在澳洲辛辛苦苦攒了一辈子钱，终于熬到了退休，本以为可以靠着自己存的养老金（Super）和政府发的高级福利卡安度晚年。结果呢？各种极其离谱的“隐形剥削”正在疯狂向你袭来！
就在这个月，两大噩耗同时降临在所有澳洲自筹资金退休人员（Self-funded retirees）的头上！不仅私人医疗保险的保费迎来了极其肉痛的疯狂暴涨，更恐怖的是，政府用来计算你收入的“推定收益率（Deeming Rates）”又双叒叕上调了！
这直接引发了全澳老人的极度恐慌：我会不会因此被剥夺价值高达几千澳元的“联邦长者健康卡（Commonwealth Seniors Health Card）”？！
今天，我们就借着一位焦虑的69岁华人老哥的真实提问，请澳洲顶尖的理财专家，为你彻底扒光这背后的算计和陷阱！（关乎你家老人每年几千刀的救命补贴，请务必耐心看完并立刻转发到家族群排雷！）
提问：保费狂涨、推定利率飙升！我的“福利卡”还能保住吗？
读者Frank（69岁）极其焦虑地求助：
“我和我妻子都是69岁的自筹资金退休人员。我们的自管养老金（SMSF）里有140万澳元的基于账户的养老金（Account-based pensions），另外在Super之外的股票投资组合每年还能赚大约1万澳元。我们俩现在都持有极其宝贵的‘联邦长者健康卡’。
但是！我们刚刚收到通知，私人医保的保费从4月份开始要狂涨将近 5%！现在又听说政府的‘推定收益率（Deeming Rates）’也要涨！我们彻底慌了，这成本太高了，**我们会不会因此失去这两张福利卡？！**我们该担心吗？”
专家解密第一重暴击：私人医保疯狂吸血！
面对Frank的恐慌，珀斯Bruining Partners的财务规划师David McGregor给出了一针见血的回答：这两件事虽然都让人极其不爽，但必须分开来看！
首先，私人医保的疯狂涨价（从4月1日起），绝对不会威胁到你的健康卡！
因为Centrelink在评估你的收入时，根本不会把你交的保费算进去。
但这笔涨价的“放血”程度依然极其肉痛！
官方公布的平均涨幅是4.41%，但这只是块遮羞布！真实情况是：NIB狂涨 5.47%，Medibank涨 5.1%，HCF涨 4.96%，Bupa涨 4.8%！
对于一对持有黄金级（Gold）医院和附加险（Extras）的老年夫妇来说，这意味你们每年要被多吸走 350到 500澳元的血汗钱！
【专家支招：如何反击？】
很多人不知道澳洲有一个极具杀伤力的“可携性规则（Portability rules）”——你可以随时跳槽到另一家基金的同等医院保险，而且绝对不需要重新计算等待期！
建议：别理会那些拿回扣的推销电话，直接上政府官网（privatehealth.gov.au）对比！到了69岁，你该果断砍掉那些你根本用不上的附加险，但千万不要降低最核心的医院保险（Hospital cover）等级！
专家解密第二重暴击：政府强行认定你“赚了钱”！
相比于医保涨价，更让全澳老人胆战心惊的，是3月20日刚刚生效的“推定收益率（Deeming Rates）”大涨！
请注意，这已经是政府在结束了长达五年的疫情冻结期后，短短六个月内的第二次痛下杀手了！
- 较低的推定利率：从 0.75% 狂飙至 1.25%！
- 较高的推定利率：从 2.75% 狂飙至 3.25%！
这是什么极其流氓的算法？简单来说，“推定（Deeming）”就是政府强行假设你的金融资产能赚多少钱，哪怕你实际上根本没赚到这么多，或者甚至亏钱了！
这笔极其残酷的账是怎么算的呢？
以Frank夫妇的140万澳元Super为例：
- 前 $106,200（夫妇的标准线），按 1.25% 计算 = $1,328的“纸面收入”
- 剩下的 $1,293,800，按极其恐怖的 3.25% 计算 = $42,049的“纸面收入”
加上他们在Super外真实赚到的1万刀股票收益。Centrelink会极其冷酷地认定：你们这对夫妇今年的总评估收入大约是 53,377 澳元！
悬念揭晓：你的福利卡保住了吗？
听到这5万多刀的评估收入，很多人可能已经吓尿了。但专家McGregor给吃了一颗定心丸：别慌，你的卡保住了！
为什么？因为目前联邦长者健康卡针对夫妇的最高收入门槛是极其宽裕的 $161,768澳元！Frank夫妇离这条红线还差了整整10.8万刀！
McGregor甚至极其讽刺地指出：“在目前的推定利率下，一对拥有将近 500万澳元 庞大金融资产的超级富豪夫妇，竟然依然有资格拿到这张救济卡！这就不得不让人质疑：为什么纳税人要花钱去补贴这些极其富裕的自筹资金退休人员的打折药？！”
然而，澳洲养老基金协会（ASFA）首席执行官Mary Delahunty极其尖锐地指出了这波涨价的致命痛点：
“虽然你没丢卡，但Centrelink凭空判定你比以前**多出了 7000澳元 的收入！**这笔钱只存在于纸面上！与此同时，你真实的电费暴涨了 21.5%，国内旅游涨了 9.6%，牛肉涨了 10.8%……这种隐形剥削，正在极其严重地榨干你们有限的养老储蓄！”
最恐怖的隐藏陷阱：一旦老伴去世，几千刀福利瞬间清零！
如果你以为自己手握几百万、卡片稳如泰山，那就大错特错了！专家揭露了一个让无数家庭追悔莫及的**“死亡陷阱”！**
很多夫妇根本没有意识到：一旦其中一方不幸去世，活着的那个配偶不仅要承受丧偶之痛，还极有可能瞬间失去这张保命的福利卡！
为什么？因为当你继承了全部140万的资产后，Centrelink对你的评估标准，将极其残酷地从“夫妇门槛（$161,768）”瞬间暴跌至“单身门槛（仅为 $101,105）”！
在目前的推定利率下，这140万资产产生的假想收入，将直接击穿这个单身门槛！这意味着，就在你最孤独、最需要医疗照顾、开销可能最大的寡居时期，政府会极其冷血地没收你的长者健康卡！
要知道，这张卡通过PBS（药品福利计划）的处方药折扣和潜在的Bulk-billing（全额报销）看病特权，保守估计每年每人能省下 2000 到 3000 澳元 的救命钱！ 失去它，绝对是一个极其沉重且通常是猝不及防的毁灭性打击！
细思极恐的未来：更狠的“割韭菜”还在后头！
如果你觉得现在的 3.25% 已经够黑了，那接下来的官方信号绝对会让你头皮发麻。
这次给出上调建议的澳洲政府精算师Guy Thorburn，在极其隐秘的解释声明中泄露了天机：
他注意到，过去一年五大养老基金的平均回报率高达 8.3%！如果把这些真实回报率完全纳入计算，那么那个较高的推定利率，其实应该被设定在极其恐怖的 4.5% 左右！
这说明什么？说明他现在定在 3.25% 已经是“手下留情”了！他甚至极其直白地发出警告：未来会有越来越多拿养老金的人持有Super，他将继续考虑如何在未来的审查中，把Super的高额回报极其无情地反映在推定利率里！
下一波清算什么时候来？精算师将在 8月1日 前再次审查推定利率，任何新的“割韭菜”变动，将从 9月20日 起致命生效！
小编有话说
看明白了吗？在澳洲，养老绝对不是“躺平”那么简单！你不仅要对抗疯狂暴涨的物价和保费，还要时刻防备政府那双在暗处不断修改游戏规则的“黑手”！无论是用高昂的推定利率强行拉高你的假想收入，还是在丧偶后极其冷酷的单身门槛，都在一步步榨干你辛苦一辈子的血汗钱！
如果你家里有退休的老人，或者你自己正在规划养老，请务必立刻检查你们的资产配置和医保计划！
👇 你家老人的“长者健康卡”还在吗？面对保费和推定利率的“双重吸血”，你有什么应对神招？欢迎在评论区大吐苦水，帮更多华人避雷！
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