联邦银行（Commonwealth Bank, CBA）表示，随着银行服务逐步从实体网点转向人工智能驱动的个人助手，该行预计将面临来自 OpenAI 等科技巨头的激烈竞争。
这家澳洲规模最大的银行推出了自研智能代理助手 Companion。该工具可协助零售客户与企业客户处理各类金融事务，例如测算自身是否具备新增贷款的还款能力。
（配图：上周，联邦银行商业银行部门负责人 Mike Vacy-Lyle 与零售银行业务主管 Angus Sullivan，在悉尼总行体验全新的 Companion 智能代理工具。摄影：Dominic Lorrimer）
当前，OpenAI 以及另一款热门人工智能平台 Perplexity 也上线了同类工具，可依托用户银行数据解答金融相关问题。这一趋势令各大贷款机构陷入全新的竞争困局：银行一方面需要与人工智能巨头合作以优化服务，另一方面又将直面来自这些科技企业的直接竞争。
联邦银行零售银行业务主管 Angus Sullivan 表示：“我认为这片赛道的竞争将会变得异常激烈。未来，银行原生应用将逐步转变为对话式、智能代理形态的数字化服务，这也会成为客户与我们交互的核心方式。”
多家大型银行的咨询顾问指出，这类智能代理工具将成为客户获取金融服务的全新入口，银行与人工智能平台将围绕客户关系主导权展开角逐。银行不能只停留在开发自有智能工具层面，还需要考虑适配习惯使用第三方 AI 应用、而非银行官方 APP 的用户，保障其正常调取账户数据。
咨询巨头埃森哲旗下创意机构 Accenture Song 澳洲负责人 Bronwyn van der Merwe 说道：“未来，用户可能只是在家中打算翻新房屋，想了解能否办理按揭增贷。他们不会致电银行，也不会打开银行 APP，只需要对着手机语音提问即可。”
“届时，率先给出解答的主体，就会成为银行对接客户的新门户。银行必须在自有应用、人工智能系统、设备生态以及合作平台中全面布局。客户可能在一周内，既使用通用型智能代理对比各家按揭利率，也会使用银行专属工具打理日常财务。”
这场赛道之争已然打响。OpenAI 于 5 月 15 日在美国面向 ChatGPT Pro 订阅用户推出个人理财功能，并计划在全球范围推广。
用户可通过美国账户聚合服务商 Plaid 绑定银行账户，随后借助该功能咨询几乎所有个人财务问题。Perplexity 也已于 4 月上线了同类功能。
OpenAI 本月披露，目前每月有超 2 亿用户借助 ChatGPT 打理预算、开展投资相关咨询。Perplexity 则表示，超七成用户都会在平台上提问金融相关问题。
多家国际大型银行已率先开启与这类 AI 平台的合作。例如西班牙大型银行 BBVA 已与 OpenAI 达成合作，该行客户可通过 ChatGPT 安全调取银行数据，让人工智能给出更精准的解答。
OpenAI 称，现阶段 ChatGPT 仅支持只读模式，无法代用户完成转账等银行交易操作。但业内顾问表示，读写权限落地已是大势所趋，依托澳洲开放银行（open banking）体系，科技巨头旗下的智能代理未来不仅能解析用户数据，在获得用户授权后，还可直接代为办理金融业务。
在美国市场，OpenAI 正与财会行业巨头 Intuit 合作打造 “一键办理业务” 功能，包括测算信用卡申请获批概率、代用户提交申请以及预估退税金额等。
对于开放系统权限、允许第三方代为办理交易一事，Angus Sullivan 认为联邦银行不会采取这类激进做法。他表示，绝大多数客户都希望使用银行提供的、经过身份核验的安全服务环境。
受监管法规限制，联邦银行的 Companion 工具也不得提供个人理财建议。Sullivan 认为，相关监管规定反而有助于建立用户信任。
“用户在大语言模型、OpenAI 这类平台上获得的服务体验截然不同。而我们可以为客户提供客观信息与业务指引，这类服务不涉及个人理财建议范畴，却能切实为澳洲民众创造价值。”
尽管如此，联邦银行已然预判到，未来会有越来越多客户选择银行以外的第三方智能代理工具。该行旗下风投部门 x15 ventures 参投的金融科技风投基金 Triple Bubble，现已入股初创企业 Extraordinary Money。这家公司正申请相关牌照，计划打造面向终端用户的独立金融智能代理工具与支付服务。
智能代理工具的兴起，也给监管机构带来新挑战。若这类工具大幅降低资金划转门槛，潜在风险将随之而来。
上周一位资深银行人士举例称：如果用户向智能代理下达 “让存款收益最大化” 的指令，工具便会自动将存款转至利率更高的银行，这会给整个银行体系带来流动性风险。
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