如果你今年50岁，养老金（super）账户里有16.8万澳元，那么你正处于同龄人的平均水平。
然而，想要跻身前5%的“富裕阶层”，你的余额则需要达到惊人的77.7万澳元。
很多澳洲人对自己养老金的全球排名感到困惑。财富管理公司 AMP 的高级投资组合经理Steve Flegg通过整理多方数据，精准计算出了各年龄段的养老金分布。
他直言，自己是由于厌倦了那些基于片面数据的对比图，才决定亲自整理出这些极具参考价值的指标。
研究发现，即使无法进入前5%，只要能保持在养老金储蓄的前25%，今天的50岁人士就很可能在67岁退休时达到一个恰到好处的平衡点。
目前，50岁人群进入前25%的门槛为331,652澳元。在这个水平上，退休者既能最大化个人养老金储备，又有资格领取部分政府养老金（part pension）。
根据澳洲养老金协会（ASFA）的数据，这一平衡点能为你提供每年约5.4万澳元（按今日币值计算）的收入，从而实现“舒适型”退休生活。
所谓舒适，意味着拥有顶级私立医保、能开不错的车、定期理发，并能保证每年一次国内游以及每七年一次海外度假。
Flegg指出，养老金余额增长最快的时期通常在40至50岁之间，因为这一阶段人们才真正开始产生职业危机感并着手退休规划。
财务顾问Nazar Pochynok则强调，退休后的生活水平差异主要由投资时间、供款率和回报率这三大变量驱动，单靠高收入并非决定性因素。
在Flegg研究发布前，澳洲人很难给自己的养老金定位，这主要受制于三个客观因素。
首先，最权威的澳洲税务局（ATO）统计数据通常存在两年的滞后性，发布时往往已无法反映当前市场。
其次，澳洲养老金行业结构复杂，分为行业基金、零售基金、自管基金（SMSF）及政府固定收益基金，很多对比报告仅覆盖部分数据，甚至误把账户数量等同于人数，导致结果严重失真。
最后，现有数据多采用平均值，忽略了分布的离散程度。Flegg结合澳洲税务局（ATO）的底层数据与澳洲审慎监管局（APRA）的季度表现报告，揭示了养老金分布的“正偏态”特征：随着年龄增长，中位数人群与高余额人群之间的贫富差距会迅速扩大。
数据显示，如果你40岁时账户有42万澳元，你就属于前5%；但到了60岁，想要进入前5%则需要拥有133万澳元的巨额储备。
为了验证养老金的增长潜力，Pochynok模拟了两名21岁职场新人的储蓄轨迹：Rachel是一名起薪7.5万澳元的航空工程师，而Ravinder则是起薪10万澳元的牙医。
在相同的开支水平和投资回报率下，Ravinder仅靠12%的强制性供款就能轻松进入前25%。而Rachel如果想追赶，则需要利用“薪资牺牲”策略，将每月的结余存入养老金。
财务顾问Tess McIntosh认为，薪资牺牲是利用每年3万澳元优惠供款上限的绝佳方式。她提倡“设置后即可不理”的自动化策略，因为这能防止人们在银行看到存款后产生消费冲动。
McIntosh特别提醒年轻人，默认的“平衡型”投资选项未必是最佳选择。在长达50年的投资周期中，高增长选项每年多出的1%到1.5%回报，最终会产生巨大的复利效应，导致几十万澳元的余额差距。
虽然长期储蓄至关重要，但在财务规划上不能盲目“All-in”。Pochynok提醒，在向养老金追加存款前，必须意识到生活的其他需求。
如果你有买房或度假计划，资金需要存放在流动性更强的工具中，而非锁定期极长的养老金账户。
McIntosh建议，对于30多岁的职场人，过度投入养老金可能面临资金周转风险；而对于接近退休、负担能力较强的人群，利用优惠供款进行避税和增值则更具性价比。
总的来看，跻身前5%的养老金精英层并非偶然，而是“设计”出来的结果。那些顶层储蓄者往往更早采取行动，最大限度利用供款限额，并保持了极高的回报效率。
正如专家所言，养老金的胜利是持续性的长跑，而非后期为了补救而进行的“突击冲刺”。
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