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- 前 言
- 保费又涨了
- 什么是底线？
- 三大政策关系钱袋子
- 算一算，心中有数
前 言
今年10月份，澳大利亚各大私人医保公司的保费都出现上涨。并且，不少私人医保公司计划在2021年4月再次提价。
对于很多人而言，疫情让他们深陷财务困境。
为此，你可能想知道，弃保是否为一个明智的选择。
然而，在你真的这么做之前，你需要了解，现行政府政策可能会影响你的保险费用。
在某些情况，放弃购买保险可能会让你付出更多。
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保费又涨了
疫情期间，择期手术曾被叫停过一段不短的时间。很多需要走私人医保报销的治疗费用也大幅减少。
尽管如此，私人医保保费并未就此下降。今年10月份，不少私人医保公司开始宣布“涨价！”
最新的数据显示，今年平均而言，私人医保保费上涨2.92％，虽然较往年有所下降，但是绝对跑赢CPI。
据统计，只有西澳的非营利性保险商HBF、Health.com.au、AIA和TUH今年不涨价外，其他几家大型保险公司的保费均出现上调，幅度介于2.90％-3.39％区间。
例如，Medibank保费上涨了3.27%，Bupa、HCF、NIB、AHM的保费则分别上涨3.26%、3.39%、2.90%、3.27%等。
相比之下，一些知名度较低保险商客户可能面临的保费涨幅超过4％，其中，HIF保单持有人的保费则上涨了5.58％。
在这样的背景下，不少人开始考虑放弃购买私人医保，尤其是那些在疫情中陷入财务困境的人群。
且不说私人医保是否值得，对于很多人而言，先算一笔账，看看弃保划算，还是投保更便宜——这一点很有必要。
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什么是底线？
就年收入超过105,000澳元（单身人士）和超过180,000澳元（家庭）而言，即使你认为自己用不上保险，私人医保也值得购买。
对于低于这一收入水平的人群而言，他们需要考虑性价比，年龄是首要考量因素。
另外，三大关键政策会影响你的保费成本：Medicare附加费、政府退税和年轻人折扣。
值得一提的是，本文所讨论的是住院保险（Hospital Cover），而不是不受上述政策影响的“附加险（Extra Cover）”，例如牙科、眼科或理疗。
你可以单独购买没有住院保险的附加险。一方面，附加险要比住院保险便宜得多；另一方面，总的来说，这有助于你更容易做出决策。
你可以轻松比较附加险所带来的获益。例如，根据你预期看理疗治疗师的频率，你可以进行权衡，看看是否物有所值。
在决定要不要购买住院保险时，你可能需要考虑以下主要因素。
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三大政策关系钱袋子
国民医疗保险税（Medicare）和附加费
几乎所有澳大利亚人都需要交纳Medicare，费率为应税收入的2％。这笔钱用于资助公共卫生保健系统的一部分，旨在为澳大利亚人提供免费（或相对更便宜）的全科医生就诊费，以及在公立医院就医的费用。
如果你的收入超过一定的门槛，并且没有购买私人医保（附加险不适用），则你还必须支付应税收入的1-1.5％的额外费用，称为“Medicare附加费”。
举个例子，如果约翰（John Citizen）的应税总收入为150,000澳元，除了交纳3000澳元的Medicare税后，他还必须支付 2,250澳元的附加税（Medicare附加费）。
（图：Medicare 附加费，来源：Conversation）
如果他购买了适当水平的私人医保，则可以免除这笔附加税，而只需支付3,000澳元的Medicare税。
政府退税
对于收入低于14万澳元（单身人士）和280,000澳元（家庭）而言，他们可以从政府获得针对其私人医保的退税（即部分退款）。退税的水平因收入和年龄而异。
年轻人折扣
自2019年4月起，年龄介于18-29岁区间的年轻人购买私人医保，可以获得最高10％的折扣。
具体而言，投保年龄介于18-25岁的折扣为10％，26岁为8%，27岁为6%，28岁为4%，29岁为2%。
折扣可以一直持续至41岁，然后折扣一直持续至41岁，然后每年逐渐减少2％。
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算一算，心中有数
考虑到上述政策，对于收入超过 105,000澳元（单身人士）和超过180,000澳元（家庭），购买私人医保仍有意义，即使你不使用它。原因很简单，因为你可以找到比Medicare附加费便宜的住院保险。
对于那些收入低于这一水平的人群，你需要考虑性价比。
其中，价值包括两个组成部分：即防范意外灾难性风险，以及你预期的私立医院就医频率。
首先，防范风险的价值是高度主观的，具体取决于你对潜在意外不确定性的承受能力。当然，一些人可能更担心风险，而其他人则没有那么担心。
例如，很多人会购买房屋和财产保险，以防范自然灾害或意外灾难。
然而，在医疗保险市场中，这一价值成分很小，因为所有澳大利亚人都已获得Medicare的保险，可以满足他们在公立医院的就医需求，继而可以避免“因病致穷”的情况。
其次，如果你打算在私立医院就医，则有购买私人医保的价值。购买私人医保可以缩短你等待某些择期手术的时间，或者可以选择医生。
这是价值的第二部分：预期用途。
请参阅下表，你可以了解预期使用私立医院就医的全国平均年龄水平。基本上，你年龄越大，使用它的可能性就越大，预期获益也就越大。
举个例子，如果你是24岁的单身人士、愿意冒险、收入低于90,000澳元、并且你对私立医院就医的预期与全国平均水平相符，那么你每年购买私人医保的价值约为550澳元。
根据上图，对于20-24岁的人，550澳元是私人医保公司在2019年7月至2020年6月之间实际支付的全国理赔平均值。
同时，扣除折扣和退税后，你的中位保费成本为1457澳元 。并且，你无需支付Medicare税附加费。因此，在这种情况下购买私人医保可能物不所值。
在考虑性价比时，鉴于政府当前有针对以下情况的政策，因此你如果符合，你最好还是应该购买私人医保：
- 家庭保险：家庭收入超过 180,000澳元；家庭收入低于180,000澳元（如果年龄超过44岁或有特殊需要私立医院就医（例如在私人医院分娩））。
- 单一保险：收入超过105,001澳元；年收入低于90,000澳元且年满54岁的人士；年收入介于 90,000澳元至105,001澳元区间且年龄在24岁以上。
你需要牢记最后几件事。
当你住院使用保险时，会产生自付费用，即“不保部分”。因此，即使拥有私人医保，你仍将需要支付自费部分的费用。
然后，终身健康保险负担（Lifetime Health Cover loading），如果你在满31岁那年的7月1日之前没有购买住院保险，则你超过30岁的每一年都将需要额外支付2%的保险费。
例如，如果您等到40岁才第一次购买私人医保，则可能需要额外支付20％的住院保险保费。只有在连续十年持有适当的私人医保之后，才能免除此类负担。
当然，更大的保险范围则需要支付更高的保费。而且，即使对于相同的承保范围，保险公司之间的保费也可能有很大差异。因此，货比三家并使用免费资源来比较私人医保。
最后，根据你的情况或政府政策的变化，每年或隔年重新评估你的选择也不失为一个好主意。
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