BNPL 数据揭示不同的消费者信贷旅程

Experian 的首年监管分析显示，先买后付（BNPL）正在成为一个更细致的信贷信号。

Experian 澳新地区的新分析发现，先买后付（BNPL）查询通常由进入或重返信贷市场的澳洲人提出，而使用这些产品的信贷活跃消费者比可比的信用卡或个人贷款查询者更有可能记录过先前的压力指标。

这些发现构成了 Experian 7 月《商业脉搏月度聚焦》的一部分，该报告检查了记录的消费者信贷查询，并在首次 BNPL、信用卡或个人贷款查询后追踪了六个月的群体。

Experian 发现，35% 的 BNPL 查询来自近期没有信贷活动的消费者。

这是个人贷款查询（17%）和信用卡查询（13%）相应比例的两倍多。

该信用局表示，数据表明，根据消费者现有的信贷关系及其后续行为，BNPL 可能发挥不同的作用。

“结果表明，BNPL 可能出现在进入或重返信贷市场的节点，而对于成熟借款人，它可能与其他信贷选择并行运作，”Experian 说。

查询后的不同路径

在近期没有信贷活动的消费者中，首次观察到的查询为 BNPL 的人，在接下来六个月内寻求进一步信贷的可能性低于首次查询为信用卡或个人贷款的人。

Experian 发现，BNPL 群体中 29% 的信贷不活跃消费者在六个月内进行了后续信贷查询。

相比之下，以信用卡查询开始的消费者中有 35%，以及首次查询为个人贷款的消费者中有 35% 在同一时期内进行了另一次信贷查询。

在额外账户开设方面也出现了类似模式，首次记录查询为 BNPL 的信贷不活跃消费者中，只有 4% 在六个月内开设了新的信贷账户，而信用卡和个人贷款群体均为 8%。

压力指标突出

Experian 的分析还发现，信贷活跃的 BNPL 查询者中不良信贷历史的患病率更高。

在信贷活跃消费者的 BNPL 查询中，共有 20% 涉及有先前违约或不良信贷事件的人。

信用卡查询的相应比例为 13%，个人贷款查询为 14%。

Experian 分析咨询和洞察主管 Louis Tsang 表示，监管框架提高了 BNPL 如何融入澳洲消费者信贷体系的可见性。

“BNPL 监管的第一年提供了对消费者如何使用这些产品以及它们在更广泛信贷旅程中所处位置的更大可见性。我们看到的是，BNPL 查询正作为本分析中观察到的信贷旅程的一部分出现，包括在进入或重返信贷市场的消费者中，” 他说。

“对于贷款机构而言，将 BNPL 查询与其他形式的信贷一起考虑，可能有助于更全面地了解观察到的借款行为，并可能有助于为贷款决策提供信息。”