业内专业人士警示，银行与贷款中介必须全面革新核验及数据分析系统，以此应对手段日益精密复杂的房贷欺诈行为。
澳洲贷款机构面临愈发紧迫的压力，亟需升级房贷欺诈检测与防范机制。FICO 高级合伙人 Corey Smith 指出，虚假收入文件、AI 生成伪造材料层出不穷，房贷欺诈问题早已突破传统 “懒人贷款（liar loans）” 范畴，演变为全行业性难题。
拥有二十余年信贷与欺诈防控经验的 Smith 表示，近期贷款引荐渠道曝出的篡改收入文件事件表明，房贷欺诈如今已与反洗钱风险深度交织。
“反洗钱合规失误历来是 CEO 的‘高危雷区’，” 他接受《The Adviser》采访时说道，
“回望过往，Westpac、CBA 都曾因这类违规问题，出现 CEO 遭免职的情况。”
他称科技改变了行业双方的博弈格局，原本用于优化业务流程自动化的工具，如今诈骗分子也能轻易获取。
“诈骗分子作案门槛越来越低，而中介与贷款机构甄别风险的难度却不断加大。”
贷款中介身处欺诈防控一线
尽管行业部分中介渠道存在不当行为备受关注，但 Smith 强调，绝大多数中介是拦截问题贷款、防范风险流入信贷审批环节的关键把关人。
“贷款中介身处行业前线、直面业务现场，肩负重要风控职责；绝大部分中介长期深耕业务，风控专业能力十分出色。”
但他表示，AI 伪造工资单、银行流水的出现，要求中介开展更深层级的尽职调查。
中介必须细致深挖客户面谈信息、严苛核验各类文件材料。
“客户面谈环节，务必深入核查客户背景、就业情况、收入水平与整体财务状况，
排查信息是否存在矛盾、有无可疑反常之处。”
Smith 提示，部分高频涉案文件品类需重点核验，
“工资单、税单、银行流水是伪造高发文件，必须重点审查；条件允许时，中介应采用独立渠道核验客户收入真实性。”
他还指出几类需触发加码核查的行为与流程风险信号：
“若办理贷款时，有第三方（开发商或其他中介）施压催促加急审批，需提高警惕；
另有一类典型的稻草人借款人（straw buyer）：全程对业务漠不关心，不在意贷款利率、不关注还款金额，这类群体风险极高。”
开放银行 + 打造「唯一真实数据源」成破局方向
最新研究将开放银行（open banking）视作打击伪造文件的工具，但 Smith 认为其目前行业使用率偏低，且无法单独根治欺诈问题。
“现阶段开放银行在市场中的应用占比极小，并非解决房贷欺诈的万能灵药。”
澳洲不能只停留在传统人工审核的数字化升级，而应搭建贷款申请端可实时调取的官方收入、税务真实数据通道。
“若从澳洲行业宏观层面统筹规划，关键是建立统一、唯一的权威真实数据源。”Smith 说，
“行业应呼吁 ATO 开放官方直连 API 接口，让贷款机构可直接溯源核验客户真实收入。”
他列举海外税务机构开放 API 服务的成熟案例，表示澳洲落地同类模式，既能提升信贷质量、规范借款人行为，政府也可将该服务商业化运营，并与开放银行数据通道、第三方核验机构形成互补。
绘制欺诈网络图谱，强化全链路风控
除收入核验外，Smith 提出，银行及贷款机构需从全客户、全引荐人网络视角排查欺诈风险。
“诈骗团伙会留下关联特征：共用中介、会计师、律师，甚至相同 IP 地址、设备编号、资金存入源头。
如今可借助网络分析工具绘制风险关联图谱，对存量贷款档案全面筛查。”
贷款机构通过对存量业务与新增业务同步风控扫描，就能识别出新申请是否关联既往已查实的欺诈网络。
近期多起行业丑闻曝光专业人士与中介勾结的复杂骗贷链条，这套网络风控手段至关重要。
Smith 同时建议贷款机构投入搭建高阶文件核验能力，对接多元第三方数据源，涵盖养老金核查、代扣个税（PAYG）核验及专业风控数据库等。
“银行需重点排查资金存入来源特征，锁定潜在风险线索并深度调查。”
中小型贷款机构暗藏适配优势
谈及中小银行与非银行贷款机构的应对思路，Smith 认为架构更精简的机构转型适配能力更强。
“中小型机构组织灵活，上线新系统、部署新软件的落地难度更低，成本效益也更优。”
伴随监管层收紧房贷欺诈整治力度，全行业若不作为，将付出难以承受的代价。
“防欺诈技术工具行业通用，部署风控体系的成本，对比欺诈坏账损失、监管处罚罚金微乎其微。”
他强调，解决房贷欺诈难题不能只依靠单个中介或银行，政府与监管机构需主动发力，重塑行业底层数据基础设施建设。
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