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高比例的借款人未有任何储蓄,只付息贷款风险再次加剧

高比例的借款人未有任何储蓄,只付息贷款风险再次加剧

 

最新的研究发现,很多只付息贷款的借款人,即使每月月供相比那些本息同还借款人的月供低40%,还是存不了任何钱。

 

这一发现加剧了有关只付息贷款可能造成金融稳定性风险的担忧。

 

只付息贷款(Interest-only loan)是指一般在五年内不需偿还本金的贷款产品。自去年以来,该类贷款一直受到监管机构的密切审查。

 

今年3月份,澳大利亚审慎监管局(APRA)宣布“只付息贷款金额不得超过银行新增贷款总额30%“的新规。在此之前,APRA还宣布引入投资型贷款年增长率不得超过10%的规定。目前,市场上超过40%的贷款均属于只付息贷款。

 

监管机构目前越来越担心,很多只付息贷款的借款人在“五年免还本金期”到期后无法偿还贷款,或因利率上调、信贷收紧等因素而无法通过二次借贷来循环使用只付息贷款,甚至很多借款人都不知道自己在最初的五年内本金分文未还。

 

这份由摩根士丹利(Morgan Stanley)公布的最新研究报告表明,40%的借款人在过去一年内未有任何储蓄。此外,分析师Richard Wiles指出,尽管只付息贷款的借款人相比本息同还贷款的借款人,月供要低,但是前者的储蓄低于平均水平。

 

他说:“其中,自住型只付息贷款的借款人尤为突出。有52%的只付息借款人在过去一年内未有储蓄,而本息同还借款人中的这一比例为36%。此外,1/3的借款人未有任何缓冲期。”

 

Wiles指出,收入下降、生活成本上升、信贷收紧和消费支出放缓等因素都会导致企业和消费贷款减值现象增加。

 

根据瑞银(UBS)近期公布的分析报告,有将近1/3的只付息借款人并不清楚自己在前几年并未偿还任何本金。此外,澳大利亚主要银行的“骗子贷款(liar loans)”规模超过5000亿澳元。所谓的“骗子贷款”是指借款人通过提供不实信息从银行获取的贷款。

 

自APRA引入针对只付息贷款的限贷新规以来,各大银行均先后上调利率并推出激励措施,以鼓励借款人从只付息贷款转为本息同还贷款。

 

根据UBS提供的数据,澳大利亚各大银行为了响应APRA的举措,平均上调自住型和投资型贷款利率分别为46个基点和76个基点。近1/4的只付息借款人表示目前面临“高度”的经济压力,考虑出售名下住房。

 

使用只付息贷款的借款人往往为投资房购买者或暂无力偿还本金的借款人,因此风险相比其他类型的贷款产品更高。

 

除了APRA的持续监管外,上周五,澳储行(RBA)表示将启动银行系统自上而下的“压力测试”。

 

高比例的借款人未有任何储蓄,只付息贷款风险再次加剧

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