自 11 月 1 日起，自费退休人士的养老护理成本将有所上涨，澳大利亚政府正式推行按经济状况核定共付费用制度。
读者提问：我们夫妻二人现年 70 出头，现已退休，名下养老金账户合计 450 万澳元。计划未来五年内，分别赠予三个子女每人 16 万澳元，帮助他们购置房产。我们自住房屋估值约 350 万澳元，当地养老护理机构的可退还入住押金（RAD） 平均为 100 万澳元，家庭年开支约 14 万澳元。从长远来看，即便日后需要入住养老机构，我们现有的资产是否足以维持日常生活并承担养老费用？—— 伊莱妮（Eleni）
养老财务规划专家、Later Life Advice创始人 Brendan Ryan 给出了肯定答案。
“五年内累计赠与 48 万澳元（每人 16 万澳元 ×3 名子女）后，你们的养老金账户剩余 402 万澳元，名下房产仍完整保留。按照每年 14 万澳元的开支计算，这笔剩余养老金的年化支取比例仅为 3.48%，处于非常安全的区间。”
BFG Financial Services董事总经理 Suzanne Haddan 也认同这一判断。她表示，按照均衡型投资组合（增长类资产与防御类资产配置比例各 50%）进行测算，夫妻二人即便完成资产赠与，依旧可以维持现有生活水准，并保留大额资产。
她指出，更大的支出压力来自养老护理。受联邦政府新政影响，今年 11 月 1 日起，自费退休人群的养老护理成本将大幅增加。
“在澳洲多数地区，单人入住养老机构需缴纳约 100 万澳元的可退还入住押金，夫妻二人合计则需准备 200 万澳元。”Haddan 说道。
BFG 的测算模型假设，夫妻一方 85 岁入住养老机构，另一方 90 岁入住。她表示：“该测算仅作参考，但足以检验这套财务规划方案是否稳健。
测算结果显示，按照上述情景，二人资产足以支撑至 90 多岁高龄，且无需变卖自住房产。这意味着你们既有能力向子女赠与资产，也可承担未来的养老开销；不过此举会压缩应对突发支出、应对境遇变动的资金缓冲空间。”
常见认知误区
居家养老与机构养老分别需要多少费用？这是很多人关心的问题。
Ryan 表示，大众普遍存在一个认知误区：误以为政府的居家养老支持计划可以免费覆盖全部养老需求。“对于高资产的自费退休人士而言，新版居家养老体系需要个人承担高额自付共付费用。”
他以五级居家养老服务套餐举例，该套餐每周预算为 711 澳元。“如果每周订购 4 小时保洁 / 园艺服务（费用 360 澳元）外加 3 小时个人照护服务（费用 300 澳元），总开销为每周 660 澳元。作为高资产家庭，你们需要承担保洁费用的 80%（288 澳元）、个人照护费用的 50%（150 澳元），合计每周自付 438 澳元，政府补贴仅 222 澳元。”
再来看看机构养老的费用情况。
Ryan 称，假设夫妻二人 400 多万澳元的资产基本完好，日常服务费将按照经济状况核定标准收取，并执行最高费率上限。“值得一提的是，即便资产规模远低于你们的家庭，也往往会被划入最高收费档位。”
Ryan 旗下的Later Life应用可协助用户核算养老护理相关支出。结合收费标准，他预估单人每年养老机构总开销在 7.2 万至 9 万澳元之间，明细如下：
- 基础日常费用：每日 66.80 澳元，折合每年 24382 澳元，用于覆盖基础起居开支；
- 日常食宿费用：单日上限 22.15 澳元，折合每年 8085 澳元；
- 非医疗类照护费用：单日上限 107.32 澳元，折合每年 39172 澳元。该项费用设有终身上限 137917.01 澳元（约对应 3.5 年护理期），超出后不再收取；
- 增值服务（HELF）：高端养老机构额外收取每日 30 至 50 澳元，折合每年 11000 至 18250 澳元。
以提问人伊莱妮为例，若一人入住养老机构，家庭除了缴纳 100 万澳元可退还入住押金，还需持续承担上述各项费用。
“由于配偶仍居住在自住房内，这套房产不计入养老资产审核范围。”Ryan 解释道，“从养老金中支出 100 万澳元缴纳入住押金后，账户剩余 302 万澳元。这笔资金需要同时支撑留守一方的日常开销与养老机构的持续支出，规划虽有难度，但完全可以实现。
倘若夫妻二人均入住养老机构，合计缴纳 200 万澳元入住押金后，养老金账户将剩余 202 万澳元。”
关于资产赠与的操作技巧，Haddan 建议：如果养老金账户分为养老金支取账户和积累账户，优先从积累账户提取资金用于赠与，税务效率更高。
她认为，这对夫妻既有能力帮扶子女，也能保障自身晚年生活，但务必将资产赠与、税务规划、养老资金筹备统筹规划。
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