你更相信谁-Afterpay还是Commonwealth Bank?
这是一个很难回答的问题，尽管答案可能会很好地显示出你的年龄。
如果你关注的是年轻人，你更有可能相信Afterpay (ASX: APT)，因为尽管这个价值300亿美元的小公司仅仅成立了短短几年，但它已经拥有了令人印象深刻的340万客户，其中主要是年轻的澳大利亚客户。
如果你年事已高，那么作为澳大利亚最大的银行，Commonwealth Bank (ASX: CBA)是一个更为熟悉和值得信任的机构，它拥有超过1500亿美元的市场价值和庞大的澳大利亚分支网络。
这也是迫在眉睫的战争这样一个有趣的前景,最后用Commonwealth决定将在沙地上画一条线,并提供自己的现在购买,后支付(BNPL)产品-在这种情况下作为一个自愿的四个选择信用卡付款购买价值100美元和1000美元之间。
同时,Afterpay希望进一步进军变得更加的银行经验,使用Westpac的白色标签产品,其令人印象深刻的经验,设计简单的和吸引人的在线应用程序创建一个银行平台,更像一个有趣的访问商店。
优点和缺陷
除了给消费者带来实惠之外，Afterpay也为这场战役带来了一些决定性的好处。
与大银行相比，最大的问题可能是相对缺乏监管。
到目前为止，Afterpay和许多其他BNPL公司已经设法避免被定义为信用产品，被更多地视为一种形式的在线暂存或一种不收取利息的千年预算工具。
是否BNPL人群继续免除所有的混乱和繁重的监管，并了解您的客户信息，信贷提供者，如银行是受澳大利亚信贷法律的约束，仍有待观察。
目前，他们的主要监管来源是向Australian Securities and Investments Commission (ASIC)提交一份持续的简报，如果一项服务导致了更糟糕的消费者结果，就进行干预。
这对Afterpay来说是一个巨大的优势，因为它可以继续向商家收取高额费用，以提高销售额。
只要Afterpay的客户继续付款，他们就可以有效地使用信用卡，而不会招致令人讨厌的利息成本，许多信用卡的利息成本通常仍高于20%。
然而，如果这些客户错过了一次或两次付款，他们不仅失去了进一步购买BNPL的能力，他们还要支付费用，其运作方式与利息费用差不多。
到目前为止，BNPL的客户似乎是相当自律的，他们可能会失去他们新发现的购买力，即使是在去年大流行封锁带来的金融冲击之后，也会有足够的动力继续支付。
灵活的 Afterpay的另一个优势是千禧年口碑营销。
在银行被Hayne Royal Commission拖着的时候,BNPL运营商千禧一代更有可能认为更有帮助,来帮助一个易于理解的经验,帮助你预算而不是提供信用卡用来欺骗你最低还款,高利率和不断增长的债务。
银行仍是一股强大的力量
尽管Afterpay享有诸多优势，但毫无疑问，它面临着来自Commonwealth的强大对手。
在Royal Commission给Commonwealth造成严重损害之前，它已经在声誉方面慢慢爬上了一条道路，在客户满意度调查中仍然领先于其他大银行。
它也是早期、热情和成功的科技投资者，因此在在线应用和银行方面拥有丰富的经验。
它可能不像Afterpay那样吸引人，但它仍然拥有1590万客户，其中许多人至少持有一张联邦信用卡。
这是一个巨大的基础，作为一个新的BNPL产品的跳板，它将运行在现有的信用卡基础上。
最有趣的交叉是Commonwealth信用卡客户也使用Afterpay。
他们会继续使用Afterpay还是转向Commonwealth，或者两者都使用?
Commonwealth在BNPL领域的出现将会扩大市场并使每个人受益，这还有待观察。
BNPL的商家成本可能会下降
Commonwealth带来的另一个好处是能够削减BNPL计划的整体成本。
对于使用这两种产品的顾客来说，它们都与商品的价格无关，但在幕后，商家要向Afterpay和其他BNPL供应商支付成交价的4%作为费用。
Commonwealth表示将降低这个价格，收取约1.4%的标准借贷附加费。
从商家的角度来看，支付较低的费用会更好，但他们真正想要的是大量的营业额，所以他们不太可能优先考虑一种销售形式而不是另一种。
然而，仅仅是Commonwealth BNPL产品的存在就可能给这些商业费用带来压力，并侵蚀其他BNPL玩家的回报。
Commonwealth可以宣称的另一个优势是，它提供的服务受到澳大利亚信贷法律的监管，并为消费者提供保护。
这到底有多重要还不得而知，但尽管千禧一代可能认为银行枯燥乏味，但它们也可能被认为相当安全。
Afterpay相信它能比银行做得更好
在进行了成功的试点之后，Afterpay正准备推出其Afterpay Money应用程序，该应用程序的基础是将银行业务变成一种有趣而成功的购物体验。
忘掉账户和余额吧，多想想钱的力量，制定下一个要买什么以及如何实现的愿望清单。
这是一个有趣的方法，充满了资金管理技巧和积极的信息，将熟悉后付费客户。
最终，Afterpay客户可能会通过该应用获得住房贷款和投资，但目前它的设计目的是建立在该公司以女性和千禧一代为主的客户群基础上，并添加一些银行功能。
从某种程度上说，Afterpay Money囊括了两家截然不同的公司(如Commonwealth和Afterpay)之间的竞争动态。
一方面，这家银行业巨头正在缓慢但肯定地看到有必要防止其庞大客户基础的部分流失。
另一方面，你有一个创新的公司，它在思考“为什么不”，而不是陷入监管雷区。
至少，这将是一场有趣的战斗，将勾勒出澳大利亚和国际金融服务的未来。
如果这听起来有点像《星球大战》电影的情节，诸位大可坐下来吃点爆米花，看看战斗的结局。
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