退休人士应该用养老金还房贷吗?

退休人士应该用养老金还房贷吗?

不久之前人们对退休的固有印象是这样的:手握现金的空巢老人离开他们在城市中完成付款的房子,去沿海呆个几十年,无忧,无债,钓钓鱼,打打球,外加一点旅行。

如此轻松的状态是有可能的,因为当时机来到放弃工作,大多数澳洲人已经彻底拥有了自己的房产,不需要支付租金或贷款。科廷大学经济学教授,老年澳洲人房贷压力专家Rachel Ong ViforJ说:“福利金和一点养老金足矣。”

尽管房价上涨在造成年轻一代离物业主身份越来越远,但是完成房贷是另一边人群在不断增长的问题:越来越多退休人员在还有房贷的情况下离开劳动力市场,这在十年前在中等收入澳洲人中都不是常见的。

这对一个经济稳定的老年人来说影响很大,因为缺乏住房保障,弱势和不良健康之间的关系明确。Ong ViforJ说:“退休福利金,养老金和储蓄是退休收入的三大支柱,但是物业所有权正在成为第四个。这是因为它对支撑一个人在退休时的身心健康有多重要。”

然而虽然越来越多澳洲人退休拥有丰厚养老金余额,但是用这笔钱来支付房贷的诱惑力很强。

这是一个好主意吗?如果用养老金付完房贷,退休人员该如何生活呢?

一生的房贷

根据澳洲统计局数据,在1990年到2015年间,55-64岁人口彻底拥有住房的比例从70%下跌到了47%。而同期,拥有房贷的人口比例从12%上升到了31%。余下的是租客。

Grattan研究所2018年的一份报告也显示类似轨迹:在1995年,72%年龄在55-64岁(退休前一年)的澳洲人彻底拥有住房。在2015-16年,最近的有效数据显示下降到42%。

这就使得更多60和70多岁的人口还在背房贷。

Ong ViforJ说为了在收入停止后还能紧紧手握住房,很多迹象表明越来越多退休者在使用他们的养老金支付房贷。

生产力委员会报告发现在一笔拿完养老金的人中,主要用途就是支付房贷。ViforJ说她自己的调研显示养老金余额下降的同时房贷金额也在下降,暗示着两者之间的关系。

为什么呈现这种趋势?

Grattan研究所经济政策项目负责人Brendan Coates认为这种趋势是“房价上涨时一个相当合理的反应”。

他说:“人们在将支付房贷的成本分摊到更多的生命时间中,而不是试图压缩在工作生命中完成支付。”

有两个因素给还贷能力增加压力:一个明显的是房价升高——现在大约是正平均工资10倍,而20年前是3或4倍。

还有另一个原因。这些高房价意味着很多人延迟进入物业市场,因为要存钱,所以给他们留下的还贷工作年数减少了。

不过Coates和Ong ViforJ都指出使用养老金支付房贷拥有税务意义,自住房可以豁免资产测试,而养老金不能。而且储蓄利率也降到历史最低。

可以理解对那些即将退休的人来说,选择养老金而不是房贷似乎是一个合乎逻辑的举措,随后生成的额外资金可以在退休后转移回房产。

基廷会怎么想?

当基廷政府在1990年代初推出养老金保障系统的时候,它不是作为一种支付房贷的战略而设计的。

不过住房成本,外加工资停滞(有些人将此归咎于养老金保障,后者还将上涨),让更少闲余现金注入房贷,Ong ViforJ预测这种情况将变得更常见。

虽然当前退休一代在房价还可负担的时候购买了房产,但是他们比后几代积累的养老金少:大多数工人进入职场早于基廷的养老金保障系统生效。

从另一方面来说,那些在90年代初或之后开始工作的人虽然面临高得多的房价,但是到退休的时候他们有更多年限来累积养老金。

Ong ViforJ说:“我认为在今后,我们会看到越来越多人就指望着把养老金财富转移到房产上。”

那么不好在哪里?

问题的中心是如何最好地为澳洲老年人提供安全且可负担的住房。

Grattan研究显示那些彻底拥有住房的人大约花5%的退休收入在住房上,而那些还在还贷或租房的人花多达30%的退休收入用于维持头顶的那一方屋顶。很多租房者最终还是需要政府的租房补贴。

租房——退休人士除房产所有者外的主要备选——通常是更危险的一条路。租客需要养老金中有更多钱才能承担各种支出,但是情况通常不是这样,尤其是单身女性。

那么,如果使用养老金支付房贷,那么退休人士靠什么生活?

一种情况是很多人被推回到养老福利金行列。

“这是我们在面临的政策两难,” Ong ViforJ说。“恰当的政策反应是应对高房价,但是要这么做的话必须有措施来压低房价。”

然而掌握物业财富并不是一件坏事。

Coates说一种选择是把这部分权益作为退休收入流的一种办法,通过利用联邦政府的养老福利金贷款系统反向抵押房贷,他认为目前这种办法的使用不足:2019-20年间只有3100人。

“结果将是人们开始在退休时使用更多住房资产,”他说。“否则,他们所做的就是在降低生活质量,给下一代留下大量遗产。”


https://www.abc.net.au/news/2021 … ouse-bank/100306264

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