各国政府正投入数十亿澳元用于税收减免、现金补贴和担保计划，助力首次购房者进入房地产市场，但最新研究显示，部分千禧一代和 Z 世代可能因过度惧怕房贷债务，而选择放弃这些福利。
麦考瑞大学商学院的研究发现，对偿还房贷能力的焦虑是 “关键却被低估” 的债务厌恶诱因，这可能阻碍部分人群（尤其是金融知识和资源有限的人）实现住房所有权。
（配图说明：艾丽斯・克拉珀顿（Alice Clapperton）以 30% 的首付购置了房产，但她花了不少时间才接受要承担的房贷债务。图片来源：克里斯・霍普金斯）
据澳大利亚住房与城市研究所数据，在截至 2021 年的十年间，政府已为首次购房者提供了 205 亿澳元的补贴和优惠。10 月 1 日，联邦政府扩大了 5% 首付计划的覆盖范围，试图吸引更多首次购房者入市。
住房部长克莱尔・奥尼尔（Clare O’Neil）公布的数据显示，10 月售出的房产中约有十分之一通过该计划成交，共计 5778 套。
“毫无疑问，5% 首付政策对部分人有吸引力，” 麦考瑞大学商学院教授伊丽莎白・希迪（Elizabeth Sheedy）说。
“但仍有很多人会觉得这个计划毫无吸引力 —— 它会让购房者背上巨额房贷，感觉像终身监禁，而且风险极高。万一失业了怎么办？利率上涨了怎么办？他们宁愿长期租房，也不愿承担这样的负担。”
在麦考瑞大学采访的 70 名年轻人中，17 人（占 24%）被归类为 “债务厌恶型”—— 有人提到，法语中 “房贷”（mortgage）的本意是 “死亡契约”。
“有相当一部分少数群体真的非常厌恶债务，” 希迪说。“这是包括我在内的‘金融精英’通常不会考虑的问题，因为我们接受的训练和所处的环境让我们把债务视为一种工具。”
（配图说明：伊丽莎白・希迪教授是麦考瑞大学商学院家庭金融与风险管理领域的专家。）
案例：高首付 + 家庭支持，才敢迈出购房第一步
墨尔本健康行业从业者艾丽斯・克拉珀顿上周刚购置了房产，但她花了三年时间才接受自己要承担的债务规模。
这位 27 岁的年轻人在 2022 年初曾对几处房产出价，但当交易未能达成时，她反而松了口气。她意识到自己不想背负那么多债务，尤其是在利率不断上涨的背景下。
“当我算清楚每个月的房贷支出时，这个数字让我非常不安，” 她说。
尽管知道继续租房可能要花更多钱，但面对新的房贷，她仍感到些许不适。
“一想到在贷款期限内，我支付的利息可能比本金还多，我就有点难受。”
她以 46 万澳元的价格买下了马尔文东区一套两居室公寓，首付 30%，并得到了父母的部分资助。此外，她的收入也有了显著增长。
“几年前我第一次看房时，存款要少得多。现在之所以觉得可行，是因为我有 30% 的首付…… 贷款规模在可承受范围内，这让我稍微安心了一些。”
“如果我的家人无法帮忙支付首付，我想我根本不可能买房。”
她对 5% 首付计划毫无兴趣：“我花了很多时间学习和研究其他财富增长方式，对我来说，买房更多是为了住房稳定。”
新南威尔士州护理工作者蒙大拿・沃尔什（Montana Walsh）在 2023 年与伴侣及其兄弟一起购置了房产。她说，如果仅凭自己的收入买房，房贷对她来说简直是天方夜谭。
（配图说明：蒙大拿・沃尔什、她的伴侣卢克・图伊斯（Luke Tooes）以及卢克的兄弟利亚姆・图伊斯（Liam Tooes）于 2023 年共同购房。）
虽然她本可以和伴侣一起买房，但那样的房贷压力实在太大。直到出现与伴侣和其兄弟共同购房的选择，这才让她觉得这是一种合理的财富积累方式。
“如果只有我和卢克两个人，我们俩要承担的钱太多了，而有了第三个人，经济压力就减轻了一些。如果我生病了或者需要请假，而我的假期又不够，多一个人分担真的会有帮助，” 她说。
他们以 75 万澳元的价格买下了悉尼伯克利谷的一处房产，首付 10.5 万澳元，约占总价的 14%。
她也不愿意选择 5% 首付：“多年下来要偿还的利息太多了。如果我现在买房，以目前的市场情况，我会再等等，尽可能多存钱，然后祈祷市场会下跌。”
克拉珀顿和沃尔什最终都接受了承担巨额债务，但过程并不容易。
债务厌恶的长期影响：个人与社会双输
麦考瑞大学的报告警告称，过度的债务厌恶可能会对个人和社会产生 “长期不利影响”，因为退休政策的制定前提是假设退休人员拥有自己的住房。
但普华永道澳大利亚消费者与零售行业负责人布莱恩・曼（Brian Man）表示，债务厌恶很可能源于 “房贷遥不可及” 的认知。
“我们看到 30 岁以下的年轻人可能正在放弃购房等人生里程碑，这可能会在未来产生有趣的影响 —— 无论是对个人退休保障，还是对整个经济而言，如果一代人都退出房地产市场，后果不堪设想。”
经济学家克里斯・理查森（Chris Richardson）表示，讨论年轻人的债务态度时，必须考虑到 “父母银行”（指父母提供的资金支持）日益重要的作用，尤其是 5% 首付计划可能会推高房价，让那些没有父母帮助的人更难购房。
“（对很多人来说）向父母借钱可能是最好的选择。但虽然这对个人有利，对整个国家来说却是毁灭性的。”
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