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除了买房,澳洲家庭该如何做理财规划?

11月23日 09:37:39

 

对于家庭资产规划,每个人都有自己独特的理财需求,大到购置房产、退休养老,小到信用卡还款、积攒旅行费用,不一而足。我们这里主要谈三个话题:风险防范、养老规划和投资理财

 

风险防范

 

这可能不是最受欢迎的话题,但还是要放到第一个来讲。提前做好风险防范理财规划的第一步,也是基础。

 

风险主要有两类:

 

一类是财务损失,如车辆损坏、房屋着火、财物盗抢等,这类风险可通过购买一般保险(General Insurance)来保障自己的财务安全;

另一类是人身伤害,如死亡、疾病、伤残等,这类风险可通过购买人身保险(Personal Life)来补偿由此带来的经济损失。一般保险比较简单明了,购买和自己财物价值匹配的保额及相对应的险种即可。

 

澳洲人身保险主要分为四种:即身故保险(Life)、全残险(TPD)、重疾险(Trauma)和收入保障险(Income Protection)。

 

身故保险

 

身故保险是被保人在身故时给付给受益人的一笔赔偿金,可避免由此给亲人造成财务负担。

 

全残险

 

全残险是被保人丧失劳动能力后给付的一笔保险金,用来治疗及生活费用。全残险常常和身故保险搭配购买。

 

重疾险

 

重疾险可对保单约定的疾病提供保障,例如癌症、中风等,可覆盖或减轻医疗费用负担。

 

收入保障险

 

收入保险是在因病不能工作时,提供一定时期的收入,以保障生活费用支出。收入保险赔付的金额一般不会超过被保人原来收入的75%,保障期限不超过60岁。

 

这里要强调下,中国的人寿保险大多带有投资储蓄属性,如分红险、万能险等,即有保障加投资两种功能。

 

而澳洲的保险更多的是纯保障、或消费型险种,如果要投资,就去买专门的投资产品,两者大多的是分开的。

 

中国客户觉得如果没有保险事故发生,通过投资部分还可以拿回本金、甚至还有投资收益,这样才不会“亏”。

 

而澳洲消费者觉得即使没有事故发生、保费消费掉了,我享受到了保险期间的祥和、踏实的心境。很难说孰好孰坏,消费偏好的差异而已。

 

一般我们建议这四种保险都要购买,那么买多大保额合适呢?可以通过CIMER来决定。

 

“C”代表Clean-Up Fund,即清偿欠债的金额,包括信用卡、账单、葬礼费用(抱歉,澳洲人真的很直接,不忌讳这些东西)等。

 

“I”表示Income,即赔付的金额满足家庭未来生活费用。

 

“M”代表“Mortgage”,即保额要能还掉房贷。

 

“E”即Education,还要能够支付孩子的教育费用。

 

“R”表示“Retirement”,要能满足退休养老的需求。

 

这五个方面加起来,减去自己目前可变现的资产,就是保险需求缺口。

 

怎么购买保险呢?

 

有两个途径:一是直接在年金(Superannuation)里面买。好处是保费一般来说会便宜些,因为是和年金里的其他人一块买,享受的是“批发价”。另外,保费直接从年金里面扣,从当下来看,不用自己额外掏钱出来,但会减少退休金的积累。还有,因为是团体购买,多数情况自动通过核保,不用额外体检。不好的地方是,有些保险没办法购买,比如重疾险。而且赔付速度会慢一些,保险公司先赔付到年金里,年金确认后,才能赔付到个人。

 

另外一个途径就是自己直接购买,好处是保险方案更加个性化、选择更丰富、理赔速度快,缺点是保费可能贵一些。

 

养老规划

 

 

养老是另外一个非常重要的话题。在澳洲,年金(superannuation)是最重要的养老金投资工具。

 

从本质上看,年金就是一个基金或信托,和其他的区别在于它可以享受特殊的税收优惠。例如,只需交15%的Contribution Tax,大大低于平均个人所得税率。税收优惠的条件是存入的资金不能自由提取,年金投资必须以养老为目的,里面的钱必须等到退休以后或满足非常特殊的条件才能提取。

 

总的来说,澳洲年金系统异常复杂,且经常在变。这里我们化繁为简,将其概括为三步:交钱、投资、领钱。

 

交钱

 

交钱(Contribution)就是向年金里存钱。主要有以下几种情景:

 

一个是雇主,在澳洲,目前雇主必须为员工缴纳普通收入的9.5%到员工年金中,这部分只需缴纳15%的税。

 

第二个是员工自己,在不超过法律规定上限的前提下,自愿把工资的一部分交到年金里面去,这样可以降低个人所得应税收入,对于所得税率超过15%的人来说是合算的(Salary Sacrifice)。

 

第三个是政府,满足一定条件,政府为低收入人群缴纳年金。

 

第四,可以为配偶缴纳年金,某些情况下,还可以申请抵税。最后是自营业主,可以缴纳年金,也享受15%的低税率。

 

投资

 

年金的投资和普通的信托基金大同小异,也是交由基金经理运作。

 

这里需要提醒的是,虽然大多数人都是默认了雇主提供的基金,但实际上您是可以选择自己的年金基金的。例如您觉得默认基金收益不好,或不适合自己,您可以告诉雇主转换到中意的基金。

 

年金投资利得也可以享受15%的低税率,而且如果投资持有期超过12个月,实际税率可以降到10%!大大低于非年金投资的税率。

 

零钱

 

年金的领取是有严格条件的,除非有严重的经济困境或特殊原因,投资者要过了保留年龄(preservation age)才能领取,见下表。

 

年金领取的方式可以是一次性提取,也可以以年金(income stream)的方式领取,甚至两者的结合,但是每年至少要领取最低的比例。一般来说,投资者过了60岁以后,不管是何种领取方式,都是免税的。

 

来源:ATO

 

自管养老金

 

还有一种自管年金(Selfmanaged Superannuation Fund)在富裕家庭中十分流行。除了以上各种特征和税收优惠外,投资者可以享受更多的操控性和灵活性。

 

例如,投资种类更广泛,几乎什么都可以投资,包括实体地产、实物艺术品、产权等。但缺点是费用较高,而且责任更大,自己要负责从成立、投资到分配的所有事情,即使寻求专业人士建议,最终的法律责任仍要自己承担。所以设立之前一定要考虑清楚利弊得失。

 

个人总结,中国人养老靠房子,澳洲人养老靠年金。可能有所偏颇,但一定程度反映了现状。鉴于年金在养老规划方面独特的税收优惠,建议华人朋友充分利用、认真规划自己的年金。

 

投资理财

 

限于篇幅,这次只从理财规划的角度提一些建议。

 

风险收益:

 

澳洲是个成熟市场,相对于中国等新兴市场,风险和收益更加匹配。通俗的讲,就是低风险、高收益的馅饼几乎没有,因为已经掉完了、也早被人捡走了。

 

所以要避免快速致富的心态,赚钱只能赚自己所能承担风险的钱,赚资产配置的钱。

资产配置:

 

未来的市场走势是不可预知的,我们能做的就是把握当下,做好资产配置。首先是战略性配置,这是我们长期资产布局的指导。

 

根据个人的风险承受能力,可以分为7个等级:1代表极度保守,4代表适中,7代表非常激进。

 

风险偏好越高,高风险资产如股票、地产等的配置比重就越高,反之亦然。其次是战术性配置。

 

在战略性配置的框架内,根据市场状况,适当调整各资产的比重,抓住市场短期机会。

 

如通胀、利率上升期,就适当降低固定收益资产的比重等。合理的资产配置是以不变应万变之策,也是唯一能够穿越牛熊、最大概率实现自己投资收益的途径。

 

最后需要提醒的是,理财规划是非常复杂的过程,不但要考虑资产的风险和回报,还要和税务筹划、法律建议综合起来考虑,是一个系统性的、长期的、持续的过程。因此建议您向专业人士征询财务规划建议。

 

免责声明:

本文仅代表个人观点且仅供一般研讨所用,不对任何人和机构构成任何投资建议,也不代表麦格理集团的任何观点、建议。历史收益仅供参考,不代表未来收益。

 

作者简介

李来宇Larry

任职于澳大利亚麦格理银行私人财富管理部

复旦大学经济学硕士、特许金融分析师(CFA)、澳洲财务规划学位(DFP)

澳大利亚财务规划师协会会员(FPA)

十年私人财富管理经验,成功为上百名高净值客户提供综合财富规划建议。

 

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