新研究显示，即便你当前的房贷利率已算不错，重新协商房贷条款仍能让你在 25 年的贷款期限内节省六位数金额。
我们都听说过 “忠诚度税”—— 本质上是指你购买产品后，因未货比三家而额外支付的成本。但你可能想不到，不重新协商房贷条款会让你付出多么高昂的代价。
以 2022 年 4 月（澳大利亚储备银行（RBA，下称 “澳储行”）启动加息前一个月）办理房贷的人为例：假设其初始利率为 2.86%，且此后利率随澳储行现金利率的波动而调整，那么如今他的房贷利率将达到 6.36%。
研究表明，重新协商房贷条款可让你在 25 年贷款期内节省六位数金额。（图片来源：贝瑟尼・雷（Bethany Rae））
相比之下，澳储行当前估算的人们实际支付的平均房贷利率为 5.53%，而约 33 家银行更是推出了 5.25% 甚至更低的利率。这意味着利率差距在 0.83% 至 1.11% 之间。
这个差距听起来或许不大，但金融服务公司 Canstar 以 100 万澳元房贷为例计算发现：若将利率降至 5.25%，潜在节省金额可达 37.68 万澳元，贷款期限还能缩短 5 年 3 个月。
得出上述数据的假设条件为：未来澳储行再降息 0.25%，且借款人在剩余贷款期内，继续按当前 6.36% 利率下的每月还款额（6665 澳元）还款。
诚然，澳大利亚房贷公司（Aussie Home Loans）的贷款经纪人特蕾西・哈蒙德（Tracey Hammond）表示，在她所在的悉尼富人区莫斯曼（Mosman），来找她重新协商房贷的客户中，极少有人的利率高到上述水平，但这种情况确实存在。
拥有四年贷款经纪经验的哈蒙德说：“我很少见到利率超过 6% 的客户。”
“客户分两种。一种是主动来找我…… 他们当前利率已低至 5.29%，这类人很积极，每年会四次尝试争取最优利率。我通常会告诉他们，‘这已经是最低了，没法再降’。”
“另一种情况则完全相反。我现在有个客户，她的房贷利率高达 8.59%，我当时差点惊掉下巴，就问她‘你到底为什么要付这么高的利率？’…… 所以我觉得，客户的利率要么极低，要么就极高，很少有中间情况。”
即便以当前平均利率 5.53% 与最优利率 5.25% 的差距计算（假设贷款金额和上述条件不变），重新协商房贷仍能节省 14.2708 万澳元。
Canstar 数据洞察总监萨莉・廷德尔（Sally Tindall）表示：“能否节省这笔钱，归根结底取决于你对自己房贷的关注程度，以及你是否主动给银行打过电话（协商）。”
自今年 2 月澳储行开启降息周期以来，现金利率下调一直在拉低你的房贷利率。如果你满足于 “被动享受” 这波降息红利，那需要提醒你的是，这波红利即将结束。
澳储行在上周的会议上将现金利率维持在 3.6% 不变。四大银行中，仅西太平洋银行（Westpac）预计今年还会有一次降息。
事实上，澳大利亚国民银行（NAB）、澳新银行（ANZ）和联邦银行（Commonwealth Bank）均预测，本轮降息周期仅剩最后一次官方降息，届时现金利率将降至 3.35%。因此，随着利率开始趋于稳定，现在或许是时候主动关注并协商你的房贷了。
如何协商降低房贷利率？
廷德尔指出，这并不意味着银行会主动给你降低利率，你需要先调研其他银行的利率报价，有时可能还需要咨询贷款经纪人。
不过她也提到，自加息周期开始以来，在当前约 500 万笔未偿还房贷中，已有超过 100 万笔完成了重新协商，了解这一点或许能给你信心。
哈蒙德表示：“（银行）宣传的利率往往偏高，只要我们提交定价申请，通常都能争取到更低的利率。但也有例外，比如麦格理银行（Macquarie），他们宣传的利率就是你实际能拿到的利率，没有议价空间。”
廷德尔则认为，如果你提前做好功课，重新协商的过程会更高效。
“有时你可能需要打不止一个电话，往往要逐级沟通：先和一线工作人员谈，然后对接贷款专员，再联系客户留存团队，最后才能拿到你想要的利率折扣。”
她补充道：“很多情况下，最优惠的利率折扣是留给那些真正打算‘转按揭’（即转至其他贷款机构）的客户的。”
廷德尔说：“你可能还需要把目光投向四大银行之外，甚至考虑那些你从未听说过的银行。”
这或许意味着你可以关注信用合作社，或是由信用合作社转型而来的金融机构。
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