维权人士呼吁全面重构澳洲抵押贷款体系，警告当前模式让借款人风险敞口过大。
维多利亚抵押贷款压力援助组织（Mortgage Stress Victoria）与消费者政策研究中心（Consumer Policy Research Centre）联合发布新报告，题为《失灵的澳洲抵押贷款市场 —— 优化产品实操建议》。报告指出，澳洲以浮动利率为主、私营保险主导的抵押贷款体系已损害借款人利益，亟需联邦政府直接干预。
报告呼吁设立联邦抵押贷款专项调查
报告首先提议启动国家级专项独立审查，认为需通过一次专家主导的专项调研，明确公平抵押贷款体系的构建路径及政府核心职责。
报告写道：“参考国际案例可知，仅靠市场无法为澳洲消费者提供更廉价、公平的房贷产品，政府必须介入，丰富住房贷款品类、提升性价比。”
该专项调查拟重点研究四大方向：如何推行长期固定利率贷款、优化浮动利率产品成本与公平性、澳洲现行贷款人抵押贷款保险（Lenders Mortgage Insurance, LMI）是否合理、如何为陷入还款困境的借款人提供统一帮扶机制。
力推长期固定利率房贷
报告大篇幅聚焦长期固定利率抵押贷款，指出当前市场短期固定 + 浮动利率产品泛滥，导致家庭背负过高利率波动风险。
报告提及：“多数澳洲房贷借款人无法长期预判住房还款成本，经济环境的外部变动，可能让他们每月多付数百乃至数千澳元。”
报告认为，对比同类发达经济体，澳洲房贷产品选择严重匮乏。
放眼海外，多国通过资金配套与政府专项计划扶持长期固定利率房贷，报告建议政策制定者兼顾市场培育与公共直贷两种模式。
作者写道：“若澳洲民众需要长期固定利率，就必须配套长期资金渠道，以此激励银行发放长期贷款。”
报告列举丹麦、加拿大、美国的政策扶持长期投资型房贷案例，以及韩国政府定向为特定群体发放长期固定利率贷款的实操经验。
报告强调，若要保障借款人全程还款价格稳定，政府绝不能放任市场自由发展。
重构浮动利率贷款：追踪型利率 + 固定月供
针对主流浮动利率房贷用户，报告借鉴海外成熟机制，提出提升还款可负担性与确定性的优化方案。
可行方案包括追踪型抵押贷款（tracker mortgages）、 固定月供贷款（fixed-payment loans）及自动转贷机制。
报告指出，追踪型抵押贷款能让央行现金利率变动更透明地传导至借款人。
“该模式可缓解利率不确定性，但无法彻底消除风险，而长期固定利率产品能提供完全稳定保障。”
另一核心创新为固定月供贷款，尤其适配固定收入或低收入人群，优先保障还款稳定。
“此类贷款利率随市场浮动，但每月月供固定，利率变动仅调整本金还款比例。”
报告强调，产品创新需配套自动转贷机制，让持有高息劣质房贷的用户一键转至低息产品，减少长期高成本房贷存量。
LMI 保险与困境帮扶：摆脱 “最差模式”，出台房贷准则
针对保险机制，报告直言澳洲私营主导的 LMI 体系弊端显著：高贷款价值比（LVR）借款人额外缴费，却未获得实质权益保障。
对比多国普遍推行的政府发行或兜底房贷保险，澳洲现状差距明显。
报告分析，现行 LMI 本质是借款人付费，最终只为银行规避违约风险。
“澳洲借款人面临 LMI 最差处境：首付低且不符合首套房补贴者，必须购买仅保障银行的违约保险。”
“借款人自身无任何保险赔付权益，遭遇还款困境时，也无法享受降息、优惠产品或专项缓供帮扶。”
对此，报告要求公开 LMI 市场规模、参保人群、理赔率等官方数据。
同时提议优化差额赔付、转贷壁垒等规则，方案涵盖限制私营 LMI 市场规模、重构乃至由政府直接接管兜底。
报告补充，国际上政府房贷保险多定向特定群体，还常激励新建住房、保障型房源开发及节能房屋改造。
政策最后一大核心，是强制出台全国统一《房贷帮扶准则》。报告指出，当前困境帮扶标准混乱、透明度不足。
“银行虽需受理借款人求助申请并定制方案，但未明确帮扶具体细则；不同银行帮扶规则不一，体系优先适配机构而非困境用户需求。”
拟出台的准则拟明确最低保障权益：转贷降息无需额外偿债能力审核、固定利率到期前银行主动提醒、早期风险介入帮扶、违规收费管控，以及家暴受害者全额缓供、延长困境帮扶周期等专项条款。
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