物价飞涨,在澳洲养老,得需要多少钱?

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  • 前言
  • 人口老龄化,政府有限买单
  • 有房没房,差距太大
  • Super也是风水岭
  • 需要多少钱?
  • 结语

前言

对于很多华人来说,澳洲是一个养老的圣地。

但是,即便是在澳洲这样的高福利、养老圣地,一个现实问题摆在面前:

“并不是所有人,都能安享一个舒适的晚年,并且,实现这个目标,难度越来越大了。”

归根结底,核心的问题,都是关于缺钱。

全球央行、政府巨量放水,生活成本又涨了,大家储蓄的养老钱还够吗?

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人口老龄化,政府有限买单

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澳洲联邦财长说,人口老龄化是经济的一个定时炸弹。

因为,这会关系到政府“缺钱”,来支持高福利。

在英美等老牌发达国家,人口老龄化的问题比较严重。即便在快速发展的新兴经济体(中国),这也已经是一个不小的问题。

在澳洲,人口老龄化是不是问题?

虽然近些年,澳洲人口增长比较快,并且大量移民的人口结构较年轻,但是,老年化的问题也比较厉害。

按照联合国修订后的指导意见,65岁以上算老年人,老年人在总人口中占比超过7%就算人口老龄化。

在澳洲,老年人占全国人口的比例达到了16%,成为全球排名“第七老”的这样一个国家。

从经济层面而言,人口老龄化是会造成问题的,主要表现在:每个劳动力与所需负担的老人之间的一个比例。

在上个世纪70年代,这个比例大概是7.5:1左右,也就是7.5个壮劳动力负担1个老人。

到了最近的一次(2014-2015年),大概是四十年的跨度来说,这个数字已经降到4.5:1。

根据澳洲政府的预测,这个数字在未来20年内,就是2040年或者2040年之后,可能进一步降到2.7:1,不到3:1。

换句话说,平均三个工作的人需要供养一个老人。

因此,在前几篇文章里,有读者留言说,政府的税率有些高,这个和人口结构老龄化也存在一定的联系。

换句话说,在人口老龄化成为趋势的情况下,个人想要安享一个舒适的晚年,不能完全依靠一个高福利的宏观环境。

在高福利社会中,虽然可以避免晚景惨淡,但肯定称不上“舒适”,或者“体面”,更谈不上“品质”。

那么,在澳洲,多少钱才能安享一个舒适的退休生活?

在回答之前,有一个重要的风水岭——房产和Super。

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有房没房,差距太大

在澳洲,很少有退休的房主陷入贫困。然而,大多数退休无房的租客却备受贫困的困扰。

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2017/18财年,澳洲统计局发现,有房无贷款家庭(≥1名65岁老人)的净资产中位数为96万澳元。就有房有贷款的类似家庭而言,净资产中位数为93.49万澳元。

相反,类似租房家庭的中位数仅为4.08 万澳元。

对比一下,有房的退休家庭,所拥有的财富是无房退休家庭财富的20余倍。

不仅如此,有房没房的差距,在退休之后,更为明显。

一份审查报告显示,即便联邦租金援助计划(适用于领取政府低保养老金的人群)增加40%,退休租客的财务压力也仅能降低1%。

截至目前,澳洲约有76%的退休人士属于有房一族。

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同时,约有12%的退休人士租房居住(需要支付租金),另有11%的退休人士则居住在无需交租的房产中(例如,与家人同住、养老院或者其他安排等等)。

从全球范围来看,澳洲退休人士中76%的住房自有率都是一个非常高的水平,远高于中国。

另一项调研结果也验证了这一点,有房没房,差距真的不是一点点。

官方调查显示,相比实际年龄,不少澳洲老年人人认为,自己至少要年轻十岁。

在这项研究中,有超过7000名的老年人参与。结果显示,70%的受访者认为,自己比实际年龄要小。

就心态影响因素而言,房产、以及财务状况稳健是安全感和年轻心态的主要催化剂。

换句话说,要想有一个舒适的退休生活,房子占据了相当的权重。

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Super也是风水岭

澳洲退休基金协会(ASFA)的一组数据指出, 2014年至2018年期间,去世的老年人(≥60岁)中,近八成老年人在临终前的四年内,Super里面已经没钱了。

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在80岁以上的逝者中,这一比例更是达到了90%。

尽管澳洲是一个高福利、养老体系比较完善的国家,早在上个世纪就实施了“雇主强制保险”缴纳制度,但是,细分到个体,Super余额并不均衡。

最新的审查数据显示,养老金“超级大户”(结余超过500万澳币的个人)的账户总额超过900亿澳元,享受政府支持力度远远大于低收入人群。

换句话说,对于富人而言,Super成为了节税利器。

根据澳洲统计局的估计,澳洲70岁以上的老人大概有270余万人,其中大概有170万老人的养老金余额已经清零。

相比之下,大约18.5万人的养老金余额超过50万澳币,近3万人的养老金余额超过200万澳元。

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需要多少钱?

舒适的退休生活意味着,健康的退休人士,能够享受良好的生活水准,包括买得起私人医保、可以定期在国内和海外度假旅行、拥有像样的汽车以及良好的互联网和手机服务。

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那么,如果按照这个标准,退休之前大概要准备多少钱?

澳洲的一些养老金机构有过一些计算。

总体而言,以一个67岁左右退休的老人为例,如果有属于自己的房产(没有房贷,不需要付房租),身体状态相对健康的话(不需要大量的医疗支出),想要过得比较的舒适的情况下,一对夫妻一年至少需要6万多澳币。

如果是个人的话,一年可能需要4万多澳币。

前提是你既有房产,还没有重大的疾病,并且,这个数字每年随着通胀还会增长。

具体而言,澳洲养老基金协会(ASFA)提供的数据显示,一个舒适的退休生活需要545,000澳元的起始结余,才能供得起每年44,183澳元的支出。

另外,根据澳大利亚证券和投资委员会(ASIC)的预测,一个舒适的退休生活需要570,000澳元的起始结余,才能供得起30年内每年41,515澳元的支出。

END

归根结底,养老问题,在很大程度上,是成本的问题。

成本问题,核心还是缺钱的问题。

因此,如何及早、更理性的规划,去创造财富才能解决养老的根本问题。

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