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私人医保又涨价了!原来这句“I’m fine,thank you”那么有用

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  • 前 言
  • 保费又涨了
  • 什么是底线?
  • 三大政策关系钱袋子
  • 算一算,心中有数

前 言

今年10月份,澳大利亚各大私人医保公司的保费都出现上涨。并且,不少私人医保公司计划在2021年4月再次提价。

对于很多人而言,疫情让他们深陷财务困境。

为此,你可能想知道,弃保是否为一个明智的选择。

然而,在你真的这么做之前,你需要了解,现行政府政策可能会影响你的保险费用。

在某些情况,放弃购买保险可能会让你付出更多。

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保费又涨了

疫情期间,择期手术曾被叫停过一段不短的时间。很多需要走私人医保报销的治疗费用也大幅减少。

尽管如此,私人医保保费并未就此下降。今年10月份,不少私人医保公司开始宣布“涨价!”

最新的数据显示,今年平均而言,私人医保保费上涨2.92%,虽然较往年有所下降,但是绝对跑赢CPI。

据统计,只有西澳的非营利性保险商HBF、Health.com.au、AIA和TUH今年不涨价外,其他几家大型保险公司的保费均出现上调,幅度介于2.90%-3.39%区间。

例如,Medibank保费上涨了3.27%,Bupa、HCF、NIB、AHM的保费则分别上涨3.26%、3.39%、2.90%、3.27%等。

相比之下,一些知名度较低保险商客户可能面临的保费涨幅超过4%,其中,HIF保单持有人的保费则上涨了5.58%。

在这样的背景下,不少人开始考虑放弃购买私人医保,尤其是那些在疫情中陷入财务困境的人群。

且不说私人医保是否值得,对于很多人而言,先算一笔账,看看弃保划算,还是投保更便宜——这一点很有必要。

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什么是底线?

就年收入超过105,000澳元(单身人士)和超过180,000澳元(家庭)而言,即使你认为自己用不上保险,私人医保也值得购买。

对于低于这一收入水平的人群而言,他们需要考虑性价比,年龄是首要考量因素。

另外,三大关键政策会影响你的保费成本:Medicare附加费、政府退税和年轻人折扣。

值得一提的是,本文所讨论的是住院保险(Hospital Cover),而不是不受上述政策影响的“附加险(Extra Cover)”,例如牙科、眼科或理疗。

你可以单独购买没有住院保险的附加险。一方面,附加险要比住院保险便宜得多;另一方面,总的来说,这有助于你更容易做出决策。

你可以轻松比较附加险所带来的获益。例如,根据你预期看理疗治疗师的频率,你可以进行权衡,看看是否物有所值。

在决定要不要购买住院保险时,你可能需要考虑以下主要因素。

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三大政策关系钱袋子

国民医疗保险税(Medicare)和附加费

几乎所有澳大利亚人都需要交纳Medicare,费率为应税收入的2%。这笔钱用于资助公共卫生保健系统的一部分,旨在为澳大利亚人提供免费(或相对更便宜)的全科医生就诊费,以及在公立医院就医的费用。

如果你的收入超过一定的门槛,并且没有购买私人医保(附加险不适用),则你还必须支付应税收入的1-1.5%的额外费用,称为“Medicare附加费”。

举个例子,如果约翰(John Citizen)的应税总收入为150,000澳元,除了交纳3000澳元的Medicare税后,他还必须支付 2,250澳元的附加税(Medicare附加费)。

(图:Medicare 附加费,来源:Conversation)

如果他购买了适当水平的私人医保,则可以免除这笔附加税,而只需支付3,000澳元的Medicare税。

政府退税

对于收入低于14万澳元(单身人士)和280,000澳元(家庭)而言,他们可以从政府获得针对其私人医保的退税(即部分退款)。退税的水平因收入和年龄而异。

年轻人折扣

自2019年4月起,年龄介于18-29岁区间的年轻人购买私人医保,可以获得最高10%的折扣。

具体而言,投保年龄介于18-25岁的折扣为10%,26岁为8%,27岁为6%,28岁为4%,29岁为2%。

折扣可以一直持续至41岁,然后折扣一直持续至41岁,然后每年逐渐减少2%。

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算一算,心中有数

考虑到上述政策,对于收入超过 105,000澳元(单身人士)和超过180,000澳元(家庭),购买私人医保仍有意义,即使你不使用它。原因很简单,因为你可以找到比Medicare附加费便宜的住院保险。

对于那些收入低于这一水平的人群,你需要考虑性价比。

其中,价值包括两个组成部分:即防范意外灾难性风险,以及你预期的私立医院就医频率。

首先,防范风险的价值是高度主观的,具体取决于你对潜在意外不确定性的承受能力。当然,一些人可能更担心风险,而其他人则没有那么担心。

例如,很多人会购买房屋和财产保险,以防范自然灾害或意外灾难。

然而,在医疗保险市场中,这一价值成分很小,因为所有澳大利亚人都已获得Medicare的保险,可以满足他们在公立医院的就医需求,继而可以避免“因病致穷”的情况。

其次,如果你打算在私立医院就医,则有购买私人医保的价值。购买私人医保可以缩短你等待某些择期手术的时间,或者可以选择医生。

这是价值的第二部分:预期用途。

请参阅下表,你可以了解预期使用私立医院就医的全国平均年龄水平。基本上,你年龄越大,使用它的可能性就越大,预期获益也就越大。

举个例子,如果你是24岁的单身人士、愿意冒险、收入低于90,000澳元、并且你对私立医院就医的预期与全国平均水平相符,那么你每年购买私人医保的价值约为550澳元。

根据上图,对于20-24岁的人,550澳元是私人医保公司在2019年7月至2020年6月之间实际支付的全国理赔平均值。

同时,扣除折扣和退税后,你的中位保费成本为1457澳元 。并且,你无需支付Medicare税附加费。因此,在这种情况下购买私人医保可能物不所值。

在考虑性价比时,鉴于政府当前有针对以下情况的政策,因此你如果符合,你最好还是应该购买私人医保:

  • 家庭保险:家庭收入超过 180,000澳元;家庭收入低于180,000澳元(如果年龄超过44岁或有特殊需要私立医院就医(例如在私人医院分娩))。
  • 单一保险:收入超过105,001澳元;年收入低于90,000澳元且年满54岁的人士;年收入介于 90,000澳元至105,001澳元区间且年龄在24岁以上。

你需要牢记最后几件事。

当你住院使用保险时,会产生自付费用,即“不保部分”。因此,即使拥有私人医保,你仍将需要支付自费部分的费用。

然后,终身健康保险负担(Lifetime Health Cover loading),如果你在满31岁那年的7月1日之前没有购买住院保险,则你超过30岁的每一年都将需要额外支付2%的保险费。

例如,如果您等到40岁才第一次购买私人医保,则可能需要额外支付20%的住院保险保费。只有在连续十年持有适当的私人医保之后,才能免除此类负担。

当然,更大的保险范围则需要支付更高的保费。而且,即使对于相同的承保范围,保险公司之间的保费也可能有很大差异。因此,货比三家并使用免费资源来比较私人医保。

最后,根据你的情况或政府政策的变化,每年或隔年重新评估你的选择也不失为一个好主意。

参考来源:

https://theconversation.com/thinking-of-ditching-private-health-insurance-in-the-pandemic-heres-how-to-calculate-if-its-worth-it-for-you-148191

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