澳洲证券和投资委员会（ASIC）最新车贷专项审查指出行业存在分销机构违规操作、高额收费、困难还款帮扶机制不完善等乱象，监管机构要求金融机构强化管控力度。
澳洲企业监管机构 ASIC 对汽车金融市场提出严厉批评。本次审查发现市场存在收费结构畸高、贷款利率价差悬殊、还款困难帮扶存在重大缺失等问题，监管部门警示放贷机构：不能将保障消费者权益的责任转嫁给贷款经纪与车行。
本次审查样本涵盖 8 家主流金融机构超 35 万笔新车、二手车贷款，重点调研贷款经纪渠道、分销服务商、车行的信贷销售全流程。
ASIC 核心监管要求：放贷机构依托中介渠道拓展业务，但配套的中介行为监督管控体系严重缺位。
ASIC 委员 Alan Kirkland 表示：“放贷机构必须把消费者权益放在首位，建立覆盖自身业务及所有分销合作方的全流程监管机制，保障消费者获得公平合理的服务。”
Kirkland 强调，责任不能层层下放、转嫁他人。
“放贷机构需要持续跟踪借款人的实际服务体验，尤其车行、贷款经纪这类第三方代销渠道发放的贷款。保障消费者权益的主体责任不可外包。”
定价、高额收费与借款人遭受的权益损害
ASIC 数据分析显示，即便产品类型大体相近，借款人承担的各类综合成本差异巨大。
样本车贷年化利率区间在 10% 至 22% 之间，绝大多数贷款除了放贷机构收取的开户费，还会单独向客户收取分销服务费。
监管披露一则典型案例：一名客户贷款 49162 澳元，各类手续费合计超 9000 澳元，其中放贷机构收费 7800 余澳元、贷款经纪收取 1320 澳元，总费用占贷款本金约 18%。
同类极端案例还有：49162 澳元贷款开户费高达 9154 澳元；52646 澳元贷款总手续费 5002 澳元。
监管同时发现，各机构针对还款困难客户的帮扶标准参差不齐，部分借款人能获得实质性纾困方案，另一部分则难以得到有效协助。
大量车辆被收回拍卖的借款人，在处置车辆后仍背负巨额剩余欠款。
监管抽查 250 笔此类违约贷款后发现：90% 的消费者在车辆变卖后，剩余欠款仍超过原贷款本金的一半，部分人欠款甚至高于最初借贷总额。
Kirkland 称该结果直指贷款适配性与还款能力审核两大核心漏洞。
“大量客户放款后短期内就出现逾期，足以让人严重质疑贷款本身是否适配该借款人，以及放贷机构的还款能力核查流程是否到位。”
审查还发现纾困政策执行存在明显地域差异：乡镇、偏远地区的借款人，申请还款延期调整方案获批概率远低于城市地区。
Kirkland 点明该问题带来广泛社会影响：“澳洲民众不能仅仅因为需要车辆通勤上学、上班、获取基础公共服务，就陷入财务受损的境地。”
ASIC 推出汽车金融行业整改方案
ASIC 从产品设计、分销销售、逾期纾困三大维度出台完整整改路线。
监管机构要求金融机构制定清晰详尽的目标客户界定文件，明确每一款车贷产品的适配人群与合规销售规范。
同时严厉整治不合规销售行为，包括高压推销、无视客户对特定金融产品的拒绝意愿强行推销等乱象。
完善内部治理与常态化监管是本次整改核心。
ASIC 督促放贷机构搭建更完善的经纪、车行监督体系，细化分销合作约束条款，并主动核查中介机构的合规执行情况。
针对还款纾困板块，监管建议统一全行业帮扶政策，清晰告知借款人自愿交车、延期变卖车辆等各类纾困渠道。
报告提及，参与本次审查的 8 家放贷机构均已启动内部整改，包括优化困难还款处置流程、收紧分销渠道管控。
Kirkland 认为这是积极的开端，但警示行业仍有大量整改工作亟待落地。
“本次审查清晰暴露：一旦放贷机构疏于监管第三方分销渠道，风险最终都会由消费者买单。”
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