在教育和培训上花费多年的人面临着压缩的财富积累窗口，但聪明的策略可以帮助他们迎头赶上。
像 Will Cranwell 医生这样的医疗专业人员是任何职业中建立长期财富窗口最短的人群之一。图片来源：Louis Trerise
Will Cranwell 医生担心他的超级年金余额。对于从事澳大利亚收入最高职业之一的人来说，这是一个令人惊讶的坦白。
但这位墨尔本的皮肤病学家表示，医学漫长的教育路径让他在建立持久财富方面处于不利地位。
“[医学]学生在实习期间全职工作，无法在课外真正工作，所以你在20多岁的大部分时间里在大学之外没有太多收入。
“然后，作为一名初级医生，你的实际时薪相当低。人们会对这些费率相当惊讶，年轻时真的没有太多剩余可以开始复利和投资。”
这是一个常见的故事。Oxlade Financial 董事总经理兼首席顾问 Mark O’Flynn——他为几位医学专家提供建议——表示，尽管平均薪资收入在20多万澳元中段，但医疗从业者的职业生涯通常要到35岁左右才真正起飞。
“他们在大学的时间比大多数人长得多，也许是获得第二个学位，然后进入医院系统，如果能进入项目就回去专科培训，所以通常要到他们成为顾问时才能达到[高]收入。”
这可能要到他们40或50多岁。任何走过曲折道路才进入全职工作和职业建设的专业人士都能理解这种情况。
现年35岁的 Cranwell 是这段旅程的典型代表。他在25岁时获得医生资格，然后继续深造专科培训，在30岁时获得皮肤病学家资格。
“你实际上没有任何机会为超级年金做出贡献，可能要到30多岁。就我个人而言，我希望在这个年龄为超级年金贡献更多。我确实觉得错过了一些复利。”
高收入与财富的悖论
NAB Private Wealth 的新研究凸显了 Cranwell 所指出的问题——医疗专业人员是任何职业中建立长期财富窗口最短的人群之一。
“许多临床医生在多年学习和培训后，只有在晚年才开始大规模赚钱，”NAB Private Wealth 高管 Michael Saadie 表示。”这让他们拥有任何职业中最集中的财富积累期之一。”
墨尔本皮肤病学家 Will Cranwell 医生表示，医学漫长的教育路径让他在建立持久财富方面处于不利地位。图片来源：Louis Trerise
“仅凭高收入实际上是不够的。关键是如何在短暂的时间内真正利用高收入？”Saadie 说。
但可以采取措施加速财富创造。如果你是早期职业医疗专业人员、有志向的学生或其他领域的晚起步者，可以从短暂的跑道上最大化财富积累机会。
Cutcher & Neale 管理合伙人 Jarrod Bramble——这家会计和金融咨询公司拥有专注于医疗专业人员的团队——为医疗从业者制定了四步财富建设计划。
如果你处于另一个行业的高收入轨道上但起步较晚，这也同样适用。
1. 购买房产，并升级它
他说第一步是购买你的第一套住房——并理解它不是你的永久住房。
“对我们来说，最大的挑战是让他们进入第一套房子，并让他们接受第一套房子不是他们的家，而是他们的第一项投资，”Bramble 说。
他说，随着收入增加，你可以升级到更好的住房，同时将第一套房子变成投资物业。
“我们的方法是，在我们人生不同阶段前进时保留每一处房产，建立长期投资组合，而不是沿途出售资产。”
就时机而言，Bramble 说，这种升级通常发生在大多数医生30岁出头到30岁中期的阶段。
2. 避免生活方式膨胀
Bramble 说，财富创造旅程初期最大的威胁之一是生活方式膨胀。
“我们所有人都可能 guilty of 生活方式膨胀，随着收入增长花得更多，”Bramble 说。”那些你能指导他们不要过度调整生活方式的人，通常是财务上取得成功的人。”
O’Flynn 同意，高收入者容易购买别人期望他们拥有的地位象征，如昂贵的汽车和度假屋。
3. 对债务感到舒适
Saadie 说，高收入者很容易获得信贷，如果使用得当，它可以在弥补财富创造方面发挥重要作用，前提是优先使用好债务而非坏债务。
Bramble 说，如果你想积累真正的财富，对承担债务感到舒适很重要，但债务水平高时，保护也至关重要。
“我们会确保债务也与适当水平的保险相匹配，”他说。
但 O’Flynn 说，最终，债务应该被清除。”我们希望我们的客户退休时无债一身轻，这通常意味着在某个时候停止购买东西，实际上整合并偿还债务。”
75岁的退休珀斯牙医 Andrew Brostek 拥有自己的牙科诊所，但他的妻子 Shirley（74岁，拥有经济学双学位）也确保他们在业务之外建立了财富。
“你不能依赖一家企业来退休，因为一旦你停止工作，你就停止赚钱。所以我们很早就意识到需要购买房产，我们利用了负扣税，”Shirley 说。”我们看到了潜力，我们愿意储蓄。”
Andrew 和 Shirley Brostek 利用债务在牙科诊所之外增长财富。
Shirley 说，他们对债务也非常舒适。”我会对 Andrew 说，我们有很多债务，我们付了很多税，但至少我们可以看到债务带来的增长，就资本收益而言。
“我们的想法是，一旦我们退休，我们会出售一些房产，我们确实这样做了，现在我们的债务水平很舒适，可以通过超级年金来管理，”Shirley 说。
4. 优先考虑超级年金
在财富创造旅程的早期，平衡抵押贷款还款和超级年金供款可能很棘手，但 Bramble 说，当你达到可以借贷投资的极限时，是时候将焦点转向超级年金了。
“然后的挑战是弥补他们在培训期间错过的超级年金。”
他说，高收入者应该以50岁时超级年金余额达到200万澳元为目标——虽然这对每个人来说都无法实现，但有一个大目标去追求是好的。
如果医疗专业人员开设自己的诊所，他们通常会设立 SMSF，并通过 SMSF 购买诊室作为商业物业投资。
其他人拥有自己的企业也可以遵循这一策略，Saadie 说这是在业务之外建立资产的好方法。”设立一个 SMSF，购买他们经营所在的建筑，他们在旅程中积累资产，”他说。
但 O’Flynn 不太乐观。他说，是否在 SMSF 中购买商业场所应该逐案考虑。
“不拥有房产提供了搬迁到新地点的灵活性，这样做可能存在机会成本，就他们可以用这笔钱做的其他事情而言，”他说。
企业所有权的作用
NAB 的研究发现，约60%的医疗专业人员拥有私人诊所，虽然这可能是一条有利可图的途径，但他们未必为此做好了充分准备。
“他们中的很多人在经营企业，但他们也可能不知道如何经营企业，这显然是完全不同的技能组合，”O’Flynn 说。
Cranwell 大约12个月前建立了自己的私人诊所 Kera Dermatology，虽然他说这是他一直想做的事情，但平衡业务管理与临床职责是一个挑战。
“这有点像有两份全职工作。公司需要我工作并看病人，所以管理员工和业务通常是在下班后进行的。目标是在某个时候能够比现在更好地平衡。”
他以前作为个体经营者，为其他皮肤病诊所承包工作，而企业所有权并不总是最赚钱的途径，O’Flynn 说。
“根据专科不同，使诊所盈利可能相当困难。”
Cranwell 说，目前，他将任何自由现金流用于建设业务，但他认识到需要在业务之外进行财务操作。
“它[业务]可能是未来5到10年的重点，然后将是尝试从业务方面提取一些财富，并将其再投资到其他地方。”
以终为始进行规划
专家表示，对于确实拥有自己诊所的医疗专家——或其他行业拥有自己企业的人——继承和退出策略应该从开始就放在首要位置。
Andrew Brostek 说，他和 Shirley 意识到他们需要一个继承计划”大约在退休前10年”。他们很幸运地招募了一位年轻牙医，他在诊所工作了10年，然后从 Brostek 夫妇手中买下了它。
Cranwell 已经在考虑他的退出策略。
“建立诊所的一部分是决定它将如何随时间演变，以及是否也有退出策略，”他说。
“业务显然有一些价值，但很多价值在于患者群。你还必须考虑谁可能买得起诊所。目前企业收购成熟诊所的趋势很强劲，但将诊所卖给初级同事的模式通常不再可行，因为诊所购买起来相当昂贵。”
Bramble 同意，年轻从业者似乎对诊所所有权兴趣不大，所以出售可能是一个挑战。
“大多数个体经营者单一专科医疗诊所将无法出售他们的诊所，”他说，而在专科医生的情况下，”商誉对个人的独特性太强了”。
但这是一个可以通过多元化来变得更容易的挑战。
Bramble 说，拥有不同学科多位专科医生的团体诊所通常更具吸引力。
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