父母是孩子早日置业的最佳助力。图片来源：iStock
“爸妈银行”（bank of mum and dad）对年轻人买房的作用日益关键 —— 对于想伸出援手的父母来说，最好尽早行动，甚至越早越好。
如今房价飙升，大多数年轻人若没有父母或祖父母的帮助，几乎不可能购置房产。
令人遗憾的是，这正催生一个双层社会：代际财富成为拥有房产的前提，而房产带来的财务自由和税收优惠进一步加剧分化 —— 有房家庭会拥有更多房产，而租房家庭则可能陷入长期困境。
但这种局面并非无法改变。
复利的魔力、完善的长期规划，再加上自律的储蓄与投资，意味着父母完全可以帮孩子敲开未来置业的大门。但关键是要尽早行动 —— 最好在孩子刚出生、妈妈还没出院时就开始规划。
如何构建房产投资组合？
财富记者、房产投资者 Anthony Keane 与财富编辑 Julie-Anne Sprague 共同探讨……
从孩子出生那天起，每周存入一小笔钱，在他们 18 岁成年前的近 20 年里，这笔钱会呈指数级增长，最终成为一笔可观的购房首付，无论是用于投资性房产还是自住房。在多数情况下，股市是家庭实现这种长期投资增长的最佳途径。
复利的力量会随时间逐渐显现。不妨在澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）的复利计算器（网址：moneysmart.gov.au）上试算：假设股息再投资，且年投资回报率为 11%（与数十年间股市的长期表现一致），每周存入 40 澳元，18 年后可累积约 11.7 万澳元；若每周存入 50 澳元，最终金额可达 14.6 万澳元；每周存入 60 澳元则能增长至 17.5 万澳元。当然，这段时间内房价也会上涨，但经过二十年的大幅攀升，如今购房门槛已极高，未来房价涨幅可能会趋于平缓。
得益于低成本交易所交易基金（ETF）的兴起，构建涵盖本地及海外股票的多元化投资组合变得前所未有的简单。只需购买一只 ETF，就能投资澳大利亚前 200 家龙头企业、美国 500 强企业，或全球多家大型公司的股票。
举例来说，Vanguard MSCI 国际股票指数 ETF（Vanguard MSCI Index International Shares ETF）持有 1200 多只股票，包括 Nvidia、Apple 和 Microsoft 等，自 2014 年成立以来平均年回报率接近 14%，而管理费仅为 0.18%；
在澳大利亚股票领域，最受欢迎的 ETF——Vanguard 澳大利亚股票指数基金（Vanguard’s Australian Shares Index fund）投资于近 300 家澳大利亚公司，自 2009 年推出以来平均回报率接近 10%，管理费仅 0.07%。
市场上还有许多其他 ETF 可供选择，父母无需亲自选股，只需遵循亿万富翁投资大师 Warren Buffett 的建议：“坚持投资低成本指数基金”。
“爸妈银行” 在成年子女的生活中扮演着重要角色。图片来源：iStock
股市存在波动性，因此父母若通过炒股为孩子积累首付，应考虑在计划购房前几年逐步减持股票，以规避类似 2008-2009 年那样的股市暴跌（当时跌幅超 50%）。
此外，父母还需保持自律，避免因为资金唾手可得就挪用这笔专门为孩子预留的钱。
二十年前我担任理财规划师时，经常遇到客户说他们频繁动用孩子的教育储蓄来支付自己的日常开支，对此我只能忍住不发表意见。
诚然，维持生计并不容易，生活成本也居高不下，但我们很多人会在很多无用的东西上浪费大量金钱。除了挪用孩子的未来资金，其实还有很多其他省钱方式。
如果父母或祖父母担心孩子已经上学、进入青春期，觉得 “为时已晚”，请记住：做总比不做好。一旦孩子了解了这个置业计划，他们可能会主动将兼职收入的一部分存入购房储蓄账户。
过去三十年来，房价涨幅远超工资增长速度，因此如今的父母和祖父母或许需要比自己的父辈付出更多努力，才能帮孩子顺利踏上置业之路。
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