学贷还款财年末才会统一扣除！欠款人难逃指数化冲击

当拥有学生贷款的纳税人发现一整年里从他们的工资中扣除的还款额并不能使他们免于高达7%——甚至更多——的债务增长时，犹如被兜头浇了一盆冷水。

对于大多数人来说，他们的雇主会在每个工资周期中强制预扣HECS-HELP还款，还款额占工资的比例从年收入超过47,014澳元的1%到最高收入等级的10%不等。

然而，ATO并不会每周甚至每月扣除还款。相反，ATO要等财年结束——在指数化实施的两个月后，才会扣除缴款。

H&R Block的税务沟通总监查普曼（Mark Chapman）说，从每份工资中预扣学贷还款是为了“分散痛苦”，避免在年底出现大额税单。

然而，如果这些钱能够定期从HECS-HELP债务中扣除，“将会是有益的”，他说。

查普曼说：“如果ATO能够立刻扣除相应的贷款余额，而不是等到还款人交完报税表再一并扣除，将会是一件好事。当然，这也将有助于每个还款人在6月1日降低指数化。”

ATO发言人证实，2022-23财年期间预扣的强制还款不会影响6月1日的债务指数化，并表示“所得税申报过程完全独立于指数化时间”。

他们说：“在ATO通过报税程序了解个人整个财年的情况（特别是涵盖非工资收入和扣税的情况）之前，无法确定学生贷款方面的强制还款如何。这将需要修改法律，以便以不同方式处理预扣（现收现付）金额，特别是那些为『潜在』的强制还款而预扣的金额。”

然而，自愿还款一经处理就会被从债务余额中扣除。

“自愿偿还的学生贷款，只要ATO在指数化日期（6月1日）之前收到，就将直接减少计算指数化的债务余额。”一位发言人说。

澳洲纳税人联盟（Australian Taxpayer Alliance）主席马洛（Brian Marlow）说，ATO允许定期的PAYG分期缴税，但却不愿更频繁地从HECS贷款余额中扣除还款，“这毫无意义”。

“这是对新一代付钱读大学的工作者的无声加税，”马洛说，“政客们在外面谈论生活成本的压力，同时却没有做任何事情来帮助人们在财年结束时把更多钱带回家。”

此外，拥有大学学历的首置业者正在走向“借贷能力悬崖”，他们的HECS-HELP债务犹如一颗定时炸弹，可能会使他们的能够借到的房贷金额锐减20%。

在读和已毕业的大学生正面临着十年来最高的贷款余额增长，如果债务金额与通货膨胀率挂钩，估计增幅将达到7%。

在线抵押贷款经纪人UNO为《每日电讯报》独家制作的模型显示，中高收入者在偿还4万至5万澳元的HECS-HELP债务期间，可以从大多数贷款机构那里借到的钱会减少15%至20%。

例如，一个年收入为9.9万澳元，负债4.5万澳元的人，至少可以借到457,724澳元。然而，如果没有学贷债务，他们的贷款底线就会增加到528,145澳元，从而使他们有额外的7万澳元（相当于15.39%）可以发挥作用。

UNO Home Loans的创始人特纳（Vincent Turner）说，偿还HECS贷款的责任对未来的借款人是一个“三重打击”，拖累了他们储蓄首付的能力，还增加了他们的抵押贷款保险和利率。

他说：“这相当于是在阻止这群人入市买房，因为他们肩头的这笔债务不会消失，事实上甚至有可能越来越庞大。他们绝对也会面临自己的财务悬崖，但不是抵押贷款或固定利率，而是借贷能力的悬崖。”

在去年3.9%的贷款指数化之后，大学毕业生们已经对买房这个重大的、代价高昂的人生里程碑望而却步了。在接受Futurity Investment Group调查的大学毕业生中，近60%的人说他们的HECS债务影响了他们买房的能力，三分之一的人说这影响了他们组建家庭的决定。

Futurity Investment Group首席执行官希尔（Kate Hill）说，随着学生贷款现已影响到抵押贷款和信用卡的使用，那些有学贷债务的人应该考虑把任何额外资金都用于自愿还款。

“在很多人心目中，这是一笔无息贷款，所以总是留到最后才还。但是，随着通胀升级……债务积累已经加速了。随着房价不断攀升，我们也看到工资增长跟不上通胀……这对20多岁和30多岁的人来说只是多了一个障碍。”

2022年，40-49岁年龄段的澳洲人中，有374,785人仍在偿还学生贷款，占债务人总数的12.5%。三分之二的人是女性。