能一次性领钱了! 澳洲”以房养老”红利期到来?

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前言

早在1980年代,澳洲便诞生了“养儿防老,不如以房养老”的概念和相关政策。

随着社会福利制度的不断完善,在新冠疫情之前,越来越多的保险公司和投资理财公司推出了一系列产品。

而在过去三年里,向政府申请反向抵押贷款(又称逆按揭)的老年人数量激增,并且预计还会再次激增

能一次性领钱了! 澳洲"以房养老"红利期到来?

这样的流行趋势因何产生?在澳洲“以房养老”真的能让人更好地安享晚年吗?

逆按揭可一次性领钱

据悉,澳洲“以房养老”相关的新变化允许参与者在生活成本压力迅速上升的情况下一次性拿到房款

自2022年7月1日以来,Centrelink的Home Equity Access Scheme参与者可以采取预付贷款的方式领取收入,而非像以往那样只能慢慢按月领钱。该计划允许房主抵押自己的房产并获得贷款,用这笔钱来安享晚年。

Services Australia的新数据显示,截至6月30日,该计划的参与人数已经增加到6041人,贷款总额1.38亿澳元,而三年前只有768人

能一次性领钱了! 澳洲"以房养老"红利期到来?

该计划诞生在1980年代,以前被称为Pension Loans Scheme,自2019年7月扩大参与范围并允许全额老年金领取者加入以来,参与人数一直以每年40%以上的速度增加。

消费者行动法律中心(Consumer Action Law Centre)的首席执行官布罗迪(Gerard Brod))说,一次性付款的方案对借款人很有吸引力,他预计需求将继续上升。

“现实情况是,澳洲有很多财富被束缚在住房中,人们正在寻找在自己的有生之年利用这些财富的方法。我完全明白为什么人们会考虑这种选择。”

澳洲“以房养老”现状

数据显示,澳洲人中,约60%的人完全拥有所居住的房屋,37%的人所居住的房屋存在按揭贷款。约30%的人租房,需定期缴纳租金。

据澳大利亚统计局统计,目前年龄在55岁以上、退休后收入超过5万澳元的人只有4.7%,其中65%以上通过房产收益来维持较好的退休生活。

澳大利亚人以房养老有几种方式:

  • 出租大房,租住小房,用房租差价养老;
  • 出售大房,再购小房,用房屋差价养老;
  • 出租或卖掉房屋,再租或购老年公寓,以差价养老;
  • 出售房屋,再租回居住,用售房款交纳房租和养老。

无论哪一种方式,目的都是实现住房资产与流动资产之间的相互转换,将资产在一生中予以优化配置,实现最大化效用。

以房养老,也需考虑风险

社会服务部发言人说,该计划允许在澳洲的老年人通过一种灵活且安全的方式来补充他们的退休收入。

在2019年之前,政府计划的参与者可以每两周领取一笔收入,最高相当于全额老年金,并包括任何现有的老年金给付,这使得该计划实际上只适用于部分老年金领取者和一些自筹资金的退休人员。

但从2019年7月起,借款人可以通过贷款,每两周获得一笔额外收入,最高可达全额老年金的150%

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但是,无论哪种投资,都伴随着风险。

随着房价持续下行加上印花税和抵押贷款保险的成本,从2017年底开始,有些人出现负资产,所以银行要求悉尼的只付息借款人在购买价值为103万澳元的房产时需首付5%。

按揭贷款机构Foster Ramsay Finance的负责人Chris Foster Ramsay表示:“在一个平衡的投资组合中,房地产一直是一个非常重要的组成部分,它提供了长期的资本增长,尤其是那些想要度过周期性短期市场低迷的投资者。”

“但对于那些希望通过出售房产来提高退休收入的人,则需要重新计算总交易成本,其中包括市场营销成本和资本利得税,这可能占据房屋售价的5%左右。“

因此,在澳洲“以房养老”虽然是一种润“夕阳”不错的选择,但是在实施时,仍需考虑未来收益盈亏比例,以及选择最适合自己的以房养老模式。

结语

在澳洲,多数人认为,当他们的年收入十万澳元左右,退休储蓄和投资达到81.8万澳元的时候,就能成为一个“有钱的澳洲人” 。

随着养老观念不断改变,大家需探索更多养老模式,如果希望利用“以房养老”来实现个人财富保值、增值,在实操之前应还需多多做功课。

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