确实，比较是快乐的小偷，在退休金余额方面尤其如此。
似乎每隔一天就会有另一则金融宣传警告不同年龄段的平均退休金余额有多高。
不那么隐藏的含义是，如果您低于平均年龄，那么在为您的退休金提供资金方面，您就远远落后于 8 号球。
没有人喜欢被认为低于平均水平，所以带回家的信息是你遇到了大麻烦，你最好做一些戏剧性的事情来摆脱困境。
我们大多数人都低于平均水平
事实上，大约三分之二的人口将低于平均数字，因此大量的比较会破坏很多快乐。
为了有意义，这些数字实际上应该着眼于每个生命阶段的平均或中间储蓄金额，以便可以进行真正的比较，而不是担心如何根据统计上的误导性数字来进行技术开发。
每当你查看收入或储蓄数据时，总会发现少数非常富有的人可以可靠地使“平均值”远远高于更有意义的平均数所在的位置。
税务局最新的可靠数据显示，60-64岁澳大利亚人的养老金余额中位数为男性219,773澳元，女性163,218澳元。对于 50-54 岁的人来说，这一数字下降至男性 177,194 澳元，女性 122,150 澳元。
这些数字明显低于有关余额激增的可怕故事中流传的“平均值”。
诚然，这些2022-23财年的数据有些过时，但它们仍然代表了澳大利亚退休的真正中间立场。
一半人的资产少于这些数字，一半人的资产多于这些数字。
参与其中并打造超级个性化
我并不是说人们不应该试图最大化他们的退休金余额——远非如此——但当人们认为自己远远落后于其他人时，他们常常会灰心丧气，干脆放弃尝试。
相反，对于退休金来说，最好的结果是尽早参与，并确保您尽可能地为自己提供适合您情况的舒适退休生活。
这里需要注意的其他一些事情包括确保您在选择退休金投资方式时具有正确的风险状况，一般规则是您越年轻，您应该持有的股票或其他高回报投资的比例就越大。
我认为，在接近退休之前，通常也是如此，退休后也经常如此，尽管在退休前后的几年里，采取较低的风险状况可能是值得的，以避免几年糟糕的投资业绩造成的损失，从而减少您的资本——这个问题在业内被称为排序风险。
更多地参与您的退休金还意味着确保您的基金得到良好管理并且在 10 年内表现强劲，您有适当的保险将在您生命结束的阶段向基金投保，管理和投资费用的总体水平尽可能低——如果可能的话，如果基金结余，希望低于 1%。
你真的需要一百万美元吗？
如果你想保持快乐，要避免的另一个比较是警告你需要一百万美元或更多的超级余额才能有适当的退休生活，或者警告你退休成本正在迅速上升，你将很难跟上。
此类警告通常来自养老金基金或基金经理，他们自然会从增加基金存入金额中受益。
您最清楚自己退休后需要多少钱，以及退休后想要过什么样的生活方式。
事实上，即使是一些退休金余额相当有限的人，如果他们在领取老年养老金的资格和使用退休金补充收入之间找到适当的平衡，也可能能够享受很高的生活水平。
有一个最佳点，即拥有足够的补充收入，而又不会损失太多养老金，实际上可以让领取混合养老金和老年养老金的退休人员比仅依靠养老金且余额较高的人享受更高的收入。
住房才是真正的担忧
如果说退休确实有什么值得担心的话，那就是这个系统是建立在一个巨大的假设之上的，即那些退休的人将拥有自己的房屋，而不是租赁市场的一部分，也不会拥有需要偿还的大额抵押贷款。
随着房价变得越来越难以承受，情况越来越不一样，导致一些人完全依赖租赁市场，而另一些人在退休时仍然拥有大量抵押贷款。
这可能是一个非常难以解决的财务规划难题，因为确定是否用退休金偿还抵押贷款是一个困难的决定。
如果需要担心您的未来，那么这可能就是您的未来，而不是过于担心比较您一生中不同时期的养老金余额。
当人们引用养老金储蓄的平均值时，请记住寻找平均值以找到退休储蓄的真正中间立场。
不要对自己太苛刻，也不要陷入剥夺快乐的比较之中。
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