前言
澳洲作为全球最受羡慕的退休金制度之一，如今迎来了一位重量级粉丝——特朗普。7月6日，特朗普在玫瑰园的一场午餐会上公开表示，他正借鉴澳大利亚的私人养老金体系，来改革陷入困境的美国退休制度。
“澳大利亚有一套人们非常喜欢的制度，而且运行得非常成功，”特朗普说。他已指示财政部长贝森特和商务部长卢特尼克研究这一模式。
然而，就在特朗普对澳洲模式赞不绝口的同时，澳大利亚国内却正在酝酿一场可能改变这一制度的激进改革——
将公共社会福利体系Centrelink
与私人养老储蓄体系合并。
设计这一庞大养老金体系的前总理保罗·基廷，正在推动这项几十年来最大规模的老年金制度改革。
特朗普眼中的澳洲方案
7月6日，特朗普公开表示，他已指示财政部长贝森特和商务部长卢特尼克研究澳大利亚模式，看看能否在美国复制。“我们将与国会讨论此事，看看能否将其付诸实施。”
同一天，他会见了贝莱德集团首席执行官拉里·芬克。芬克多年来一直是澳大利亚养老体系的积极倡导者，他在2024年致投资者的信中详细阐述了美国退休制度面临的困境，并盛赞澳洲模式的成功。
特朗普的称赞并非空穴来风。
澳大利亚在上世纪90年代初通过立法，要求雇主向私人管理的养老金账户强制缴纳额外费用，作为员工工资的补充。这一缴费比例已逐步提高至员工薪资的12%，兼职员工也涵盖其中。
如今，澳大利亚的养老金资产规模已达4.5万亿澳元，并有望在未来十年内成为全球第二大退休计划。
美国人的羡慕有着深刻的本土焦虑。美国社会保障信托基金预计将在2032年耗尽，届时政府将不得不大幅削减已承诺的福利。
而在私人储蓄领域，情况更加触目惊心：在先锋集团管理的500万个401k退休计划参与者中，去年的账户余额中位数仅为44,115美元。
更令人担忧的是，大约40%的私营部门员工根本无法参与任何雇主提供的退休计划。
复制，粘贴？
然而，就在特朗普和美国立法者们对澳洲模式大加赞赏之时，美国的退休政策专家却发出了警告：澳大利亚的退休制度并非美国可以轻易照搬的模式。
波士顿学院退休研究中心顾问指出，澳大利亚的制度将私人管理的401k型投资计划与经通胀调整的社会保障金结合起来，但与美国一样，澳洲人也正苦于不知如何将积蓄转化为能够维持终生的收入来源。
而我们知道该怎么做，改革社会保障制度，提高参加工作场所退休计划的劳动者比例。
即便美国政府想要用澳洲模式取代现有制度，它也仍然需要直面一个棘手问题：如何兑现已经承诺的福利？这些福利目前主要依赖工资税来支撑。而更现实的阻力来自企业界，任何强制性的雇主缴款都可能掀起抗议浪潮。
在澳大利亚，企业界多年来一直在争论，这些强制缴款实际上挪用了本应用于给员工加薪的资金。对此，研究人员和经济学家至今莫衷一是。
养老基金与Centrelink合并？
有意思的是，正当美国人对澳洲模式趋之若鹜时，澳洲本土却正在酝酿一场可能被称为几十年来最大规模的养老金改革。
这个激进提议来自一个看似不可能的人物——前总理保罗·基廷，正是他奠定了澳大利亚现有养老金体系的基石。
如今，这位4.5万亿澳元养老金体系的缔造者却呼吁，应该将公共社会保障系统与私人退休储蓄系统整合起来，让养老基金直接参与到Centrelink的运作中。
Centrelink是澳大利亚政府负责发放社会福利、老年养老金等公共福利的核心机构。基廷的设想是，将Centrelink的部分业务并入大型养老基金，让基金来统一管理会员的退休收入，既包括私人养老金储蓄，也包括政府发放的老年养老金。
这个构想的直接触发因素，来自养老基金行业一线观察到的一个令人不安的现象。Aware Super首席执行官斯图尔特在一次会议上透露，越来越多的澳大利亚退休人员因为担心钱用光，只从养老金储蓄中提取最低限度的金额。
“
当我回想与会员们的对话时，他们正处于即将退休的过渡阶段，他们心中有两件事，一个问题是：我的积蓄真的够退休吗？另一个问题我们改名为FORO，意思是害怕耗尽积蓄（Fear of Running Out），而不是害怕错过机会（FOMO）。
”
FORO，这个新造的词精准地捕捉到了退休群体的集体焦虑。人们辛苦一生积累的养老金，到了该花的年纪反而不敢花，宁可紧巴巴地过日子，生怕哪天人活着、钱没了。
结语
当特朗普试图借用澳洲模式来拯救美国岌岌可危的退休制度时，澳大利亚自己却在奋力修补这个看起来“非常成功”的系统内里的裂痕。这或许才是退休保障问题最本质的真相——没有任何一种模式是完美无缺的，人口老龄化、长寿风险、储蓄不足和制度僵化，几乎出现在每一个现代经济体之中。
澳洲模式的优势在于其强制储蓄机制和广泛的覆盖范围，但它同样面临着如何将巨额储蓄转化为稳定终身收入的核心难题。FORO的出现证明，即使账户里有钱，缺乏安全感的退休生活依然令人不安。而当人们明明有资格领取福利，却被45页的表格挡在门外时，制度的善意也就被消解在繁琐的程序之中。
也许，当特朗普政府认真研究“澳洲方案”时，他们应该同时听听基廷的建议，看看澳洲人自己准备如何再造这个方案。毕竟，一个连设计者都觉得需要推倒重来的制度，远没有外界看起来那般完美。
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