已经提前还了贷款，但不同的是，你仍可 以随时动用这笔钱。”
她建议，使用贷款机构官网提供的房贷抵消计算器，查看在当前余额情况下可以节 省多少利息和缩短几年贷款期限。
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