理财目标向来是新年计划的热门选择，关键要选对方向才行。
任何理财规划，都应锚定清晰的目标。▸配图：贝瑟妮・雷
理财目标是最受欢迎的新年计划之一，研究显示，多达三分之二的人都会下定决心，新的一年要管好自己的钱。
不过，澳洲理财咨询机构 Making Cents of Money 创始人、理财顾问贝克・狄龙 – 亨斯比表示，无论你打算在 2026 年培养或戒掉何种理财习惯，所有理财规划都必须紧扣明确的目标。
她说：「花点时间复盘、重启规划，把想要达成的结果和目标细化到极致。」
如果你毫无头绪，不妨参考理财顾问推荐的2026 年必养 3 个理财习惯，以及必戒 3 个理财陋习。
2026 年必养成的 3 个理财习惯
习惯一：以终为始，锚定目标再行动
狄龙 – 亨斯比表示，很多人打理资金时，总是「纠结选择，而非聚焦结果」。
她说道：「人们常会纠结：我该选这个还是那个？先还清房贷还是做投资？把钱存入养老金账户，还是投入非养老金类理财？」
但答案因人而异，完全取决于你的个人情况和理财目标，这也是你首先要厘清的问题。
「同一种理财策略，对甲适用，对乙却未必可行，核心原因就是二人的理财目标不同。」
「如果你能清楚把握自己的财务起点，以及想要抵达的终点，就能直观判断当下的做法是否有效，是否需要调整理财策略。」
她补充道，想要达成最佳效果，理财目标必须足够具体。
「很多人对理财目标只有模糊的想法，比如『我想积累财富』『我想实现财务自由』。这个想法很好，却毫无实操性，无法给你任何具体的行动指引。」
习惯二：先给自己存 10%，优先犒劳自己
Regional Prosperity 理财顾问凯恩・利尔森表示，今年恰逢经典理财书籍《巴比伦最富有的人》出版百年，这本书也是他核心理财原则的灵感来源 ——先为自己存钱。
利尔森特别建议，拿到收入后，先留存 10% 给自己，再规划其他所有开支。
「人们很容易先支付各项账单、满足所有开销，最后再把剩下的钱存起来，这种做法本末倒置了。」
「如果能做到先给自己存钱，你总能找到办法，靠剩下的 90% 收入量入为出，这一原则的力量超乎想象。」
至于这 10% 的资金该如何规划，他表示，完全取决于你的理财目标周期。
「如果是短期目标，应选择本金稳健的投资方式，比如活期存款、固定收益理财或定期存款。而随着理财目标周期拉长，你可以配置增值类资产，比如股票或房产相关投资。」
习惯三：回归理财本质，筑牢基础防线
狄龙 – 亨斯比说：「生活和财务状况愈发复杂、精细时，我们反而容易忽略理财的基础，一心追逐高额投资回报、分析市场走势、预判市场波动，本末倒置。」
她建议重拾的理财基础包括：配置足额应急资金、投保合适的保险（人寿险、收入保障险、重疾险），以及及时更新遗产规划文件。
「这些核心的财务基础，如今却被不少人忽视，大家只顾着在薄弱的基础上盲目堆砌理财方式。」
她还强调，现金流管理也是不可忽视的理财基础。
「归根结底，现金流是所有财务成功的核心，是一切理财行为的根基。我们发现，很多家庭收入不菲，却没有主动将盈余资金投入能助力实现理财目标的领域，白白浪费了财务优势。」
2026 年必戒掉的 3 个理财坏习惯
陋习一：放任生活型消费攀升，不加节制
利尔森表示，生活型消费攀升（lifestyle creep）—— 即收入增加后，非必要开支也随之逐步上涨，这种习惯极易养成，却难以戒除，尤其在消费门槛极低的当下。
「如今各大商家都深谙套路，悄悄把各类扣费项目加入你的自动扣款清单。年初正是核查自动扣款的好时机，」他建议，仔细审视流媒体会员、生鲜配送订阅、健身卡等付费项目，判断是否还物有所值。
为避免陷入这种消费陷阱，利尔森在个人理财中做得更彻底。
「我个人会尽量避免任何形式的自动扣款，哪怕是电费、燃气费也不例外。」
「我坚持用传统方式缴费：等账单寄来，再手动付款。这能让你时刻清醒地知道钱花在了哪里、花了多少。」
陋习二：混淆行动与成效，盲目折腾理财策略
狄龙 – 亨斯比表示，2026 年还要戒掉的一个陋习，就是把忙碌的理财操作当成财务进步。
「有些人觉得，不断调整理财策略、做各种理财操作，就是在推进财务目标，可如果这些操作毫无目的性，最终只会一事无成。」
她提醒，频繁更换理财策略，相比选定策略并长期坚持，会产生更高的交易成本。
但另一方面，若在需要调整策略时死守不变，同样会出问题。
「我们也见过不少人陷入『分析瘫痪』，迟迟不采取任何理财行动。适度的操作是必要的，但务必确保每一步行动都有意义、有价值。」
陋习三：忽视养老金账户，置之不理
Independent Wealth Partners 理财顾问安德鲁・布朗表示，各年龄段的人都普遍对养老金（super） 账户疏于打理，这个坏习惯可能让你白白蒙受经济损失。
他说，即便距离退休还有数十年，你至少也该清楚养老金的投资类型，以及养老金基金的收益表现与同行、基准指数的对比情况。
「不要收到年度养老金报表就随手归档，不管是电子版还是纸质版，」他建议，
「一定要花点时间翻看，深入了解养老金基金的资金投向、配置的资产类别，以及资产配置是否做到了充分分散。」
他还强调，务必清楚养老金账户附带的保险保障内容，并建议自问这些问题：「我的保障是否充足？我支付了多少保费？保障额度是否合理？万一突发状况，这份保障能否让我安心？」
布朗补充道，忽视养老金账户及账户内的保险，还可能导致你为非必要的保险买单，保费会持续侵蚀你的养老金账户余额，造成不必要的损失。
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