一个残酷的事实,当你老了,钱不够养老怎么办?

人最最痛苦的是什么?

人活着,钱没了。

澳洲养老金 – 看上去很美

去年11月澳大利亚统计局(ABS)公布的最新数据显示,澳洲人的预期寿命持续增加,男性平均寿命达到80.9岁,女性则为85岁。

这意味着澳洲人平均有15-20年需要依靠养老金来安享退休生活。

虽然,根据法国外贸银行全球资产管理公司(Natixis Global Asset Management)发布的2020年全球退休指数(Global Retirement Index)显示,澳洲位于世界第七的高位。

但是,即便生活在澳洲这样高福利的国家,民众却不一定能够高枕无忧地享受退休生活。

一个残酷的事实,当你老了,钱不够养老怎么办?

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据Compare the Market的报告显示,约有三分之一的澳洲人担心65岁之前无法退休,这就意味着此前积累的养老金不足以支持他们退休后的日常生活开支。

那该准备多少钱,才能有一个安逸的晚年?

澳大利亚退休基金协会(The Association of Superannuation Funds of Australia,简称ASFA)每个季度都会发布一份报告,对退休生活所需费用进行估算。

其最新一期的报告显示,一对65岁的夫妻,如果想在退休后有一个舒适的生活,那么他们需要有64万澳元才行。

随着新财年的到来,澳洲的养老金增加0.5%。超税率必须从9.5%提高到10%,然后每年提高0.5%,直到2025年达到12%。这意味着个人养老金总额将逐年增加

那到底该如何合理管理自己的养老金了?

20岁年龄段

20多岁,初入职场。这时关键的是要了解什么是养老金,以及相关的知识,为此后的人生打好基础。

1. 账户整合

养老金账户需要定期收取管理费用。如果民众有多个养老金账户,则需要将多个账户进行合并至一个多元账户(Diversified Account),这将为你节省一大笔账户管理费。

2. 选择投资类型

不同公司管理的养老金有不同的投资组合类型以及投资风险偏好。这就需要民众选择适合自己的投资类型产品。

在最新的养老金产品排行榜中,排名前十位的养老金产品平均收益为9.5%,高于所有养老金产品的平均收益8.3%。

虽然仅仅只是多了1.2%,但是放长了20-30多年的工作周期来看,则会为养老金账户持有人带来数十万澳元的收益差。

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3, 政府共同供款(Co-Contribution)

对于低收入群体,澳洲政府将向养老金账户持有人提供一部分供款。即每1澳元税后供款,政府缴纳50澳分,最高不超过500澳元。此举旨在鼓励大家积极管理自己的养老金。

4, 税前补充供款(Salary Sacrifice)

简单而言,税前补充供款是从个人收入中拿出部分放入养老金账户的一项税前支出。这不仅仅可以让你在退休后享有更多的养老金,同时能让你少交税。

职员可以雇主询问是否可以在缴税前将个人部分收入用作补充养老金供款。

虽然大部分人可能会因此产生15%的养老金供款税,但与个税相比则要划算很多。

此外,高收入人群也要注意,每年可从收入中投资到养老金账户的金额都有一定的限额(纳税人优惠缴款限额(concessional contribution caps)),这一限额取决于职员的年龄以及其他基金投资。

所以,想要完全靠税前补充供款避税,则是不现实的。

5.可抵扣供款(Tax-deductions Contribution)

符合条件的养老金供款人可申请税收抵扣。此项目和税前补充供款类似,旨在帮助个人节省税收支出。

30 、40岁年龄段

30 、40,职场、家庭都已蓄势待发或已小有成果,这个年龄段该注意哪些养老金管理问题了?

1, 选择正确的养老金产品。

研究合适的养老金至关重要。在澳洲,你可以通过登录my.gov.au进行搜索,不同养老金的信息都会一目了然。

当步入30岁时(职场起步阶段),你可以适当选择一些风险相对较高的投资产品,以获得相对更高的收益。

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2, 开源节流

把握升值加薪,则是这个年龄阶段的首要目标。个人可以在下一次加薪尚未变成生活支出前,可以转移至养老金账户。

此外,在可能的情况下,个人可通过类似个人养老金供款等方式提高养老金总量。

与此同时,通过上述介绍的多种方式,减少应缴所得税、减少账户管理费等支出。

3, 咨询专业建议

增加养老金供款是一回事,获得保值增值则是另一回事。

此时,寻找专业咨询建议会起着举足轻重的作用。个人研究养老金加上专业的财务咨询人士建议,会确保你的养老金向你努力存钱一样努力为你守钱和挣钱。

50、60岁年龄段

人近中年,事业、健康、家庭婚姻等往往会出现各种关卡和危机。此时,养老金管理越发重要,将直接关系到退休后的生活质量。

1, 账户整合

在澳洲,许多人一生不仅只做过一份工作,那么他们很有可能就有多个账户。

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所以,账户整合则再次需要重视起来。节省下来的账户管理费用也会为你的养老金添砖加瓦。

2, 恰当投资

若你没有决定自己的养老金产品,那么绝大部分养老金会将自动用于混合型资产投资。

此外,人近中年,或者快接近退休年龄。风险偏好也会发生变化。此时在养老金管理上一定要注意风险管控。

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3, 制定一份财务计划

一旦临近退休阶段,你可能需要至少20年的经常性收入来源。因此,对个人资产进行适当调整,以实现最大程度上维持自己退休生活必要开支越发重要。

后记

养老是每个人都必然要面临的事情。

越早准备越充分,早年的选择,往往能决定晚年的境遇。

提前规划,比什么都强。

从养老金管理开始吧。


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