合理配置养老金投资、避免高额费用持续侵蚀账户，能显著放大强制缴存资金的长期增值效果。
读者提问
我们夫妻今年 32 岁，准备购入首套房，但不想忽视养老储备。我年收入 7 万澳元，妻子年收入 25 万澳元。以我们现在的年纪，养老金账户资金多少才算达标？仅仅依靠强制养老金，能否实现体面退休？
我养老金余额 7 万澳元，妻子 15 万澳元。——Patrick
专家解答
BFG Financial Services 董事总经理、理财规划师 Suzanne Haddan 表示：好消息是，就你们家庭情况而言，未来 35 年仅依靠 12% 强制养老金缴存，也有望积累可观的退休金，前提是养老金采用合适的投资方案，并且收入随时间稳步增长。
与其和同龄人攀比账户余额，更建议对照自己退休目标测算资金缺口。
借助澳洲政府理财网站 moneysmart.gov.au 测算：假设夫妻持续工作至 67 岁，养老金选择增长型投资策略，只缴纳强制养老金的情景下（以当前币值计算）：
丈夫账户预计达到 55 万澳元，妻子预计达到 180 万澳元。
即便如此，Haddan 提醒，仍然要尽可能挖掘方式，最大化养老金增值潜力。
William Buck 财富咨询合伙人 Arash Zamansani 认为，32 岁夫妻不必执着于当下必须达到某个账户数字，更重要的是建立节税储蓄习惯、规避非必要债务，持续跟踪养老金投资方案与各项费用。
“单靠强制养老金最终或许能拿到尚可的退休金，收入更高的配偶优势会更加明显。但这笔钱够不够，完全取决于你退休后想要什么样的生活水平。”
澳洲税务局数据显示，Patrick 夫妇两人当前养老金余额，已经高于绝大多数 32 岁人群。
但 Zamansani 强调，横向对比意义有限，首要想清楚自己理想的退休生活模式。
“我见过最多的误区：大家上来就问‘我养老金该存多少钱’，却没有思考‘我想要怎样的退休生活’。后者其实更难回答。”
依据 2026 年 3 月 ASFA 澳洲养老金协会退休标准：一对夫妻想要体面退休生活，年度开销大约需要 78600 澳元。这笔资金可以负担私人医保、保养私家车、房屋翻新、休闲活动与定期旅行。
重点优势：退休阶段提取养老金免税。同等现金流，如果是工资收入，税前年薪大约需要 101500 澳元。如果追求更高品质生活，家庭年度支出目标建议超过 12 万澳元。
Haddan 提出，提升养老金收益不只有追加存款一条路径，关键是盘活现有资金。
“距离退休还有三十多年，投资风格、管理费、账户内置保险成本，长期会极大影响最终退休金总额。”
实操建议
- 调整投资策略，不要过于保守 距离退休周期很长，增长型 / 高增长型组合会比大量配置现金、固收产品更加适配长期目标。
- 横向对比基金费率、长期收益、保险保费 管理费、投资收益微小差距，经过数十年复利放大，最终退休金差额会十分惊人。 可以使用税务局YourSuper 对比工具；通过 myGov 登录个人版本，系统自动识别你名下所有养老金账户，直观横向筛选性价比更高的养老金产品。
- 房贷家庭重视风险保障 即将背负房贷，配置足额寿险、全永久伤残险、收入保障保险，和增加养老金存款同等重要。
需要留意的税务要点
妻子年收入 25 万澳元，十分接近293 条款附加税适用门槛。
高收入人群部分优惠型养老金供款将额外征收 15% 税款。该政策不会完全抵消养老金税务优势，但规划额外供款时必须纳入考量。
夫妻收入差距悬殊，可以利用配偶供款、养老金收益拆分等策略平衡双方账户规模。澳洲养老金各项优惠、缴存上限均以个人为单位，不以家庭计算，均衡账户能够充分利用各类政策福利。
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