澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）针对房贷对冲账户开展的审查发现，各大银行普遍存在业务疏漏，数十万住房贷款客户未能获得应有的利息节省。
澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）调查发现，八家贷款机构的对冲账户频繁出现开户、关联、监管设置错误，导致客户被隐性多收取利息，且相关补救行动推进迟缓、覆盖不全。
监管机构指出，截至 2026 年 3 月，澳大利亚民众房贷对冲账户资金规模约 3491 亿澳元，账户余额在过去两年上涨 28%。
对冲账户的机制是用账户存款余额抵扣贷款本金，以此减少应付利息。但 ASIC 警示，一旦银行操作失误，借款人往往难以察觉自身遭受损失。
本次审查覆盖 2023 年 9 月 1 日至 2025 年 8 月 31 日期间上报的相关案例。ASIC 表示，各家银行已因对冲账户操作失误赔付超过 5500 万澳元补偿金。
接受调查的八家贷款机构
为核实对冲账户是否兑现宣传效果，ASIC 抽查了八家金融机构：AMP Bank、澳大利亚和新西兰银行集团（Australia and New Zealand Banking Group）、澳大利亚联邦银行（Commonwealth Bank of Australia）、澳大利亚信用合作社（Credit Union Australia，Great Southern Bank）、澳大利亚汇丰银行（HSBC Bank Australia）、ING Bank、麦格理银行（Macquarie Bank）以及西太平洋银行（Westpac）。
监管机构称：“虽然部分机构表现优于同行，但我们审查的所有银行，在对冲账户服务提供与管理方面均存在漏洞。”
ASIC 调取了 2025 年 3 月 1 日至 2025 年 8 月 31 日期间放款住房贷款的逐笔数据及汇总数据，一共核查 20.4 万笔独立住房贷款。
这家企业监管机构认为，员工认知不足、内部监督薄弱、问题处置机制不完善，共同导致客户无法享受承诺的利息减免。
银行系统四大核心问题
第一，ASIC 发现银行常常无法核实客户是否申请开设对冲账户。
报告提到：“尽管所有银行都规定，在贷款办理阶段登记客户开设对冲账户的申请，但许多银行无法快速确认客户是否提出申请、以及申请时间。”
监管机构补充，部分机构没有统一、权威的文档记录这类申请信息。
ASIC 表示，正因存在上述信息漏洞，部分银行无法提供基础业务资料，“缺少统一的客户对冲账户申请记录，迫使部分银行耗费大量人力人工翻阅档案核查。”
监管机构同时批评，银行无法稳定主动发现对冲账户故障，大多依靠客户投诉才暴露问题。
ASIC 指出：“部分银行完全没有意识到，自己未能履行承诺，没有将对冲账户绑定住房贷款；各家银行无法持续排查对冲账户故障，很多情况只有收到客户投诉后才知晓问题。”
报告称：“员工人工操作失误是对冲账户故障首要诱因，在银行上报的全部故障案例中占比 86%。”
审查报告还指出，补救工作推进缓慢，补偿金发放不完整。
报告原文写道：“即便银行发现对冲账户可能存在故障，部分机构仍未能充分评估客户潜在损失、足额赔付客户。其中一家银行耗时 9 个月，才上线对冲账户异常报表功能。”
ASIC 还发现，客户通常无法清晰、实时查看对冲账户是否正常生效。
审查提到：“客户很难核实对冲账户是否成功开立、是否绑定对应房贷、是否真正起到省息作用，银行手机应用难以查询关键信息。”
监管机构警示：部分银行未清晰告知客户，贷款信息变更可能造成对冲账户解绑，也没有向客户说明如何重新建立绑定关系。
ASIC 主席：客户蒙受双重损失
ASIC 主席 Sarah Court 直白阐述故障给借款人带来的后果，以及银行应当承担的责任。
“对冲账户运作异常带来的损害具备隐蔽性。月供金额维持不变，客户在不知情的情况下支付更多利息，还清贷款所需时间随之拉长。” 她表示。
Court 称，负面影响远不止额外支付的利息。
“客户承受双重打击：不仅损失原本可以省下的利息，同时丧失这笔资金用于其他用途的机会。”Court 说道。
“部分银行连基础业务都无法做好。客户本不该需要自己去发现对冲账户没有正常运作。”
Court 还指出，大量业务漏洞在监管机构开展细致问询之前，始终无人发现。
“部分对冲账户故障，直至 ASIC 展开调查问询才浮出水面。所有提供对冲账户业务的银行都应当对此保持警惕。”
故障上报不足，投诉数据敲响警钟
ASIC 表示，一个令人担忧的现象：各家银行上报记录的故障数量偏低，但其他线索显示行业问题广泛存在，两者明显脱节。
“我们担忧，上报的故障数量无法真实反映问题全貌，并且与审查过程中掌握的其他证据相互矛盾，其中就包括海量客户投诉。” 该企业监管机构表示。
在已有记录的故障案例里，绝大多数属于基础开户与绑定错误。
ASIC 数据显示：55% 的故障为对冲账户成功开户，但未绑定贷款；22% 的情况是账户根本没有开立；14% 是账户完成绑定，但绑定时间晚于向客户承诺的时限。
报告补充，客户投诉高发诱因包括：人工流程引发对冲账户故障、银行相关信息沟通不到位、贷款办理初期未能正确开立或绑定对冲账户。
ASIC 提出后续监管要求
监管机构建议房贷借款人主动开展自查：确认对冲账户成功开设、核实账户绑定正确的住房贷款、验证账户确实发挥抵扣利息的作用。
对于各大银行，本次审查明确：对冲账户运营问题现已成为需要重点整改的业务合规与系统问题。
ASIC 要求银行强化内控机制、建立对冲账户申请统一档案、定期审计对冲功能运行状态，同时清晰告知客户哪些操作会导致对冲账户解绑。
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